从单身贵族到“二人世界”，跨入婚姻的年轻夫妇进入“立业成家期”。这些家庭的主要财务特征是：职业发展趋势稳定，职位稳步上升，伴随收入增加。在经济许可的范围内，家庭往往购置房产及私家车，由此产生房贷、车贷；同时，告别了“一人吃饱，全家不饿”的生存状态，而面临多种家庭责任，诸如赡养父母、结婚生子及今后抚养子女的经济压力等等.

　　因此合理的理财之道尤为重要。针对这一具有代表性的群体，安老师有针对性地为他们制订了一套稳妥有效的理财攻略。以王小姐的家庭理财规划为例：

　　王小姐今年30岁，在一家外资公司的人事部工作。丈夫林先生今年32岁，在某国企任财务部经理。家庭年收入约20万元，双方都有基本的社保及福利保障。林先生的收入占家庭总收入的65%。在东四环已购有一套两居室的房子，现有房贷30万元，有车无贷。双方父母均已退休，健康状况尚可，每月各给双方的父母孝敬费800元。两人结婚已半年，宝贝计划也已提上日程。

　　安老师分析，王小姐的家庭属于典型“立业成家期”家庭，甜蜜的家庭生活刚刚起步，经济成长压力并存。应着手从几个方面做好理财规划：

　　1.适度储蓄做基石

　　对于大多数新婚族，首先要改掉婚前无所顾忌的消费习惯，更要远离“月光族”。家庭要建立“小账本”，保证每月的收支平衡，清楚新的家庭每月主要的消费内容和支出额度。避免入不敷出的尴尬，也为未来实现诸多的生活目标奠定基础。每月将家庭收入的20%-30%作为储蓄部分，以备不时之需。

　　2.养育宝宝早规划

　　王小姐夫妻近期已有生宝宝的计划，“孩子”是甜蜜的负担，幸福的降临，也意味着新的支出产生。在财务方面，还应提早做好养育宝宝的规划，将每月收入的一定比例作为未来养育宝宝的费用基金，这笔基金可以通过选择定投基金进行投资，这样，未来宝宝的生活有了保障，又可以达到强迫储蓄的目的，积少成多，聚沙成塔。

　　3.风险保障是前提

　　随着家庭生活日渐稳定，应该及时考虑利用合理的理财工具进行投资，实现家庭资产的保值增值，满足家庭生活需求。但在选择理财工具之前，必须了解自身的风险承受能力和家庭资产状况，首先要有足够的风险保障，例如是否购买了健康险，以抵御突发重大疾病带来的工作中断、贷款偿还困难、父母、妻儿无人照顾等风险。

　　针对上述分析，安老师认为，对于王小姐的家庭来讲，林先生为家庭收入支柱，其收入的持续稳定性非常重要，因此首先要为林先生准备一份健康险，在享受足额健康保障的同时，兼顾住院医疗津贴的补充。防范因突发大病导致家庭经济陷入压力。

　　安老师为王小姐推荐了一款“恒安标准幸亏有你终身重大疾病保险(B款)”+健康是福终身寿险附加健康是福长期健康保险的计划，较符合王小姐家庭目前的保障需求。

　　下图较为形象地描述了通过购买此保障计划，林先生可享受的利益：

　　利益演示：

　　在保险期间内，在人生最重要的时期，此方案能够帮助王小姐一家：

　　1)享有家庭保障金20万：为家人的幸福生活撑起坚固的避风伞，充分抵御风险的发生

　　2)享有大病救助金10万：涵盖33种重疾保障，补充社会统筹的基本医疗保险，体贴安心，为在职场全力打拼，建造美满幸福家庭免去后顾之忧

　　3)轻松建立10万元的终身健康医疗账户，化解大额医疗费用的资金占用，通过此账户可逐步积累健康医疗费用，且和社保费用报销不冲突，是社保的有效补充，获得更全面的保障4)以上的保障和建立的医疗费用账户无论将来的身体状况如何，均可终身享有，坚若磐石

　　安老师还提到，林先生的保障是王小姐一家理财的基础和第一步。在经济条件允许的条件下，家庭风险保障方面，可增加王小姐的保障部分和适当提高林先生的保额；在资产增值方面，可根据资本市场环境，进行适当的投资，但要注意风险和收益的均衡评估。另外，建议王小姐和林先生在35岁以前开始考虑养老问题，可购买年金型保险产品，作为日后安享退休生活的保障。

　　本期课堂要点：

　　1.健康险越早买越合适。年龄增加了，保费也会相应地变贵。如果身体状况再出现一些变化，不仅保费会增加，还可能会出现免责甚至拒保！重大疾病保险与职业、生活在何处无关，而只与年龄和健康状况有关，是一个人一生中没有机会回头的选择，年龄长了一岁，风险就增加一分，保费也同时增加，到一定年龄干脆完全没有机会投保，是典型的不需要(健康时)准备，需要时(健康变差)没办法准备的商品，这类险种一定要在年轻时就准备充足。

　　2.社保不足以应对所有风险。“有”和“足够”之间的差别。大多数人都有社保，但社保只能报销有限的一部分。目前中国医疗费用里面有一部分是国家给报销的，另有一部分是老百姓自己掏的。而且还有些钱医疗费用体现不出来，但实际上却花掉了，比如护工费、营养费、家人请假的误工费等等。

　　3.重大疾病保障金的准备是必需的。