一个月之内两次降息！

　　进入降息通道已成当今金融界的主流观点，很多市民也在准备调整之前加息背景下的理财思路。理财专家指出，在长期降息的预期下，存款、理财产品、房贷等投资思路确实要顺势而变。

　　定存 短期转成中长期

　　1万元人民币，办理一年期存款，降息前利率4.14%，到期时利息为414元，扣除5%利息税20.7元，所得利息共393.3元。调整后利率3.87%，到期时可得利息387元，少得6.3元。但如办理五年期存款，降息前利率5.85%，利息为2925元，扣税146.25元，实得2778.75元，调整后利率5.58%，到期可得2790元，比之前还多得利息11.25元。

　　虽然存款利率下降，但由于取消了5%储蓄存款利率税，实际上降低的幅度非常有限，而且部分中长期定存利息由于免税而不减反增。所以，加息预期下宜选短期，降息预期下，中长期存款则更划算。

　　理财 变信贷类为债券类

　　理财市场，信贷类理财产品收益已呈现下降趋势，如央行连续降息，其收益很可能继续走低。与此同时，由于利率和债券价格成反比，因此债券类理财产品以及债券型基金的收益将随之走高，此类产品目前也最值得关注。

　　交行理财专家白宏艳介绍，在降息环境中，债券投资很受宠，方式主要有国债、债券类理财产品和债券型基金三种。国债收益稳健，但流动性差；债券类理财产品期限短、流动性强，3个月产品预期年化收益率为3.8%-4.2%；债券型基金流动性和收益率最好，但却不能保证收益。因此投资者可关注强债类基金。

　　房贷 固贷还款不划算

　　房贷市场，加息时月供族“吃不消”，选择提前还贷或固贷的人增多。如今降息免税了，这部分人开始发愁。记者昨日了解到，光大银行固定利率房贷业务基本处于停滞状态。其个贷中心郭经理介绍，5-10年期固定房贷优惠利率6.93%，降息后，5年以上浮动优惠利率降到6.35%，两者差距加大为0.58%，显然固贷优势已不再。

　　有闲钱的投资者，是否应选择提前还贷呢？郭经理表示，这要考虑自身是否有更好的投资渠道。虽然贷款利率下降，但目前市场上固定收益理财产品的收益率也只有5%左右，仍低于贷款利率。浮动收益类产品，目前风险又很大。所以贷款人如对投资没把握，还是应提前还贷降低资金压力。(记者 吕佳)