央行10月9日的首度降低存款利息，早已习惯在加息前提下打理钱财的老百姓，该如何让自己的银行存款聪明应对降息呢？

　　银行理财师将其总结为：“长短相宜、分期搭配”，储蓄的首要目的是保值，只要保值先做到了，存款计划也就算基本成功了。

　　　　定期收益长期比短期更多

　　央行这次调整利率，一年期(含)以上的存款利率都下调了0.27个百分点，同时5%的利息税暂停征收。其中，一年期存款利率为3.87%，只比原来少了0.06个百分点，实际降幅并不大。与之前相比，3年期定存的实际收益刚好持平，而5年期在此次降息后，因为利息税暂免的对冲，反倒比以前还要收入多些。

　　　　长短搭配灵活分期

　　既然长期收入比短期收入更多，是不是就代表着存的时间越久越好呢？其实不然。

　　民生银行广州白云支行理财师陈伟虹解释说，在降息预期浓烈的情况下，储蓄的存期有必要进行重新合理搭配。首先，手头上应持有相当于3-6个月收入的活期存款或流动现金作为日常的应急准备金。另一方面，可适当加大定期存款“投放量”，稳健型的人(风险承受能力较小，如老人)可考虑将存款期限增长；积极投资者可关注半年或一年期定存，或将较大的资金分多笔存入定期，将流动性和收益性进一步合理结合。

　　比如手中有10万元的闲钱，月收入在5000元，那么至少应该保留1.5万元-3万元，以活期储蓄的形式存在。剩下的7万元，可做一个长短中期规划，一部分短存如半年或一年，一部分存中期3年，一部分长期不动用的钱选择存长期如5年。而且每一部分还可以分成不同的存单，比如短存2万元可拆分为2个1万元，一个存半年，一个存一年，半年的到期后若无急需可转为一年，一年的到期若有用钱需求则可转为半年，这样灵活搭配，既能保证获取较高收益，又能保持流动性，避免当急需用钱时提前支取大金额存单而造成利息上的损失。

　　不同的情况有不同的存法，但万变不离其宗，理财师称，通常就是“四分法”定期存款和“月月存储”这样的组合，尤其是针对金额较大的存单，可以拆分为等额3月期、6个月、1年、2年等等；在存款时间上，也可以选择逐月累计存款，每1个月或几个月存一张定单。无论存款利率如何变化，都可以及时调整，获得存款利息最大化。

　　　　还可关注债券

　　除了储蓄，一些收益风险相对稳定的债券投资品也可以被拿来作为保值增值工具。比如稳健型的投资人可购买银行类债券理财品或债券型基金；风险承受力较低的中老年人可适当增加长期国债配置。

　　此外，陈伟虹还提醒市民，一些融资信托类理财产品收益在降息预期下利率风险较大，可能会出现收益降低甚至提前终止，老百姓在购买此种产品时一定要注意其提前终止等条款，仔细衡量后再决定是否购买。 (记者 刘薇）