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家庭年入12万 理财师:全职主妇理财应稳扎稳打

2008年10月22日 11:05 来源:广州日报 发表评论

  读者来信:

  我们夫妻两人年龄均为32岁,有稳定工作,双方共同年收入12万元(男方8万元,女方4万元)。小孩3岁半,无家庭负担。现有房子两套,一套自住(市值45万元),一套出租(市值30万元,租金1200元/月),已全部还清房贷。如果我想做全职主妇该如何理财?

  一、基本情况:

  1.已婚,32岁,有一小孩。2.现家庭年工薪收入12万元(先生8万元、太太4万元),租赁收入1200元/月,年支出暂不清楚。3.两套住房,一套市值45万元自住,一套市值30万元用于出租。4.其他资产情况及保险购买情况不清楚,假设为零。

  二、家庭财务分析:

  1.家庭年收入13.3万元,其中工薪收入12万元,其他收入1.32万元(以每年出租11个月计算)家庭的收入稳定;2.假设家庭生活每月支出3000元(小孩读幼儿园每月费用约1000元,小孩升读小学后费用会有所降低); 3.资产配置以房产为主,市值75万元。

  投资的结构比较单一,无负债,工作、住房稳定,估计有基本的社会保障养老保险和医疗险,女方当全职太太后,家庭收入有所减少,男方的保险保障要加大。

  依据资料分析,客户的现金流量如下:

  三、理财目标

  女方当全职太太,以照顾家庭为主。

  理财顾问:中国农业银行东莞分行金融理财师(AFP) 刘雪瑶

  理财建议:

  (一)、应急备用金规划

  以东莞一个普通家庭的消费估算,小孩读幼儿园每月费用约1000元,家庭其他消费开支每月费用约2000元。

  应急备用金用来保障在发生意外时的不时之需。一般为3~6个月日常支出,建议预留1万元做备用金。建议做7天银行通知存款。因丈夫工作稳定,收入较高,可申请一张信用卡,信用额度在2万元左右,以备紧急使用。

  (二)、保险规划

  女方当全职太太后,家庭的主要收入来源为先生的工薪收入,应以先生为被保险人购买一定商业保险。经测算该家庭的意外险、纯寿险、重大疾病险的保额约80万元,建议在意外险、定期寿险上分别投保50万元和30万元,如需提高保障,可适当购买重疾险,保费预算可以设计在年收入的10%之内,即年交保费在9000元左右,对家庭现金流不会有压力。

  (三)、投资及养老规划

  夫妻二人的养老规划要尽早准备,未雨绸缪。建议可将每月部分结余做银行基金定投,根据复利效应,假设通货膨胀率4%,每年9%的回报,每月投入2000元,23年后55岁退休,可获得99万元的退休基金。

  (四)、教育金的规划

  建议投资××公司子女教育保险,每年交保费5000元,连续缴交14年。在孩子18~21岁时每年领取25000元的教育年金。若父母发生不幸,不能再照顾孩子,孩子可每年领取5000元的生活费到21岁止。

  (五)、教育增值

  由于夫妻双方都比较年轻,先生工作稳定,要利用业余时间继续深造,提高工作竞争力。太太须利用难得的闲暇时间,培养自己的爱好和兴趣,以提升自身的素质。建议每年用6000元左右的资金用于双方再教育投资。

  (六)、调整后的现金流

  太太成为全职主妇后调整了的现金收支如下:

  节余的资金,可出外旅游,提升生活品质;亦可以存储起来,适当时候考虑购买汽车,提高生活质量。(杨月娥 )

编辑:杨威】
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