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年轻三口之家理财 专家建议加大个人保障

2008年12月15日 11:26 来源:成都商报 发表评论

  一个月前,本报联合《每日经济新闻》启动了“对话十大金牌理财师”的活动,不少读者纷纷通过电子邮件与我们交流。上周,我们就收到一封极具代表性的读者来信。这位冯先生自称是一名乡村医生,开了家诊所。太太在医院做护士,有一个10个月大的儿子。冯先生想知道,像他这样的情况应该如何理财?为此,我们特意请来了2008年成都首届金融总评榜的两位金牌理财师———工商银行的陈静和农业银行的汪珺,请她们为冯先生一家“把脉”。

  冯先生自述

  家庭月收入近万元

  我的职业是乡村医生,自己开了家诊所。妻子是名护士,在医院里上班。我每个月收入6000元左右。每月房租收入400元。我们有一套280平方米的农村自建房,还有一套72平方米的按揭房。夫人每月收入3500元左右。目前全家没有存款。儿子10个月大,每月养儿子支出1500元,另外家庭生活支出2000元,还房贷每月需要800元。另外,为修自建房,还欠23000元外债。我买了10万元的意外伤害险和3万元的重大疾病险,儿子也买了医疗险和意外险。

  我有个想法,现在做点基金定投,主要是把自建房的外债还掉,不知道这么考虑对不对?

  理财师建议

  工行理财师陈静:提高保险额度

  陈静说,冯先生全家每月收入9900元,支出4300元,另有负债23000元,从既有信息看,“他的家庭财务状况还是良好的。”遗憾的是,冯先生提供的个人信息非常有限,其理财目标是什么?是否考虑过买车、换房,是否考虑过儿子未来的教育金储备?这都难以确定。

  因此,陈静只好建议:

  1、鉴于冯先生职业为个体经营者,承担的经营风险较大,且他是家庭主要收入来源,所以有必要将现有10万元意外险和3万元重疾险的额度适度提高,以确保本人发生意外时,整个家庭生活质量不会受到大的影响。

  2、冯先生想做基金定投,这个想法不错。但鉴于目前市场情况尚不明朗,对基金定投的操作可采取分步建仓,定期不定额的方式。比如可预计在当下这个点位每月投资一定数额,在市场继续下挫10%时,再在原有基础上加仓10%,依此类推,尽量使成本沉淀在相对底部。

  3、对10个月大的儿子,应开始考虑教育金问题,未雨绸缪。由于教育金属于没有弹性的理财目标,可考虑采取相对稳健的投资方式,诸如购买教育金保险,以及适当参与基金定投等。

  农行理财师汪珺:建议每月可做定投

  汪珺说,从整体上看,冯先生的家庭收入较稳定,妻子福利待遇不错,目前主要负债就是23000元的房屋欠款。收支相抵,全年仍有结余67200元,占总收入的56.57%。但是,冯先生全家金融资产抗风险能力较弱,考虑到家庭处于成长期,资金压力有点大,建议每月可做定投。

  家庭特点分析

  1、没有存款,流动资金缺乏。根据现有收入状况,还款压力不大,即便有23000元负债,通过开源节流在一年内也能全部偿还。

  2、收入形式单一。主要收入为夫妻薪资,财产收益比重偏低,理财弹性大。

  3、家庭保障不全面:早早地为孩子购买了重疾险,但夫妻二人才是家庭经济的主要来源,应适当扩大夫妻的保障范围。

  4、未计划子女教育、养老的资金。

  具体操作措施

  1、筹措应急准备金。为应对生活中遇到的意外事件,一般家庭要留足3~6个月的平均月支出作为家庭的应急准备金。根据测算,冯先生平均月支出为4300元,预留的应急准备金以15000元为适宜,可采取现金、活期存款或零存整取的方式。

  2、根据对冯先生的风险承受力、投资经验等分析,看得出来他希望长期投资以获得稳定收益,因此定期定额投资是不错的选择,也无须考虑买入的时点,它会自然拉平投资成本,建议选实力雄厚、口碑好的基金公司的股票型或指数型基金。

  3、家庭保障缺口较大,有必要增加投入。孩子还小,未来20年夫妻二人都是家庭的主要经济来源,随着年龄增长,医疗开支必然增加,应尽快增加夫妻二人的保障范畴。

  所以,建议冯先生投保40万元的定期寿险,它具有保费低、保额高、保障范围广的特点。同时,建议夫妻二人都购买意外险,它的成本很低,一旦发生意外保障较高;并且,再购买一些住院医疗保险(含重大疾病险),作为基本医疗保险的有效补充。(记者 杨斌)

编辑:位宇祥】
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