小额保险中国之路，要走模式创新＋国际接轨。小额保险在中国实践不能是“自弹自唱”，需要建立能与国际对话的共同语言；且在这个过程中，不是简单地遵守规则、达到国际保险监督管理协会小额保险推广的相关标准，更是希望通过小额保险在中国的创新实践，使中国保险业在国际规则的制定上占有更多的话语权。

　　在中国保险界，之前从未有一个产品的推出像小额保险这样受到如此关注。

　　2008年8月12日，中国保监会高层及相关部门负责人、9家地方保监局局长、中国人寿高管、国内主流媒体在山西太原共同见证了中国人寿真正意义上的9款小额保险新品面世。

　　从2006年，初识国际经验下的小额保险；到2007年4月，中国保监会积极申请并加入国际IAIS-CGAP小额保险联合工作组；并着手推动国内农村小额人身保险发展；再到2008年6月17日保监会《农村小额人身保险试点方案》出台；两年的时间，中国保险业对小额保险认识日益加深、渐趋与国际接轨。中国人寿9省区小额保险试点的启动，作为里程碑，标志着小额保险在中国正式上路。

　　与国际接轨：小额保险的重新定义

　　目前世界上100多个国家在进行小额保险的试点。

　　2002年，包括世界银行和国际劳工组织在内的33个发展援助组织和机构，共同设立了为贫困人口服务的咨询工作组(CGAP—Consultative Group to Assistthe Poor)。2006年2月，国际保险监督官协会(IAIS)与CCAP决定成立联合工作组，共同推进小额保险的相关工作。几乎在同时，保监会正在积极推动国内农村保险业务的发展，保监会主席吴定富在当年全国保险工作会议上，首次提到小额保险。

　　在以后谈到中国小额保险的发展时，有人把当时推动的一些诸如农村财产保险、小额寿险、小额意外保险、小额健康保险等开始向小额保险的概念上靠。

　　不能单纯就某一个产品名称判断它是否属于小额保险范畴。“此次试点的小额保险与以往推动的农村保险有联系，但也有很大区别。”谈及小额保险的定位，兼任保监会小额保险试点领导小组组长的中国保监会主席助理陈文辉强调：“过去农村保险业务，无论是产险还是寿险，主要面向农村市场的较富裕人群，而小额保险针对的是低收入农民最迫切的疾病、死亡和残疾等特定风险的保险保障服务。”

　　小额保险中国之路，要走模式创新＋国际接轨。陈文辉认为，小额保险在中国实践不能是“自弹自唱”，需要建立能与国际对话的共同语言；且在这个过程中，不是简单地遵守规则、达到国际保险监督管理协会小额保险推广的相关标准，更是希望通过小额保险在中国的创新实践，使中国保险业在国际规则的制定上占有更多的话语权。

　　破解难题之一：让低收入农民买得起

　　如何做好小额保险？苏黎世金融服务集团具有5年多小额保险国际推广经验，其小额保险业务负责人布兰登·马修斯曾接受记者采访，他提出4个关键因素：政府支持、有需求的市场、创新产品、低成本销售渠道。

　　“照搬照抄城市经营模式，注定要失败。在风险可控的前提下，尽可能降低成本，探索适合农村低收入市场的保险发展新模式。”陈文辉说，为了更好地推动小额保险发展，中国保监会组织保监局和中国人寿在8个省区对上万个农村家庭进行问卷调查。结果显示，去年，中西部农村81%的家庭人均年收入不到4000元，不足3000元的占到了69%。45%的人最担心家庭成员遭受意外事故。55.2%的农民没有购买保险是因为价格高，12.4%是因为没有合适的产品。

　　“小额保险试点推动工作中面临最大的难题就是农民的购买力低。”一位来自小额保险试点省的保监局局长对记者说。

　　此次在保监会试点方案中，将试点产品定位在农民急需的普通型意外险和定期寿险，并把保额限定在1万到5万元之间，年保费大约在50—100元之间，并放开费率，允许试点公司在准备金评估利率不高于年复利3.5%的前提下，根据市场状况自行设定预定利率。同时要求“让农民购买小额保险就像买油盐柴米一样简单最好。”

　　尽管在介绍公司小额保险实施、运营方案中，中国人寿没有谈及具体的产品条款，但中国人寿县域保险部总经理王同朝对记者介绍，7款小额保险产品费率因产品而不同，大约在1‰至3‰之间。私下公司相关人士给记者举例，比如，中国人寿一年期小额意外伤害，总公司制定的费率上线为2.50‰，省公司可下浮至1.5‰至2‰，也就是说，1万元保额，可能只需交保费15元。而有的险种，同样保额，如果是团体投保可能只交10元。

　　破解难题之二：寻找低成本运营模式

　　小额保险要能成功，基础是产品，核心是机制，是模式。在此次小额保险试点中，保监会对销售渠道的创新给予特别强调，并放开对销售渠道、销售人员的资格限制，希望小额保险的销售附加在已经存在的一些交易上，或者通过小额信贷机构或农产品零售商销售小额人身保险，或者以团体承保方式实现规模效益。

　　陈文辉说，小额保险不单单是产品，更是产品、目标和机制的结合体。他认为，之前有些保险产品并不贵，之所以没有做成小额保险，就是因为业务模式成本太高，不可能渗透到低收入市场。“小额保险试点一定要注重创新，寻找贴近低收入农民的低成本运营模式。”

　　王同朝介绍，为了实现小额保险的低成本运营，中国人寿在销售上，以农村营销服务部为支撑的驻村服务员模式为主，小额保险激活卡与传统卡折并重，以“以村统保”为主，组合销售为辅，扩大承保面，集中销售小额保险。

　　破解难题之三：简化保险服务并控制好风险

　　在保监会小额试点方案出台后，有8家寿险公司表达了试点愿望，并积极筹备申请。但陈文辉认为，这些公司并非都符合试点条件。

　　“四川15个县(市)小额保险试点将选择国寿、平安、太平洋、泰康四家机构参与试点。”四川保监局副局长唐亚山接受记者采访时表示，能否参与试点，要看保险公司在试点地区的机构网点设置及服务、风险控制能力。

　　记者注意到，中国人寿此次小额保险服务模式也有多项创新举措：总公司针对小额保险设计了语言通俗、简易明晰的专门投保单证。同时，本着既方便低收入人群办理手续、又保证资金安全的原则，允许驻村服务员等具有小额保险代理资格的人员可采取“领卡缴费”方式。在核保上，力求尽量简化，及时赔偿或给付，同时通过下放理赔权限，在医疗机构的认定、理赔资料的提交、委托调查工作、死亡证明提供、无户籍人员身故理赔方面均采取了相应措施以简化理赔程序，加快理赔速度。公司还更新了电话自动语音服务(IVR)内容，增加针对小额保险的服务。

　　破解难题之四：保证商业可持续性

　　“小额保险不是慈善事业，要进行商业运作，长期要争取有利润。同时，对于公司来说，短期内项目宁可不赚钱，但一定要保证信誉。”布兰登·马修斯对记者强调，这是苏黎世发展小额保险的理念。

　　在我国，农村保险市场还相当于一张白纸，很多农民不知道什么是保险。中国人寿保险股份公司副总裁苏恒轩对记者说：我们是小额保险的先行者、开拓者，公司要通过低收入农民量身定做的产品，贴近农民的渠道，让低收入农民买得起、买得到小额保险，并由此来认知什么是保险、什么是保险服务。“中国人寿对小额保险不是短期性投入，最终要形成良性可持续发展。”

　　保证小额保险的商业可持续性，对于监管、保险公司是新课题。“保监局把保护低收入农民的利益、防止销售误导、扩大保险的社会宣传力度作为对小额保险监管的主要任务，因为小额保险大多是短期险，这样农民在切实得到保障的同时，才可能有再次购买愿望。”唐亚山介绍，为了保证公司试点的效果和积极性，在选择试点县、乡镇时，避免不同公司在同一个县、乡镇同时试点，保证适度竞争。

　　“第一个目标，要看看保险公司在试点地区覆盖的人口占当地总人口的比重；二是要看看试点总结出来的经验模式能不能提高小额保险的覆盖面，可不可以被成功复制。”考核目标从保费规模变成小额保险覆盖人口，陈文辉强调，任何一家参与试点的保险公司都要严格按照这两个试点目标来要求和考核，试点意在推广。

　　记者发现，中国人寿原试点方案中，试点期间力争5亿元保费规模的销售目标，在王同朝介绍时，变成首期试点期间将覆盖300万低收入农民。

　　“随着小额人身保险试点工作顺利开展和逐步推广，低收入农民缺乏基本风险保障的社会问题，将从商业保险层面得到某种程度的解决。”中国保监会小额保险试点工作小组组长、人身保险监管部副主任方力提出，农村小额人身保险将发展成为“政府支持、农民认可、商业运作、广泛覆盖”的农村普惠性保险制度。“要让每一个农民家庭拥有一份保单。”(记者 王小平)