我与女朋友都在金融街上班，我们在广安门看好了一套普通二手商品房，准备明年结婚用，房屋总价105万元，除去首付后，还需要贷款60万元。了解到最近一段时间房屋贷款利率连续下调，财政部和央行又出台了房产新政，我想请专家帮我分析一下，在目前市场情况下，还款15年或20年，哪种商业贷款方式最划算？———刘先生

　　解答：目前，根据国家新的政策：金融机构对居民首次购买普通自住房和改善型普通自住房提供贷款，其贷款利率的下限可扩大为贷款基准利率的0.7倍。假定都执行商业贷款利率下限，即5年以上基准利率的0.7倍即5.04%的利率标准。

　　【提示】

　　●如果刘先生收入比较稳定，可以选择等额本息的还款方式。每月还款额相等，方便他安排资金支出，但缺点是利息总支出是所有还款方式中最高的。

　　●如果刘先生付完首付后，手头相对比较宽裕，可以考虑选择等额本金的还贷方式。虽然这种还贷方式初期月供比较高，还款压力较大，但与等额本息相比，可以节省大量利息支出，并且后期月供逐渐减少，利于刘先生安排其他投资理财规划。

　　●如果刘先生每月收入较高且稳定，可以考虑用双周供的还贷方式。双周供利息和比等额本息少，而且还贷额稳定，不会带来初期月供压力大的问题。从双周供与等额本息的利息和之差来看，以相同贷款额为例，贷款期限越长，利息和之差越来越大，选择双周供越合适。但每年会有个别月份还款3次的情况，会在一定程度上增加了某个阶段的还款压力。(记者 杨娟娟)

　　本期解答：中原地产三级市场研究部