家庭收入紧张 买保险是给小孩买还是给大人买？

　　问：儿童节到了，前几天有保险公司的业务员来推销少儿保险，说可以保障孩子的各种风险，还能为孩子以后的求学就业储备资金。到底要不要给孩子买点保险呢？

　　答：一年一度儿童节即将到来，不少家长都选择赶在儿童节前后为孩子买保险，于是少儿险悄悄走热。目前市面上少儿险基本上可以分为三类：少儿意外伤害险、少儿健康医疗险及少儿教育储蓄险，这也是根据孩子面临的三大风险来定的。那么家长给儿童买保险要避免哪些误区呢？“重孩子轻大人”是很多家庭买保险的误区之一。

　　例如，张先生和妻子都是公司员工，张先生的薪金是妻子的两倍，所以家庭收入主要来源都靠张先生一个人负担。夫妇俩虽有保险意识，但随着物价的增长和高房价的利息还款，不舍得花钱为自己买份保险，只为3岁的儿子一起购买了3份同种保险。从这个案例来看，其家庭理财规划的保险支出不是很合理，家长为孩子投保的最终目的是增加孩子的保障，而对孩子来说，最大的保障来自于父母，即使没有保险，出现了问题还有家长来想办法解决，但是如果是孩子所依赖的父母出了意外，没有任何经济能力的孩子才是真的失去最基础的保障。

　　因此，买保险要遵循一个最基本的原则：先保家长尤其是家庭财务贡献度最高的人，采取“曲线救国”的方式，首先对自己和配偶的保障下足工夫，因为，如果家庭中作为顶梁柱因故丧失经济能力，那么直接导致的家庭经济困境将直接影响到孩子的生活和学习。只有家庭支柱获得足够的保障，孩子的风险才可能降到最低。

　　业内人士提示，少儿险所占家庭收入比例应在10%以下。在案例中，最需要买保险的是张先生，因为他是家庭支柱，其次是其配偶，经济条件允许的情况下，再给小孩配置必要的保险。由于少儿险比成人险便宜，一些家长总想为孩子多买几份人身保险，这也是没必要的，因为为了防范道德风险，保监会特别规定了未成年人身故保险金最高限额5万元(北京、上海、广州和深圳为10万元)，这意味着，无论你在多少家保险公司投入多少保险金额，只要额度达到5万元，当孩子不幸身故时，赔偿金都是一样的。

　　最后要注意尽量购买带有保费豁免条款的教育金保险产品，这样即使在缴费期间家长发生意外或者罹患重疾而失去缴纳保费能力，保险合同依然有效，孩子上学所需的花费仍能得到保障。