降息后利率可作三比 存款不急搬家

　　　6月8日是央行降息首日。随同降息，央行也扩大了利率浮动的区间，国内商业银行存款利率第一次出现分化。

　　“哪家银行给出的利息高，就把钱存哪家去！”在中国工商银行北京陶然亭支行外，张女士告诉记者，她刚刚给自己30万元的存款“搬了家”。“听说在南京银行、宁波银行这些城商行，一年期定存的利率可以达到3.575%，比现在划算。”张女士说。

　　张女士的想法可能代表了大多数储户的想法。转存是否就真的划算了呢？

　　华夏银行北京分行理财经理的回答是，如果是活期存款，可以考虑转存到利息比较高的银行，但如果是要把定存转入另外一家银行，则会损失原有的定存利息，在转存前要比一比损益，不合适就不要着急转。

　　目前业界公认的“转存临界点”计算公式为：合适的转存时限=360天×存期×(新定期年息-老定期年息)÷(新定期年息-活期年息)。其中存期的单位为“年”，不足年的折成小数。在此时限内转存就合适，超出这一时限就不合适。

　　以一笔一年期的定期存款为例，根据公式可以得出：360天×1×(3.575%-3.5%)÷(3.575%-0.44%)=8.6天，也就是说这笔存款存期不超过8.6天的话，办理转存可以获得更高的利息收入。如果已经定存超过8.6天的，就不用考虑给存款“搬家”了。

　　储户考虑转存，最大的因素在于“利比三家”。自从央行6月8日扩大商业银行存款浮动区间以来，各家银行伺机而动，相继公布了最新的利率定价。

　　按一年期定存利率为例，降息后基准利率为3.25%，国有商业银行在降息首日就将利率上浮至3.5%，部分城市商业银行，例如广东华兴银行、南京银行、宁波银行等将利息上浮1.1倍，至3.575%。但浦发银行、招商银行等股份制商业银行均按照央行给予的标准将存款利率下调至3.25%。

　　按照上述银行给出的利息计算，办理一年期10万元的存款，最高利率可达3575元，最低则为3250元，最高相差325元。

　　除了一年期的定存外，大部分商业银行当前的3个月和6个月整存整取的利息分别为3.1%，较基准利率2.85%上浮8.77%以及3.3%，较基准利率3.3%上浮8.2%。

　　大致对比了各期限的定存利率后，储户存款选择哪家银行及何种期限便一目了然。

　　“银行客户，包括个人、企业都是理性的，存贷款利率的上调对其吸引力很大。”金融问题专家赵庆明认为，只要是有市场影响地位的银行采取了利率上浮的措施，其他一些相对小的银行也就不得不上浮利率。

　　中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇则认为，今后，银行存款利率一天一变的可能性虽然不大，但可以肯定，存款利率的调整会比以前更加频繁。

　　近期，除了如何选择合适的银行进行存款外，坊间还开始流传一种“极品存款法”。

　　有人建议储户到5年期定存上浮10%(即利率为5.61%)的银行开户。假设储户手中每天多出50元闲钱，那么按照活期存款利率0.4%、每年365天计算，连续存5年累计存入91250元，利息约为912元。而如果储户每天将50元闲钱通过网银存5年定期，并且连续存5年，则总计存款金额同样为91250元，利息则高达25595元。

　　工行上海市分行的一位理财经理表示，从理论上来看，日存定期肯定是利息最多的。以上这种“极品存款法”更适合每天都有资金进账的人群，例如在网上开店的个体经营户，他们可在银行开设一个定活两便账户，每天将活期账户里进账的一部分闲钱通过网银转成定期存款。

　　除了“极品存款法”外，银行理财师还向记者介绍了另一种相对灵活的存钱方式，当你需要一次性支取数额较大的资金时，不用发愁损失过多的利息。

　　比如：每个月有存入银行的闲钱2000元，可以选择将这2000元存成3个月的定期，在之后的两个月中，坚持每月存入一笔2000元的定期存款，到第四个月的时候，第一个定期存款到期，从此开始，每个月都会有一笔3个月的定期存款到期供你支取。理财师说：“这种储蓄方式不仅不会影响到日常的用钱需求，还能取得比活期储蓄更高的利息收入。”

　　不论是五年内一天利息都不错过的储蓄法，还是循环存款法，都是储户在为自己的资金寻求“利益最大化”的方式。正如郭田勇所说，随着存款利率调整更为频繁，我们真的不妨为存款精打细算一番，找到最适合自己的财富保值增值办法。

　　公积金贷款优势不再明显

　　本次降息首日，住房和城乡建设部网站即贴出通知：调整住房公积金存贷款利率。

　　通知显示，从2012年6月8日起，五年期以上个人住房公积金贷款利率下调0.20个百分点，由4.90%下调至4.70%；五年期以下(含五年)个人住房公积金贷款利率下调0.25个百分点，由4.45%下调至4.20%。

　　随后，北京、上海等地相继调整公积金贷款利率。以北京为例，公积金贷款利息下调0.2个百分点，降幅比商业银行贷款利率少0.05个百分点。按照贷款80万元20年期计算，降息前的月供为5236元，降息后为5148元，月还款额减少88元。

　　此前，比起商业贷款，公积金贷款的利率有较大优势，但是按照当前部分商业银行首套房贷款可享受基准利率8折优惠来计算，降息后公积金贷款的优势不再明显。

　　在今年初之前，商业贷款首套房基本为基准利率，也就是7.05%，与公积金贷款利率的4.9%相比，利率差距达到2.15个百分点。假设仍按80万元贷款20年还清来计算，月供相差990元。

　　而降息以后，如果首套房商贷利率能够执行8折的话，利率将降至5.44%，与公积金贷款降息后4.7%的利率相比，只相差0.74个百分点，月供差距仅为328元。

　　降息无疑有利于降低购房者成本。

　　单纯按照20年期80万元的商业贷款计算，在利率没有调整以前，每月需还款6226元，仅利息一项20年下来需要还69.4313万元。

　　降息后，银行5年期以上的贷款利率为6.8%，月还款额为6106元，利息20年下来要还66.5611万元。现在月供每月减少120元，每年减少1440元，20年下来利息一共减少28702元。