银行不再"盯着房子" 贷款存单胜过房产证

　　“银行最喜欢的就是房子、门面，其他的可能理都不理。”经常听到类似的抱怨，可让市民谢先生感到意外的是，比起房子，银行更“中意”他的理财产品，不但质押成数更高，利息更省，放款速度也更快。

　　今年银行理财产品仍旧呈爆发式增长。相对于波动剧烈的股市、惨淡的楼市，资金安全、收益稳定的银行理财产品受到了普通工薪家庭的青睐。而作为延伸理财服务，不少银行还允许将理财产品进行质押，以较快的速度获得银行贷款。

　　为待嫁女置业 遇资金瓶颈

　　长沙市民谢先生最近陪女儿逛各大家居装修卖场，打算把刚交房的新房装修妥当，作为女儿的婚前财产。但手头余钱都用来付了房款，手头紧的谢先生正忙着到处筹钱。但眼下，找熟人借钱开不了口，他名下仅有一套自住的住房，130多平方米，无贷款，可办理抵押贷款。此外，去年购买的30万元长沙银行某款理财产品尚未到期，无法提前赎回。

　　为此，记者帮谢先生联系了长沙银行的理财师黄慧琼。黄慧琼的支招令谢先生的难题迎刃而解。黄慧琼称，该款理财产品可以视同定存，办理存单质押贷款，而且相比房产抵押贷款，存单质押贷款不仅成数更高，利率更实惠，方式也更简便。

　　成数高利率省 存单质押帮应急

　　谢先生赶往购买理财的网点咨询得知，他不仅可凭该款理财产品办理最高9成，也就是27万元的存单质押贷款，而且最快5个工作日就能办好。更关键的是，银行工作人员告诉他，该款理财产品发行时的预期年化收益率逾7%，当前经历了2次降息后1年期银行贷款基准利率为6.0%，即使他的存单质押贷款利率上浮10%，为6.6%，理财的收益用来支付贷款利息仍有富余。不过，工作人员表示，不同的银行网点，办理情况会有不同。

　　相比之下，若要办理住房抵押贷款，程序就繁琐多了。以谢先生为例，当前银行为市民办理房屋抵押贷款，利率通常要在基准利率基础上上浮，多的甚至要上浮40%~50%。此外，房屋抵押贷款需要请专业评估机构评估价格，费用不菲不说，过程也比较长，而且最多贷到房屋总价的7成，而存单质押贷款最多可贷9成。

　　贷款用途有要求 可消费不能买住房

　　记者随后咨询多家银行客服了解到，市民应急时办理的存单质押贷款，不仅适用于定期存款和银行理财产品，同样适用于国债、黄金、外币存款以及外汇理财产品等。根据这些抵押物的价值和贷款用途的不同，在不同的银行，分别可获得不同的质押率和贷款期限，不过理财产品办理质押贷款，通常贷款成数略低于定存和国债。

　　提醒市民的是，急需资金时可比较一下，提前支取定期存款和抵押贷款，哪种方式更划算。比如一张未到期的定期储蓄存单，提前支取会造成较大的利息损失，通过计算之后，提前支取的利率成本可能比直接办理质押贷款更高。

　　不过，黄慧琼提醒称，并非所有的理财产品都能质押贷款，要看产品合同和各银行的规定。此外，当前银行普遍规定贷款不能用于购买住宅，但可用于购买商铺、写字楼、购车、装修以及大宗消费。谢先生用来装修，贷款用途应该是符合规定的。黄慧琼还提醒，“在哪里买的理财产品，最好就在同一个网点办理存贷质押贷款，作为老客户，可以享受贷款成数、利率的更多优惠。”

　　各种质押贷款对比

　　抵押物 最高可贷成数 利率 备 　注

　　定期存单(人民币) 90%-95% 基准或略有浮动 受理较快，有的银行可当天放款

　　定期存单(外币) 85% 基准或视情况浮动 各银行具体有所不同，按当日汇率折算成人民币给贷款额度

　　凭证式国债 90%-95% 基准利率上浮动 最好在购买银行办理，他行可能不予受理

　　银行理财产品 70%-90% 基准利率上浮动 具体视购买产品的银行及产品(一般为保本型)的相关规定