保险专家：防止保单失效 保单年末要“体检”

　　又到一年年底，许多市民开始检查过去一年的储蓄情况以及投资收益，但大多数人都在忙着数钱包里现钱的金额、关注所买股票的涨跌、计算理财产品的收益……往往忽略了手中的保单。保险专家提醒，为防止保单失效，年末保单“体检”必不可少，如：核对所留联系方式是否变更、缴费账户余额是否充足等。

　　保单“体检”检什么？

　　保障范围是否全面

　　与其它理财产品不同，保险应以保障为主、收益为辅，通常一份保障全面的保单应该做到“老有所养、病有所医、亲有所护”。因此，市民应根据自身实际需求来合理选择保险方案。一般，保费占据年收入的10%-15%为宜，而保额往往需要达到年收入的5倍-10倍才能有所保障。

　　此外，随着家庭收入的增加，可不断调整保障额度，最好的办法就是通过每年一次的保单年检，在续保前，对保障额度进行审视及调整。

　　联系方式有无变更

　　据平安保险售后服务部工作人员介绍，由于投保者流动性增强，每年保险公司都有大量保单处于“休眠状态”。

　　其中，大部分是由于投保人的联系电话、通信地址等发生变化，但未及时通知保险公司，导致无法收到如红利领取、保费续期等保险公司的重要通知，最终导致保单休眠。就此保险专家提醒，一旦投保人因忘记续交保费等导致保单效力中止的，应立即联系保险公司对保单申请复效。通常，只要客户及时补交保费并经保险公司审核通过后，保单都可以恢复效力。

　　保单是否变身“孤儿单”

　　即使保单上的联系方式、缴费方式等都不存在问题，还要考虑保险代理人是否还在原职服务。

　　“刚投保的时候每天都能接到两三个保险公司的电话，可现在保费交完快半年了，为什么再也没有工作人员主动和我联系了？”市民宋女士百思不得其解 ，打电话给保险公司咨询后才知道，原来负责她的保险代理人现在已经离职，所以导致现在她手中的保单变身“孤儿单”，无人服务。

　　虽然，通常保险公司会安排专人接手“孤儿单”，但客户在等待服务的同时最好“主动出击”，让新代理人了解自己的情况，避免保险公司因疏忽忘记安排人致使保单服务无法继续。

　　保单“体检”怎么检？

　　明确应该检查什么之后，就到了实际操作的步骤了，保单到底怎么检才是关键。

　　以家庭为单位作考量

　　保险的作用在于当面临风险的时候，弥补经济损失，维持原有生活品质。因此，在对保单进行“年检”时，应把所有家庭成员作为一个整体来考量家庭保障是否充足。以往人们习惯先给家里的老人和孩子投保，但其实，家庭经济支柱作为家庭收入的主要来源，更应优先考虑。

　　检查收益是否完全获得

　　对于购买了多个保险产品的市民来说，在保单年检时尤其要留意产品的满期金或生存给付金的领取。此外，保险公司所出具的相关缴费凭证一定要妥善保管，因为一些产品涉及到的教育金、养老金或满期金等利益领取时，都要求客户出示相关的缴费凭证。

　　看保证保障与需求是否匹配

　　处于不同阶段对保险的保障需求也不相同，例如，单身人士的保障需求与结婚后、生育后的需求有所不同。保险专家提醒，投保人要时不时地检视手上保单的保障是否跟上了需求，从而考虑是否需要更新保单或者购买新的保险产品。

　　如果既没有按时缴费，又没有及时年检该怎么办呢？据了解，按照相关规定，一般保险都有60天的宽限期，即在超过规定缴费时间的60天内，客户缴纳保费，不会影响保单继续生效。如果超过了宽限期，还有2年的复效期，保险公司可通过对被保险人的情况进行审核决定是否同意复效。记者 王岩