理财“说明书” 一起读懂财富生活的“字里行间”

　　和身边的许多朋友一样，我也是资本江湖的一尾小鱼，谨记“你不理财，财不理你”及“工资不能是收入的唯一来源”，平日主要从事小额买卖、零星投资，此生最大梦想便是实现财务自由，虽然这个梦想离实现仍遥遥无期。

　　像我这样的“小鱼”，在资本市场的声音是非常微弱的，但“小鱼”们若汇聚在一起，那发出的声音就可谓振聋发聩了。我所熟悉的草根投资者们，他们在投资理财领域沉浮多年，看得多，经历得也多，有财富增值的喜悦，也有许多急于吐槽的理财烦恼。

　　草根吐槽之 少还了40多元，利息竟滚成了千元

　　今年1月，张林斌用某银行信用卡透支消费了41994.60元，免息期内他把41950元钱打进了信用卡账户。最近，银行方面寄来的对账单显示，上面还有循环利息1070.57元。

　　“不过少还了44.60元，就要还1070.57元利息，罚息是少还金额的24倍，这合理吗？”

　　张林斌对此很不理解。他致电银行信用卡中心，接线员查询后告诉他，只要账单未还清，哪怕是差1分钱，按照信用卡章程，都是要按全额计息的。

　　张林斌翻出信用卡章程，果然上面印着“持卡人未能在到期还款日前(含)‘全额还款’的，不享受免息还款期待遇。发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算利息。”他只好自认倒霉，为自己的粗心埋单。

　　理财“说明书”

　　管理好信用卡还款，避免账单滚雪球

　　如今谁手头上没有好几张银行的信用卡呢，而且每张卡的出账单日、还款日、额度、每年最低消费次数可能都各不相同，一迷糊就容易出错，莫名其妙地被银行扣钱。虽然说近年来对信用卡全额罚息及高额滞纳金的质疑声一直不绝于耳，但在这一问题没有彻底解决之前，对于我们来说，财富生活很重要的一部分，就是管理好自己的信用卡还款问题。

　　首先，你需要特别注意每张信用卡的最后还款日以及还款金额。最后还款日就是免息还款期限的最后一天，在这之前还款都免息。而一旦逾期，那么所有的消费款项，都不再享受免息还款待遇，银行会从发生消费的那一天起，按照消费金额为本金，以日计算利息，日息万分之五，按月计收复利。

　　同样，对于自己的信用卡欠款金额，你也要核实清楚。因为多数银行对于信用卡透支采用的是全额罚息，即少还1元钱也会被全额罚息。所以，对于那些有大额透支消费的市民来说，本月收到账单后，一定要牢记最后还款日，并努力在到期还款日之前把所消费的费用全部还清。实在还不出，趁早申请分期还款，以避免被银行罚息。

　　另外，对于因一时疏忽而忘记还款日期的市民来说，还可以选择电话申请延缓还款日。目前包括中行、建行、光大、华夏等银行在内的信用卡持有人，可以通过电话申请免费延缓，最多3天，你只需凭身份证号、信用卡卡号及密码便可申请。

　　草根吐槽之 难道我看的是“天书”？

　　朋友老在耳边说要理财要理财，孔莹莹也坐不住了，有次到银行办理业务，就咨询了下有什么理财产品适合自己。客户经理把她领到公告栏前，那上面打印了正在发售的理财产品名称，保本的、非保本的、45天—360天的、不同币种的等。孔莹莹看晕了，就问了这么一句，这个不用我操作就能赚钱么？“没问题！”得到这样的答复之后，她就和理财产品说明书见面了，哗，白纸打印的足有五页多，产品投向栏写着债券、期权等金融产品。翻来翻去到底买的是什么？她完全不知道。

　　过了一个多月，孔莹莹听说一些银行理财产品出现了风险问题，怎么出的谁也不知道，因为客户完全不知道自己的产品怎么运作，哪个环节出了问题。当时她也吓得一身冷汗，生怕自己也遇上这样的产品。

　　理财“说明书”看清楚再下单

　　“入市须谨慎”！股市里的这句话同样可以献给广大银行理财产品的购买者。面对那些林林总总让人云里雾里的理财说明书，究竟应该如何来关注这其中的种种奥妙呢。在这里，不妨和大家分享下读懂理财说明书的几个细节。

　　细节一：细辨产品类型

　　理财产品的说明书大致包括以下内容：产品名称、投资方向、投资币种、期限、产品类型、产品募集日期、产品起始日、开放日(如有)、到账日、最低投资金额、预期年化收益率等等。这其中，最重要的是弄清楚产品的类型。

　　目前的市场上，银行发售的理财产品大体可以分为保本和非保本两大类型。若再进行细分，则可以分为保本浮动收益型、保本保收益型产品，以及非保本浮动收益型等几大类。在这些产品中，只有保本保收益型产品的收益率是可以提前确定的，而其余两者只能看预期收益率能够实现的概率有多少。说明书上提供的预期收益率即便再诱人，保守的投资者也要三思而后行，切忌被高收益率“迷了眼”。

　　细节二：投资日期事关流动性

　　与理财产品息息相关的一些时间节点，主要包括以下几个要素：投资期限、募集期限、产品起息日、资金到账日。

　　投资期限是指投资的时间长短，一般被视为观察产品流动性的最好指标。如果一个投资者在短期内有资金需求，那么投资期限较长的理财产品就不适合。但这并不是决定产品流动性的全部要素。在产品成立前，有一个产品募集期，一般而言，在募集期内，理财资金虽然已经存入银行，但是很多银行却不会给付利息，即便部分银行愿意给投资者一部分回报，也只是支付活期利率。因此，理财师建议投资者最好在募集期快结束的时候购买理财产品，可同时兼顾资金的流动性和收益率。

　　细节三：预期收益率暗含玄机

　　从目前的市场来看，理财产品的收益率主要分为固定收益和浮动收益两大类。对于稳健型投资者而言，预期收益率属于固定收益的产品一般是最适合的。

　　但是对于预期收益率属于浮动区间的理财产品，投资者则不得不多个心眼。收益率处于浮动区间的产品大体可以分两类。一类是根据投资金额的不同，银行会给予不同的收益，这相当于是固定收益率产品的“变种”，投资者也无需过多研究；而另一类浮动收益的产品，则多属于挂钩某类甚至某几类资产的理财产品，这些产品可能预期收益率会较高，但所含风险也较大。所谓高风险匹配高收益，投资这类产品，投资者需要有一定的风险承受力，并且明白预期最高的收益率可能无法实现。

　　草根吐槽之 网银如果不安全　那还升级它做啥？

　　登录网上银行的时候，宋志刚还以为自己眼花了——昨天刚刚查过的账户，没有产生任何消费，竟然少了2000元！他立刻致电银行客服，工作人员让他查一下B2C一项，他才发现，这里面竟然有2笔交易，2000元被分成了2次消费，交易网站是北京的一家网络技术公司。再打电话到北京那家公司核实，对方告知，这2笔交易的确发生过，而且这2000元已经被消费光了。

　　宋志刚傻了：这2000块钱说没就没了，去找谁要回来呢？他同时也非常纳闷：银行的网银，是否足够安全？

　　理财“说明书”注意网银密码使用习惯

　　这可是来势汹汹的网络社会，白领阶层们，现在谁要是没开通网银，都不好意思和别人提。但是，网银安全问题也随之而来。资料显示，在去年针对银行的投诉中，网银投诉已经成为和信用卡以及理财产品并列的三大投诉热点之一。

　　招行行长马蔚华说，银行是带有IT属性的企业。如果说未来银行业面临的最大挑战是什么，那我想应该就是高科技，所以说，网银安全的建设，对于各大银行来说，是怎么强调都不为过的。网银安全的PK战，说到底其实就是赢取客户信心的PK战。

　　而对于我们这些草根投资者来说，要不就不用网银，用了就谨慎点吧。首先要注意密码使用习惯。在任何情况下，都要坚持账号和密码自己保管，不透露给任何人使用。其次，注意登录正确网址，登录网银后审视预留信息是否准确，以免被假网址或钓鱼网站欺骗。第三，注意专用退出按钮。用户操作结束后，需通过网上银行页面设有的专用退出按钮退出网银系统，然后再关闭浏览器结束使用。

　　此外还要保证计算机安全安装银行提供的用于保护客户端的安全控件，定期更新安装操作系统和浏览器最新补丁文件，安装正版杀毒和防火墙软件并及时更新。在利用网银进行交易时，还要注意防止诈骗短信和邮件，不要轻信任何以无抵押贷款免息贷款为诱饵的诈骗短信和电子邮件，不要相信任何索要账号和密码的行为。