商业银行亟须走出“同质化”困局

　　上市银行2012年的巨额盈利依旧耀眼，但难掩利润增速下滑、不良贷款上升等隐忧。其根源主要在于，银行业的发展模式过于同质化，多年来挤在狭小的“圈子”里互掐，最终必然是路越走越窄。

　　从上市银行利润来源看，利息收入仍是收入主体，靠政策吃饭、靠扩大规模取胜的路径没有根本转变。2012年，工行利息净收入达4178.28亿元，占营业收入的比例为77.8%，较上一年增加了1.5个百分点；农行利息净收入为1382.99亿元，占营业收入的比例达83.4%，较上一年增加0.9个百分点；建行利息净收入占营业收入的比例为77.9%，较上一年增加了1个百分点。

　　纵然监管部门大力引导，各上市银行的贷款客户行业集中度仍呈上升趋势。如建行，2012年其单一最大客户贷款比例为3.86%，2010年和2011年这一比例才分别为2.76%和3.30%。2012年，建行最大10家贷款客户中，7家分布在交通运输、仓储和邮政业。实际上，各上市银行的情况大都差不多，贷款仍以“垒大户”为主，尚未真正向小微企业、“三农”等经济薄弱领域倾斜。

　　面对激烈的市场竞争，商业银行也在纷纷尝试开辟新的市场空间，诸如网上银行、手机银行、电子商务等。但总体来看，由于绝大多数商业银行的产品研发基于粗线条的市场划分，对客户需求的认知仍停留在表面，推出的单一产品往往面向多个客户群体，缺乏为客户量身订做的能力，难以提供特色化、个性化的金融产品与服务。

　　多元化、差异化经营，向来是企业赢得市场的利器。要走出“同质化”，银行业仍需持续深入调整信贷结构，优化客户结构。目前，商业银行无论资产规模大小，经营战略雷同，风险偏好相似，产品创新力度不足。为此，商业银行还需大力推进金融创新，调整产品体系，完善考评体系，从而调整优化信贷结构。

　　降低资本消耗、提高定价能力也是打破“同质化”的重要手段。面对利率市场化带来的机遇和挑战，商业银行需根据市场条件和行业政策，主动调整利率水平，维护稳定的客户结构。同时，根据客户的信用水平、发展潜力、综合实力等因素，实行灵活的利率浮动政策。另外，商业银行需加强利率管理人才培养，加强利率定价问题研究，逐步增强利率风险定价的能力。

　　开拓中小企业业务市场，也有助于提升商业银行市场竞争力。相较于大型银行，中小银行具有机制活、效率高、网络广等优势，更适合中小微型企业对流动资金需求规模小、周期短、频率快的特征。此外，中小商业银行的网点多覆盖当地的乡镇，便于城镇和农村居民办理业务。大型银行则具有金融创新能力强和金融产品丰富的优势，在理财业务、信用卡、网上银行等中间业务方面社会认知度高，且能满足更多企业的金融消费需求和信贷需求。因此，发挥各自的优势，弥补服务的不足，是商业银行服务中小企业的有效途径。

　　近几年来，已有一些银行力求在差异化、特色化经营方面有所突破。2012年，多家银行在金融市场业务、贵金属业务、投资银行业务、新型财务顾问业务等方面加快了发展步伐。这些努力初见成效，有助于在同质化竞争中突围，谋求健康持续发展。殷 楠