贷款利率下限取消：消费信贷打折难

　　日前，中国人民银行宣布，自7月20日起，放开对金融机构贷款利率管制，取消原先的贷款利率七折的下限。业界普遍认为，这是我国金融体制改革的重要一步。但本报记者调查采访发现，贷款利率下限的取消对个人消费信贷市场影响有限，难以刺激个人消费信贷的发展。

　　消费信贷没折扣

　　贷款利率取消七折下限之后，是否意味着消费者在申请个人信贷时可以获得更低的贷款利息？记者调查发现，银行对此却并无打算，个人信贷消费的利率甚至还高于普通贷款的利率。

　　7月24日，记者以需要个人消费信贷为由向中国建设银行西单支行的信贷部门进行咨询，一位工作人员告诉记者，虽然已经取消了贷款利率的七折下限，但目前建行对个人消费信贷没有任何折扣。目前该行的个人消费信贷业务只能办理一年期的贷款，年贷款利率还要在基准贷款利率的基础上上浮10%，也就是说，贷款利率最起码要达到6.6%。

　　记者随后又向广发银行中关村支行信贷部咨询同样问题，工作人员告诉记者，据他所知，不管是广发银行还是其他银行，对于个人消费信贷，利率只有上浮，从来就没有打过折。“一般都是大型企业或者政府部门申请办理的大额贷款有较高的折扣。而个人消费信贷别说七折，就是八折九折都没出现过，事实上还都会在基准利率基础上有所上浮。”他说。

　　记者又咨询了工行、中信银行、农业银行等银行机构，得到的答案颇为类似：个人消费信贷的利率只有上浮，没有折扣，取消贷款利率七折下限的政策影响不到个人消费信贷。

　　银行不重视

　　“这是意料之中的。”商务部研究院消费经济研究部副主任赵萍在接受采访时告诉记者：“个人消费信贷不是银行的重要业务，对银行来说属于可有可无的零售，银行更重视的是企业、政府的贷款，这才是大额的批发，有折扣也只会给这种大额的贷款。”

　　赵萍认为，取消原先的贷款利率七折的下限后，对企业贷款而言或许更有意义，而对刺激消费信贷市场不会有太大作用，虽然消费信贷整体市场规模很大，但是银行只会给优质客户突破下限的利率优惠，但符合银行优质客户要求往往不会是个人消费者，而是大企业甚至政府部门。

　　兴业银行首席经济学家鲁政委也表示，贷款利率下限取消，贷款利率最终如何变化取决于两个方面：一是贷款的供给总量；二是信贷需求者的谈判能力。从前者来看，目前贷款总量总体偏紧，因而并不会导致贷款利率整体显著波动；从后者来看，过去由于法规的限制，最低利率只能下浮至七折，现在则存在下浮更低的空间，对于其他非央企和大型企业来说，由于此前利率本来就是上浮的，因而本次调整影响不大。

　　信用卡利率或打折

　　“虽然贷款利率的下限取消了，但房贷的利率下限管制没有取消，这对我来说没有什么意义。”一直筹划买房的消费者顾先生告诉记者，对普通消费者而言，除了买房需要贷款外，其他消费往往用不到贷款，因此取消贷款利率下限管制的政策对他们的日常消费没有太大激励作用。“其实也不尽然，取消贷款利率管制后也许对信用卡的发行、消费会有一定作用。”赵萍告诉记者，个人消费贷款主要分为两种，一种是直接获得贷款的信贷关系；另一种则是通过信用卡为媒介的贷款方式。前一种贷款方式一般用于房贷、车贷等支出金额比较大的贷款，而后一种则多用于日常生活消费。赵萍认为，目前信用卡的贷款利率过高，也是信用卡消费规模有限的一大原因。在取消贷款的七折下限后，银行可以对优质客户给予更低的贷款利率，以吸引客户使用其信用卡。“对银行而言，资金充裕，征信记录好的客户固然是优质客户，对愿意用分期付款方式购买消费品，让其得到较高利息回报的客户也是优质客户。通过低利率的方式吸引客户更多地使用信用卡，从而扩大信用卡消费的整体规模，这或许将成为以后银行招揽客户的一种手段。”赵萍说。