买保险入住养老社区限制重重 门槛超过百万元

　　买保险入住养老社区限制重重 前期保费实为后期养老社区交租金

　　在迈向养老社区的道路上，险企似乎信心满满。近日，有寿险公司推出了一款年金保险计划，再度将保险产品跟养老社区直接挂钩。记者调查了解到，该计划要求消费者前期需购买指定保险产品，看似几十万元的前期保费能够换来70岁时住养老社区的入场券，但实际花费仍需上百万元。

　　相较于此前泰康推出的养老社区上百万元的入住门槛，近日有险企又推出一款“优年生活”年金计划，入住门槛看似较低。

　　销售人员告诉记者，公司跟养老社区挂钩的两款保险产品分别为“乐享”和“颐享”两款年金保险，以35岁男性投保为例，其10年间总共需要花费33万元～53万元，才能获得70岁入住养老社区的资格，而入住期限为十年或者70岁至终身。

　　实际入住门槛近百万元

　　上述人士介绍，“作为年金产品，每年都会产生一定的生存保险金，若一直不领取在保险公司内会累计生息，保险到期后，消费者可以选择领取全部生存金作养老补充，或选择不领取累积生存金，而去入住养老社区。如果选择入住社区，年金保险里的钱会被直接划去社区，作为入住社区的租金。以上述35岁男性10年缴费33万元为例，他如果一直不领取生存金，按4%的累积利率计算，到70周岁时共可产生接近70万元的累积生存金。”

　　在了解完产品之后，有人向提出质疑，“若投保人选择入住养老社区，就意味着所购买的年金保险全部的生存金作为养老社区的租金全部划给养老社区，以上述35岁的投保人为例，他前期保险投入总共33万元，加上后期的累积70万元生存金，那么他入住养老社区的总共花销实际上也要100万元。”

　　相关人士介绍，在入住期间，若消费者不幸身故，社区将退还剩余租金，入住合同终止。此外，按入住社区的申请程序，消费者需要提前18个月提出入住社区申请，“无疑体现出保险产品的销售数量与养老社区居住床位数量之间的矛盾。”

　　后期费用要20～30万元

　　除租金费用外，入住之后的后期护理费用也是一笔不小的开支。记者查看合众养老社区的相关页面发现，若入住武汉的养老社区，不购买保险产品的情况下，需要预先缴纳20万～75万元不等的入门费，再缴纳月租和养老服务费用，而上述两块费用总共加起来每月需要花费3000元～6000元不等。

　　记者初步计算，光是月租和养老服务这块的费用，10年至少需要花费36万元。而在购买了保险产品取得入住资格的情况下，每月固定的养老服务费用仍需缴纳，相关人士介绍，目前定价标准尚未制定出来，不过也是采取“打包”按年缴费的模式，按照现行制定的一人1800/月～2700/月的养老服务费用标准，住十年仍然需要另外准备20万元到30万元的费用。

　　险企内部人士介绍，“以广州市越秀区的某中高档养老院的标准计算，前期入门费用为28万～45万元不等，床位每个月约3000元的租金，伙食费、护理费等其他费用加起来每个月的额外花费为4000多元。”

　　难题

　　险企上百亿投入 回本路漫漫

　　业内人士坦言，都知道养老地产是块大蛋糕，觊觎这块“蛋糕”的除了险企，还有不少房企，但是前期的巨额投入和后期微薄的回报率与漫长的回报时间让不少企业“望而却步”。

　　有消息指出，泰康准备在10年内投入700亿元～800亿元放到养老社区项目当中，业内人士表示，“拥有持续现金流、年总资产规模上千亿，上述两个特征成为保险企业能够成功进军养老社区的优势，但上百亿的资金何时才能收回成本、何时才能开始真正盈利？届时的回报率能够有多少？这将是一个相当漫长的过程。”

　　北京华远地产股份有限公司董事长任志强提出，很多养老地产里包括了殡葬和医疗，其最核心的部分是医疗和老年护理。“在国内做的养老地产往往是刚退休到完全不能自理中间这一段，而真正的养老地产要包括完全不能自理的后头一段，这样才行。”(记者 周慧)