多家中小银行上浮定存利率 为存款利率逐步放开探路

　　近日，光大银行在北京地区开展了一项优惠活动：从8月6日至9月30日，对两年期、3年期、5年期定期存款利率分别由此前的3.75%、4.25%、4.75%上浮10%至4.125%、4.675%及5.125%，个人存款在3万元以上即可享受。

　　记者发现，开展类似优惠活动的银行并不在少数，平安银行、广发银行、北京银行等中小银行都加入其中。商业银行对不同地区、不同期限存款进行差别化定价已是大势所趋，这一方面折射出银行仍面临较大的资金压力，另一方面则说明银行已经开始通过短期的优惠活动对利率市场化进行探路，以迎接存款利率的逐步放开直至完全放开。

　　多家中小银行定存利率“一浮到顶”

　　记者通过近日的走访了解到，多家中小银行都上调了两年期、3年期、5年期定存利率，其中多数由此前的3.75%、4.25%、4.75%上浮至4.125%、4.675%、5.225%，较基准利率上浮10%，可谓“一浮到顶”。

　　在去年8月份就上调了两年期定存利率的平安银行，近日将3年期、5年期定存的利率进行了10%以上的上浮。北京银行近期则推出短期存款利率优惠活动，对两年期、3年期和5年期的定期存款利率分别上浮10%。年初广发银行在京推出的利率暂时性优惠活动仍在持续，目前两年期、3年期定期存款利率都上浮10%，5年期定存利率暂时没有上浮。

　　“总行已授权省直分行在央行规定的幅度内，对符合一定标准的重点客户或业务的存款利率，在挂牌利率基础上可予以进一步上浮优惠。但对外统一公布的存款挂牌利率并未调整。”某股份制银行北京分行副行长对记者表示。

　　记者注意到，上述银行的利率优惠并非针对所有客户。以3年期为例，光大银行门槛较低，个人存款在3万元即可享受，平安银行则要达到50万元。

　　国有大型银行的态度也开始出现分化。虽然工、农、中、建四家银行目前尚未跟进，但是交通银行早在今年2月就在部分地区推出了单笔金额在5万元以上定期存款利率上浮10%的优惠。

　　资金压力大是直接原因

　　“一些银行推出利率优惠活动，其他银行如果不追随，会面临存款流失的压力。预计随着存款竞争趋于激烈，其他银行会在重点城市或者存款竞争激烈的城市推出一些利率优惠，并且设置一定的门槛，对不同地区不同客户差别化定价。”一位银行业研究人士表示。

　　事实上，差别化定价对商业银行来说并不陌生。去年央行连续两次降息时，一些中小银行就已经对存款金额不同的客户进行差别化定价。以南京银行为例，3个月至两年期的定期存款，金额达到1万元可上浮10%；3年期定期存款利率上浮到顶的门槛为存款金额达20万元，5年期定存利率上浮到顶的门槛为30万元。

　　业内专家认为，资金压力大是中小银行纷纷调整定期存款利率的主要原因。“大型商业银行由于客户资源丰富、存款充足，因而存贷款定价能力更强一些。而股份制银行和城商行则由于存款压力较大，普遍对存款利率一浮到顶，从而压缩了息差空间。”华夏银行首席财务官宋继清告诉记者。宋继清进一步表示，随着经济结构转型和人口老龄化的加快，未来几年社会整体储蓄率的下降将是必然趋势。在储蓄率下行、利率市场化、金融脱媒多重压力下，商业银行尤其是中小银行的吸存压力将越来越大，吸存成本也将逐步走高。

　　“以往存款利率不能上浮，各家银行存款利率定价相同，大家的竞争主要集中在服务上，而不在价格上。利率市场化过程中，存款利率上限逐步放开，最后趋于取消，而大型银行凭借自身网点优势和产品优势，不会上浮存款利率，利率市场化给中小银行带来了一个机会：通过上浮存款利率，对大型银行构成竞争。这应该是以后中小银行尤其是城商行开展存款业务的一把利器。”嘉兴银行副行长章张海在采访中说。

　　为存款利率逐步放开做准备

　　越来越多的商业银行加入到上浮存款利率的阵营，除揽储任务重之外，也是为今后存款利率逐步放开做准备。日前，有媒体报道，央行已经制定了推进利率市场化进程的整体改革方案，并在近期国务院常务会议上获得批准。央行相关负责人表示，当前尚不具备完全放开存款利率的条件，未来将进一步完善存款利率市场化所需要的各项基础条件，稳妥有序地推进存款利率市场化。

　　“存款利率完全放开仍需大量工作。”渣打银行首席经济学家王志浩分析表示，放开的前提需要建立存款保险机制和覆盖金融机构倒闭的必要法律制度，消除目前政府的隐性担保，此外还要开拓传统存款以外的银行其他融资渠道，逐步降低央行基准存款利率对银行整体融资成本的影响。这可能包括推出存单制度，放开大额存款利率以及放宽或取消对长期存款的利率束缚，放开长期存款利率。

　　“虽然多数银行对于中长期存款利率的上浮只是短期优惠政策，但可能是商业银行初步的实验，若效果不错，可能会长期持续。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示。

　　但值得关注的是，存款利率放开，会直接导致银行的资金成本上涨，这将加大银行的经营风险。“一般股份制银行和大型商业银行资本实力都比较雄厚，城商行则较为逊色，在存款保险制度正式推出之前，城商行必须给自己'增信'以弥补这个短板。可以考虑以下几种方式：首先，建立自保机制，提足各项准备，以求对风险发生有一定的准备。其次，加强风险管理体系和风险预警机制建设，一方面防止巨大损失，另一方面通过日常业务、银行年报等途径向公众传导信息，加强公众对银行的信任，防止风险发生后挤兑现象的出现。”章张海建议。记者 孟扬