互联网保险 有点便宜还有点搞怪

　　上周三，首家互联网保险公司———众安在线正式在上海成立。由于背后有着平安保险、阿里巴巴、腾讯三大公司“撑腰”，众安保险受到了广泛的关注。

　　虽然众安保险成立之前，已经有很多保险公司“互联网化”，但按照平安集团董事长兼CEO马明哲的说法，“现在99%的机构都是在做金融互联网，只是以互联网为工具降低成本改善服务。但互联网金融是从流量开始，到数据的切入，再到金融，逻辑上是两个方向。”

　　互联网保险目前的现状是什么？怎样在互联网上买保险？互联网保险的风险在哪里？请看重庆晨报记者的深度调查。

　　现状

　　每年逾100%的增长率

　　“所谓互联网保险，是传统保险行业与互联网相结合的新兴领域。以互联网为代表的信息科技，特别是移动支付、云计算、社交网络和基于大数据的数据挖掘等，将对保险业的发展模式产生根本影响。”一位保险专家告诉记者，与传统的保险模式相比，互联网保险透明度更高、中间成本更低，购买方式上也更为便捷。

　　作为一项新兴事物，互联网保险在我国发展的历史只有短短十几年时间。从1997年中国保险业第一张网上投保意向书的出现，到2005年电子签名法颁布使得互联网保险真正步入发展轨道，再到日前国内第一家也是全球第一个网络保险牌照———众安在线财产保险股份有限公司保险牌照的签发，互联网“触角”正延伸至保险业的方方面面。

　　相关统计数据显示，目前我国共有50余家保险企业涉足互联网业务，2012年我国保险网销保费收入规模达到39.6亿元，较2011年增长123.8%。而在此前，网销渠道的保费已连续3年保持了逾100%的增长率。

　　未来

　　不会取代传统保险业

　　从全行业互联网金融发展的角度，专业互联网保险公司的出现，为保险行业的创新引入活水。

　　近年来，传统险企最主要的互联网尝试是拓展电子商务销售渠道。目前所有的财险公司均已实现互联网销售，部分还推出了官网以外专门的销售平台；此外，借助第三方支付手段，互联网代销平台开始兴起。第一家在淘宝上卖保险的国华人寿近日宣布2013年国华电商销售业绩突破10亿大关，淘宝渠道贡献的业绩占国华电商总业绩的80%左右。

　　在平安集团董事长兼CEO马明哲看来，拓展电商销售渠道，仍属于金融互联网化的范畴，而并非互联网金融。“现在99%以上的机构都是在做金融互联网，只是以互联网为工具降低成本改善服务。而互联网金融是从流量开始，到数据的切入、再到金融，逻辑上是两个方向。”

　　不过这部分市场的潜力不小。马明哲称，目前财险市场的70%是个人业务，30%是对公业务，个人业务中的50%都有机会上网。若按照保监会统计数据计算，2012年中国财险市场规模是5530亿元人民币，个人财险网络化市场拥有近2000亿元的市场规模空间。

　　那么互联网保险会不会取代传统保险呢？马明哲认为，比较合适互联网的是比较容易标准化的产品，如买一瓶可乐，买一包烟很容易，但作为金融产品就不是那么容易了，比如长期的人寿保险，涉及到人的财务规划、家庭规划，一个保险往往要谈很多次才能谈得出来，所以这类的产品很难在网上操作。“互联网在金融业务里面，有些领域是颠覆性的，但是绝对不会取代的。”马明哲说道。

　　互联网保险

　　比传统渠道便宜不少

　　据了解，目前保险网销主要有三类：一是保险公司网站，二是网上商城，三是由一些规模较大的保险中介机构，直接开设独立第三方保险网站，代理销售多家保险公司的产品。

　　重庆某保险业内人士介绍，如今大多数保险公司都在其官方网站开设了保险产品的在线销售渠道，大部分以车险、家财险、短期健康意外险等险种为主。

　　“从购买成本看，多数产品若通过网络购买，同类型价格要比传统渠道便宜不少。一份保单通过网上订购，由于无需代理人和宣传营销，可节省传统投保方式带来的多项成本，这使得网购相关产品价格势必低于传统渠道，这也是保险公司为何全力开拓网络销售平台的原因。”该人士说。

　　网购的大闸蟹不新鲜

　　会有保险公司赔偿

　　众安在线首例产品或于12月推出

　　网购的大闸蟹不新鲜

　　会有保险公司赔偿

　　上周三，首家互联网保险公司———众安在线正式在上海成立。

　　众安保险的业务布局

　　“我们看到中国市场现在有巨大的落差：互联网产业高度发达，但社会经济基础里的信用、支付与物流却还不成熟。”众安在线CEO尹海则认为，这种落差正是互联网保险的创新空间所在。

　　据了解，众安保险的业务布局具体在三个方面。首先是电子商务，比如商家的信誉问题、商品的品质、商品的真伪等，众安在线为买家、卖家、商务平台提供保障。也就是说，以后市民在网上买大闸蟹，如果不新鲜，会有保险公司给您理赔；网购商品快递中出现了损坏，也会有保险保驾护航。

　　其次是移动支付。随着二维码支付、声波支付等各类创新支付手段的发展，存在新的避险需求。众安保险可以在便捷的基础上提供安全。

　　第三是互联网金融，也可以称信用保证保险，保险公司可以为有信誉的商家和个人提供保证保险，帮助中小企业解决融资问题。

　　电子商务或是众安保险初期最先突破的品类。尹海透露，依托于电商平台的责任险及货运保险、邮包保险将是众安保险开业之初最主要的产品研发方向。公司首例产品或于12月推出。

　　可能推出旅游保险

　　谈到众安保险，很难忽视其股东的光环。众安保险官网显示，浙江阿里巴巴电子商务有限公司、深圳市腾讯计算机系统有限公司和中国平安保险(集团)股份有限公司分别参股19.9%、15.0%、15.0%，其他股东包括优孚控股、日讯网络、携程等。

　　与股东的合作方面，众安在线将与平安集团以专业外包形式在线下理赔方面进行合作，并探索共保或者是再保；未来在在线旅游方面，可能与股东携程探讨合作，特别是在旅游保险方面开发产品。

　　记者体验网购保险>

　　操作简单 最多10分钟搞定

　　重庆晨报记者随机进入了某购物门户网站的一个保险销售页面，“选购”了一款境外旅游保险。和传统网购方式一样，首先要选择基本购物信息，保险信息则是投保年龄、保障期限、保障计划、保险份数这4个方面。点击“确定”后进入下一页面，填写订单。记者发现，网购保险的订单和传统保险的投保单没什么区别，都要填写投保人、被保险人、受益人的详细信息(网购保险的受益人基本上默认为“法定”，个别特殊保险除外)。然后进入核对订单，在核对信息无误后就可以用支付宝付款了(付款后，会有短信发至客户绑定手机，上面有详细投保记录)。整个过程不到5分钟，记者选择的该旅游保险的保单会由相关保险公司制作完成后邮寄到投保人家中。

　　随后，记者又登录了某保险公司的官方网站进行体验，看到官网主页有明确的网购通道和在线客服点击标记。点击了右上角的在线客服后，一个网页对话框跳了出来，“××客服15号，很高兴为您服务。”在聊天中记者把自己的投保需求(记者模拟的是少儿保险)告诉了该客服，大约过了3分钟，该客服向记者介绍了相关产品，配置了一个年缴费2000多元的保障计划，还“手把手”教记者如何填写相关单据，整个过程大约10分钟。

　　重庆某保险公司客户经理程小宇表示，网购保险最大的优势是便捷。她说：“一般保险销售时保险条款客户往往不会去细看，这样就给日后客户和保险公司扯皮埋下了隐患。不过，网购保险是客户自己完成操作，很多步骤都需要自己去细读，从而避免了很多纠纷，比如电子客服是不会误导的，且24小时在线解答，又能同时面对成千上万个客户，其销售效率确实提升了不少。”

　　业内人士友情提醒>

　　网购保险有风险 最好到官网购买

　　业内人士指出，网购保险产品也有风险，消费者除了要货比三家外，一定要留点神，谨慎购买。

　　据了解，目前保险网销主要有三类：一是保险公司网站，二是网上商城，三是由一些规模较大的保险中介机构，直接开设独立第三方保险网站，代理销售多家保险公司的产品。

　　新华人寿保险公司重庆分公司保险理财规划师王先生建议最好不要通过代理、中介等渠道下单，而是尽量到各保险公司的官方网站进行购买。“由于保险产品相对专业，在网上购买保险产品，不要像传统网购一样只看价位或评论记录，最好仔细阅读保险条款，看清具体保险利益，确定该保险产品是否符合自己的意愿和利益，避免保险公司因责任免除条款，从而导致不赔付保费的情况。”

　　“消费者在收到保单后，要确认是否有保单号、险种名称、保单生效时间、保险期限、保险金额、被保险人姓名及身份证号等关键内容，看清楚保险公司名称，查看保单印章是否清晰，是否印有该公司的客服电话和保单查询方式，然后通过保险公司公告的服务电话和门户网站，查询保单是否真实有效。”王先生说。

　　对于不少消费者关于“电子保单理赔时会不会有问题？”的疑问，一名业内人士解释，根据《中华人民共和国合同法》第十一条规定，数据电文也是合法有效的合同书面形式，与纸质保单具有同等法律效力，“理赔时，只需要将电子保单打印出来，连同其它必要的索赔资料一起交给保险公司即可，在保险公司的系统中都可以查询到对应投保资料。”