雾霾天易生病　业内：不妨买点商业医疗险

　　受连日雾霾天气影响，近日各大医院就诊的患者骤增。不少市民表示，如果家里有病号，不但让人操心，经济上还要遭受损失。如果引起的病症较为严重，天价治疗费往往叫人“肉疼”。专家建议，在医保之外，投保商业医疗险可以降低经济损失。

　　三种商业医疗保险

　　据了解，目前，虽然市场上的商业医保产品有很多，但是按照它的赔付方式可分为以下三种：费用报销型、定病种定额赔偿型、住院津贴型。

　　费用报销型，即按照被保险人医疗费支出在最高保险限额内实报实销；定病种定额赔偿型，被保险人确诊患有属于合同约定的疾病时，保险公司对投保人进行赔付；住院津贴型，这是针对投保人的住院治疗进行的一定补贴。

　　住院津贴型投保案例：姜女士为自己丈夫在三家保险公司各投保1份某保险公司的住院医疗保险(津贴型，200元/天，疾病住院，免赔3天)。今年8月，王先生因病住院60天。出院后，王先生不仅从社会保险机构获得医疗费用的部分赔付，而且三家保险公司赔付姜女士36000元的住院医疗津贴。

　　投保医疗险注意事项

　　专家提示，投保后为避免将来出现被保险公司拒赔、病后难续保、观望期内出险等各种状况，还应注意以下几点：

　　看清除外责任，即哪些是保险公司不赔的。如有的医疗险规定：怀孕、流产等以及由以上原因引起的并发症、腰间椎盘突出症、视力矫正手术等不在理赔范围内。再如有些医疗产品的保障仅限于社会医保规定的范围。

　　投保时应如实告知保险公司身体健康状况及以往病史，以便保险公司判断是否接受承保或是以什么样的条件进行承保。若投保人在投保时故意隐瞒了疾病事实，没有履行如实告知义务，一旦发生保险事故，保险公司查实后可能拒赔。聊城张先生因饮酒习惯造成肝脏损伤。在投保时未告知相关信息，一年后转变为肝硬化，被保险公司拒赔。

　　选择有保证续保的医疗险。在保证续保期内，保险公司不得因被保险人的健康状况发生变化或上一年度发生理赔情况而拒绝续保，或因此而调整保险责任和责任免除范围，从而可以避免出现“健康时有保障、生病时失保障”的尴尬。　(财金记者 季静静 通讯员 尹涛)