互联网金融崛起已产生鲶鱼效应 传统银行正在转型

　　“虽然不一定能与‘双十一’相比，但估计我们淘宝网店‘双十二’的销量应该比较理想。”程刚（化名）是一家小型食品企业的销售部门负责人，不仅负责企业实体店面的销售，还身兼企业淘宝店铺的“掌柜”。与刚过去不久的“双十一”时一样，备战“双十二”使他异常忙碌。

　　“其实我不是什么掌柜，只是‘店小二’而已，能看到实实在在的销量，再忙也值得。”程刚说，应当好好感谢最初把自己引入网上销售的另一家电商——交通银行旗下的交博汇，尽管他们企业在交博汇开设的店铺几乎没有销量。

　　程刚所在企业主要生产饼干、糕点等食品，企业规模虽然不大，但营业额和利润均比较稳定。8月，一位熟识的交行客户经理找到他说，交行推出了网上商城交博汇，企业入驻免费，程刚一听就心动了。“交行是我们企业的开户行，日常资金结算业务都在交行，而且入驻免费，所以就开始按照流程申请。”当时临近中秋节，程刚想借此机会打响网上销售“第一枪”，扩大销量。

　　“我们没有网上销售经验，也没有想到申请流程和日常维护都比较复杂。交博汇的商户如果想搞一些促销、做一些页面修改，都需要走一些流程。等所有流程忙活完了，中秋节都已过去了，我们的产品几乎没有销量。”程刚有点无奈。

　　心有不甘的程刚后来尝试在淘宝网开店。“由于我们是以个人名义开店，手续很方便，只要在网上完成申请、认证就可以开店做生意了，不需要交任何费用。但在交博汇，我们企业所有交易均需按成交金额支付1%的交易手续费，像我们这种小企业的利润原本就没有多少。”在“双十一”尝到甜头的程刚已体会到电商对于小微企业的好处，预计淘宝店铺“双十二”的成交量也比较乐观。至于在交博汇上开的店铺，目前几乎被程刚“抛弃”了。他说：“希望以后那边一切运转顺利起来吧，然后我们再好好打理那边的店铺。”

　　随后，笔者以商户身份咨询交博汇入驻流程，得到的回复是，入驻商户必须先在交行开立对公结算账户，然后完成一系列流程：联系开户行客户经理填写《网上商城商品馆商户申请表》；依申请店铺类型、品牌销售情况不同，准备相关资质材料等；将所有材料报送开户所在交行网点，填写《关于申请网上商城供应商及/或采购商服务的授权书》并加盖企业预留印鉴。

　　与程刚一样，网购达人李先生也“抛弃”了银行系电商。“银行系电商我也看过，感觉可选商品品种太少，价格相对偏高，促销力度不够，页面设计和用户体验不佳，而且平时见不到大力度的促销推广活动。”在他看来，只有找到自身特色的电商才能留住消费者。“买食品我会去1号店、我买网，买日用小东西会去淘宝，买家电、数码产品会去苏宁易购、京东，买图书会去当当、亚马逊，但实在想不出有什么东西非得去银行系电商买。”

　　据尼尔森最新的调查研究数据，我国服饰、箱包的网购渗透率最高，达到88%。日用品位居第二，吸引了大约73%的网购消费者。笔者在交博汇的品牌女装类页面看到，销量最高的一款女装只有145笔成交，这与淘宝等电商相比可谓“天壤之别”。

　　分析人士指出，面对互联网金融和电商的迅速崛起，一些银行试图另起炉灶，打造电商平台与业已成熟的电商竞争。目前除建行“善融商务”、交行“交博汇”外，工商银行正在筹备“融e购”，民生电商正在筹备“合一行”，中国银行将推出“中银易商”。

　　银行做电商的初衷是好的。在下游，经过多年积累，银行通过信用卡、理财产品等黏住了数以百万计、千万计的个人消费者；在上游，银行通过对公业务拢住了一批企业。不过，在电商业内人士看来，银行简单地搭建一个电商平台不一定就能成功地使上下游资源相得益彰。某电商从业人士坦言，目前来看，一些银行系电商似乎还没有掌握互联网商业的“玩法”。

　　银行仍在积极“逆袭”电商。摩根大通中国首席经济学家朱海斌表示，互联网金融的崛起已产生“鲶鱼效应”，传统银行正在积极转型。工行的设想是，利用银行掌握的客户信息、支付信息、融资信息，将资金流、物流、信息流整合起来，创造一种新型的互联网金融。建行公布的数据显示，其“善融商务”自今年1月18日正式运行以来，注册会员已接近200万，交易额也达百亿元。

　　目前来看，品类少、商户少、客户少、交易量小等问题仍将制约银行系电商前进的步伐。作为传统金融业的代表，庞大如巨象的银行想要在电商领域成功“逆袭”而不被人“抛弃”，仍有很长的路要走。