普惠金融渐入发展机遇期

　　近年来，我国小额贷款公司、村镇银行、P2P借贷平台等新型普惠金融业态发展迅猛，但相对于需要金融服务的大量“草根”阶层而言，我国普惠金融的发展还远远不够。专家指出，中国有一半以上的人未被传统金融服务体系有效覆盖，普惠金融将迎来新一轮发展机遇期。

　　所谓普惠金融体系是2005年之后由联合国提出的一个概念，其基本含义是：能够有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。

　　在新技术、政府放松管制、金融机构创新活力增强等多重因素的推动下，近年来我国的普惠金融机构和业务均呈现快速发展态势，涌现出一些有代表性的普惠金融服务模式。

　　根据中国社科院金融所携手哈佛商业评论杂志、互联网金融的实践者宜信公司等机构共同撰写的《2014中国普惠金融实践报告》，自上世纪90年代起，普惠金融在我国的发展已经历了公益性小额信贷、发展性微型金融、综合性普惠金融和创新性互联网金融四个阶段。在互联网金融阶段，普惠金融在我国获得了爆炸式发展。以网上银行为例，据统计，2012年我国网银注册用户已经达到4.89亿人，相当于美国总人口的1.58倍；网上银行交易额突破900万亿元，相当于2011年中国国内生产总值的17倍。

　　不过，报告也指出，中国普惠金融体系在提升金融服务的覆盖率和可获得性方面，还有很大的提升空间，金融体系的普惠程度仍不够。这些问题表现在：农村金融基础薄弱、网点少、成本高；中小企业融资难、融资贵的问题仍然存在；小型社区类金融机构发展亟待加快；新技术革命冲击下的部分金融创新业务有待进一步规范；金融消费者合法权益的保护力度还不够大等等。“这些问题的存在表明，中国的金融体系尚未完全实现普惠金融概念所要求的普惠大众的基本目标，这是巨大的挑战，亦是未来的机遇。”宜信公司CEO唐宁说。

　　有关统计显示，中国有一半以上的人未被传统金融服务体系有效覆盖，属于需要普惠金融服务的范畴。今年11月，十八届三中全会发布的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》明确提出“发展普惠金融”。“普惠金融被与健全多层次资本市场、多渠道推动股权融资、发展债券市场、完善保险经济补偿机制等相提并论，共同构成中国下一步金融业改革的重要内容。”中国社科院副院长李扬就此指出。

　　他认为，普惠金融对正处于经济转型关键阶段的中国尤其重要。“发展普惠金融，为各经济主体尤其是小微企业和个体工商户提供必要的金融支持，有助于激发他们创业的激情和活力，提高他们的福祉，并推动社会进步和经济发展。”李扬说。