个性化保险频现 产品细分成趋势

　　12月24日平安夜当天，“怀孕险”将正式推出，成为又一款面向特定需求的保险产品。今年保险业推出多种与节日等特定概念有关的新型险种，在销售中以“个性化”概念吸引眼球。

　　业内人士认为，随着未来更多依托特定时期推出的主题险种的出现，保险业或呈现产品细分化趋势。而这种趋势，一方面，可以在短期内吸引购买者的注意力；另一方面，也在打法律法规的“擦边球”。

　　个性化保险产品频现

　　保险公司将在12月24日正式推出的“怀孕险”，是针对备孕人群的，如果被保险人在购买怀孕险之后的3个月内怀孕，可获得500元的怀孕津贴。平安产险相关人士介绍，该款产品保费为50元，年满二十周岁的女性都可投保，界定怀孕的标准以医院出具的怀孕证明时间为准。而个性化保险产品，一方面是为了增加公司产品的保障范围，使产品更加切合不同客户的需求；另一方面，则计划通过保险模式解决不同渠道日常遇到的问题，提升消费体验。

　　保险业内人士表示，母婴健康保险、怀孕险等产品，主要是针对市场上特定人群的特殊需求。近期提出的“单独可生育二胎”政策，促使一些保险公司加快研究保险创新产品。可以预期，保险公司还会在一些领域进行产品开发。

　　年内，一些保险公司已经作出了尝试。8月，中德安联推出“中秋赏月险”，约定对中秋节当天赏月未成者进行赔付。此前，市场上还曾推出“蜜月意外怀孕险”、“监护人责任险”、“雇员忠诚险”等多种以特定身份群体为目标的险种，保险公司依约将对投保方因事造成损失的意外情况进行赔偿。11月11日，“脱光险”推出，成为依靠淘宝平台、顺应“光棍节”概念销售的新的个性产品。

　　保险业分析人士表示，在市场逐渐小众化、个性化的趋势下，客户对新保险品种的需求在增加，保险公司正是迎合了这种趋势，通过开发吸引眼球的产品，可以提高品牌知名度。而互联网提供的销售平台逐步搭建成型之后，会促使保险公司更多地利用网络平台，以节日、人群为划分标准，在较短时间内对特殊需求进行精算，从而推出“短平快”的产品抢占市场。

　　风险仍需警惕

　　在互联网保险发展趋势的影响下，上述被认为“另类”的保险产品相继涌入。业内人士判断，2014年保险业市场有很大可能性将这一趋势延续下去。“细分化”、“个性化”的产品出现，虽然有炒作概念，吸引消费者注意力的初衷，但人们需求多样化的客观实际，也需要有一批此类保险产品丰富市场。

　　业内人士指出，保险公司正是看准了这方面产品的发展趋势，才会持续创新出细分市场的产品。近年来，节日化消费、娱乐化消费的风气，使得“脱光险”、“怀孕险”等产品仅在名字上就可以抢先一步，说明互联网保险新潮流渐起。

　　但业内不同的意见认为，目前很多这类保险产品，只是通过噱头来扩大知名度，炒作的意义大于其实际价值，特别是互联网的推广可以使产品借助名字赢得关注，一定程度上降低了保险公司做广告的成本。

　　保险行业专家指出，有的保险产品看似“个性化”，实际上不过是在意外险的基础上增加一个附件，规定一个特殊的情况，和赌博有相似之处。无论是产品“创新”还是营销噱头，保险产品的销售还是要遵循相关法律法规。从保险法律条文角度来看，保险法关于保险利益的规定属于强制性规定，保险公司不得变更，预防赌博就是其中一条。某些保险公司靠“创新”吸取保费的做法是否违规，还有待考察。　□本报实习记者 李超