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银行打响活期存款争夺战 需警惕收益率过高风险

2014年02月18日 21:56 来源:中国广播网 参与互动(0)

  据经济之声《央广财经评论》报道,现在要是问有没有又省心又保值的理财方式,估计好多人都会脱口而出,余额宝。可以说,从诞生之初,余额宝就是冲着人们沉睡在银行里的活期存款去的。在余额宝里,大家的存款既可以随时支取,而且还可以享受比定期存款还要高的收益。这样一来,银行的活期存款就显得越来越尴尬。

  央行刚刚公布的数据页显示,今年1月份的人民币存款同比减少了将近1万亿。

  银行自然不会放任余额宝一家独大。今天看到报道,现在,工行、平安、广发等都推出银行版的“余额宝”理财产品,开始了活期存款的争夺战。

  比方说,工行就在浙江地区试点推出了一款理财产品叫做“天天益”。这款产品目前的年化收益率为6.131%,1元起购,整元购买;支持24小时购买和赎回,赎回资金实时到账。此外,平安银行的“平安盈”、广发银行的“智能金”等产品也相继推出。

  说到这里,您就会发现,这些产品这活脱脱就是一个银行版的余额宝。

  从操作上,余额宝是和天弘基金进行合作,而这些银行版的余额宝也类似,比如,客户购买工行的天天益,就会自动开立基金账户,购买等同于申购工银瑞信的工银货币基金。但是相比余额宝,天天益的灵活性更高,每天的最高买入和赎回金额上限高达3000万元,远高于其它互联网理财产品,在此限额内赎回资金都可实时到账。

  另一方面,不少银行还开始限制客户每天购买理财通、余额宝等互联网理财产品的额度,延缓存款流失速度可谓用心良苦。但是这种方式,多少会让人感觉有点蛮横。

  活期存款争夺战已经打响。先声夺人的网络理财产品,和占据天时地利的银行,到底谁能笑到最后,我们拭目以待。

  余额宝、维信理财通,这样的网络理财产品现在如同雨后春笋,不仅给投资者带来了实惠,而且也给银行带来了压力。银行现在面临活期存款不断流出的现状,也开始推出新的理财产品,实际上还是参照余额宝的模式。银行的这些理财产品有没有优于余额宝的地方?凭借这种相似的运作方式,银行的目的到底是简单地阻止存款流出,还是在余额宝的基础上创立更新的经营方式?

  经济之声特约评论员、中国农业银行首席经济学家向松祚表示,坦率的讲,银行在为客户的活期存款创造更多的收益方面,是比较滞后的,因为过去银行在存款市场里面一家独大,危机感比较小,自从余额宝和其他互联网公司针对客户的小额存款,特别是活期存款的余额做货币市场资金的投资这项业务之后,银行确实感到非常大的压力。至于余额宝和其他相关货币市场基金以及其他基金,跟银行相比,它们未来各有自己的优势,各有自己的市场。实际上银行在这方面应该优势更大,从客户的基础、存款的量方面来讲,银行的优势还是非常明显的。

  正是在这样一种非常激烈的竞争之下,打破了银行之前一家独大的心态,迫使银行加入到竞争的行列当中。这样一种运作的方式,银行的目的到底是什么?是仅仅为了应付目前存款争夺战,还是有可能在以后变成一种长期的战役,在余额宝的基础上创立更新的经营方式,而且有越来越多的银行加入,成为一种普遍的行为?

  向松祚认为,银行展开激烈的竞争是一个常态。商业银行的生存基础只能是存款,我们现在国家所有的银行,如果没有存款,业务就很难开展下去。在这个大的背景下,银行采取多种措施留住存款户是一个很自然的选择,或者是被逼出来的选择。为什么在余额宝推出之前没有想到这一点?因为过去银行的存款基数非常庞大,它们没有这个担心,它们的存款仍然在增长,没有这个压力,但现在这个压力确实是存在的。银行要为活期存款提供这么高的收益,假如所有的活期存款客户都要求买货币市场基金,等于银行的活期存款的成本会大幅度上升,这也是过去银行不愿意这么做的核心原因,因为银行必须要考核它的成本收益。

  向松祚指出一个很有趣的现象:为什么一些银行包括大银行也在开始做银行版的“余额宝”理财产品?事实上余额宝所绑定这些钱成为货币市场基金,比如说天弘基金,它通过余额宝这个渠道把到钱投到哪里去了呢?实际上是反回来投到这些银行,因为银行在季末到月末等时间点,它会遇到吸收存款的问题,或者它需要临时性的资金。这样的话,有可能就是余额宝给银行一百个亿,甚至几百个亿,然后由银行付出很高的成本。所以银行也想明白了,与其从这些互联网机构拿钱,何不自己收这部分收益呢,因为它本身就有客户基础。

  向松祚认为银行与互联网金融展开竞争的态势会持续下去。在竞争过程中,无论是互联网这些巨头所推出的产品还是银行推出的产品,都必须考虑到成本的问题,理财产品高收益的现象慢慢的也会回归到一个比较理性的状态。大家除了拼收益,还要拼其他的产品特性。

  对于用户来说,银行与余额宝之间的直接交锋已经开始,未来肯定会越来越激烈。这还让我们关注一个问题,就是这种竞争,对于利率市场化会起到哪些作用?这种竞争又会对金融业的整体形态产生什么影响?我们普通储户又会得到哪些好处?

  向松祚指出,银行与余额宝之间交锋是一把双刃剑。现在是一个多层面的竞争,银行所面临的竞争对手,首先是同业之间非常激烈的竞争,现在又杀出互联网金融,除此以外还有很多其他的竞争对手,比如说股票市场的基金,还有产业投资的基金,包括民间各种融资渠道也是银行的竞争对象。

  为什么说是双刃剑呢?一方面,老百姓觉得现在的货币收益率高了。另一方面,风险也不容忽视。向松祚说,千万不能恶性竞争推高收益率,因为银行也好,余额宝也好,货币市场基金也好,它最终只是一个金融工具,它的高收益还是必须靠实体经济创造出来。现在的货币市场基金的收益率其实已经远远脱离了国债的收益率,远远脱离了我们真正所谓的货币市场收益率。对于6以上,6.5以上,甚至最高飙到8以上的收益率,向松祚认为这是不可持续的,里面的风险是不可持续的。

【编辑:张慧鑫】
 
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