普惠金融山东样本 服务有资金需求的贫困农户

　　温州金改方案推出至今已有1年有余。此间各地金融改革措施如雨后春笋般出台，都在不断探索适合当地实际的金改之路。十八届三中全会《决定》明确提出“发展普惠金融”，将其作为“完善金融市场体系”的组成部分。毫无疑问，作为当前金融改革的一项重要议题，“发展普惠金融”已成为国家最高层面的政策取向。

　　在2月22日举办的2014《财经》宜信财富中国财富管理高峰论坛上，山东省金融办党组书记、主任李永健呼吁金融应该为大多数人服务，金融监管与服务机构应该进一步下沉。

　　无独有偶，在1月召开的2014山东省两会期间，山东省副省长夏耕在接受采访时亦指出解决小微企业融资难问题“要支持发展草根金融，要大力发展普惠金融”。在夏耕看来，普惠金融就是使金融服务沉到最基层，“沉到乡镇农村去，沉到中小企业去，不仅仅是在大企业层面上、在城市里面”。

　　长期以来，山东省经济总量位居全国前三，但金融业发展却明显滞后。原证监会主席郭树清主政山东后，山东金融改革领域亮点频出。被业界认为“金改”排头兵的山东，在践行普惠金融上面都有哪些创新的做法呢？

　　潍坊：多产品模式齐开花

　　2013年8月7日，《山东省人民政府关于加快全省金融改革发展的若干意见》出台，被业界称为“山东金改22条”，其中，被各界解读最多的热点之一，就是“金融系”官员空降山东。山东省省长郭树清明确表示“每个市都要配一个懂金融的副市长”“从中央金融机构抽调30名干部到山东挂职”。不久后的8月26日，原证监会发行部综合处处长张望军被任命为潍坊市副市长。潍坊开始紧锣密鼓地布局金改。12月10日，潍坊市委市政府发布了《关于进一步加快全市金融创新发展的若干意见》(简称“金创33条”)，指出“强化金融对经济转型升级的支撑、综合运用多种金融产品和工具融资、积极引进和发展互联网金融业务。此次“金创33条”的出台具有承上启下的特点，是山东金改22条意见在地方的落地，同时又做了创新发展，“接地气”成为此次金融创新的一大亮点，标志着山东金融改革进入全面落实阶段。

　　王先生是潍坊学院的一名教授，他通过研究，发明了一种特殊物理加工方法，可以在盐碱荒滩人工快速种植草本植物，以此生产木炭的代替物。此方法获得了国家专利。王教授很想把这项科技成果应用到实际生产中，但一直苦于无法筹措到足够的启动资金。一次偶然的机会经朋友介绍，可以通过宜信普惠潍坊分中心申请无抵押、无担保的信用借款，经过宜信普惠工作人员的评估，他获得了5万元的借款资金，顺利启动了生产项目，实现了科技成果的转化。

　　在潍坊还有很多像王教授这样的因为资金挡住自己创业梦想的工薪阶层。2011年12月，宜信普惠将普惠金融的业务拓展到了潍坊，为那些有创业梦想，以及资金周转需求的群体，提供无需抵押和担保，纯粹基于信用的小额借款服务。

　　两年多来，潍坊分中心秉承公司“合法合规，利国利民”的原则，贯彻“普惠金融，普惠信用”的发展理念，业务取得了稳步发展。

　　从城市到乡镇，从集市到工厂、田间地头，都能够看到宜信普惠员工的身影。通过实地考察和征信，以无抵押、无担保的方式，为他们筹措3-5万元的小额资金，帮助他们实现创业梦想、发展生产生活。除了帮助他们建立信用，解决资金需求之外，宜信普惠还为他们带去一些提高经营和生产的技能及渠道支持。

　　随着业务在当地的不断成熟，潍坊分中心结合当地借款客户的差异化需求，陆续推出了面向“有车一族”提供汽车抵押借款的“宜车贷”产品、针对城市经营或创业群体提供的小微“融资租赁”服务，以及通过互联网的方式申请借款的“宜人贷”等服务模式，旨在以技术创新、模式创新，通过更加丰富的资金筹措渠道，更为便捷、高效的方式，满足不同阶层的资金需求。

　　目前，潍坊分中心的多产品模式已服务了上万名低收入工薪阶层、农民及小微企业主， “面向未来，宜信普惠将扎根潍坊，严格自律，积极配合政府部门的监管工作。在开拓普惠金融市场的同时，希望与监管层和行业一起携手，共同创建和谐积极的市场环境，并通过各种创新的模式，服务更广大的客户群体，为潍坊经济社会发展尽一份力。”宜信普惠潍坊分中心负责人说。

　　德州：为普惠金融牵线搭桥

　　2013年宜信普惠德州营业部在德州市主城区德城区开业。向中小微企业及中低收入阶层等特定群体提供小额度、可持续的金融产品和服务，是宜信普惠金融业务的特色和优势。宜信的服务模式也得到了德州当地主管部门的认可。“普惠金融凭借从客户需求出发的服务理念，灵活、可持续的商业模式以及与互联网技术的有效结合，展现出了广阔的发展前景。”德城区金融管理局相关负责人表示。

　　德州市践行普惠金融的具体做法是，多方搭建银企交流平台，促进互利共赢。针对普惠金融机构设立初期，资金供需双方信息不对称，缺乏存量客户的现状，德城区金融管理局利用现已掌握的中小微企业资源，积极牵线搭桥，促进双方的沟通与合作，构筑良好的银企合作关系，实现经济与金融的良性互动和双赢发展。

　　除了大力支持宜信普惠这样的普惠金融机构落地外，德城区还专门成立了中小微企业资金互助会，积极推进“春雨工程”，彻底解决企业找不到钱、融资成本高的问题，助推企业发展。“发展普惠金融，为各经济主体尤其是中小微企业和个体工商户提供必要的金融支持，有助于激发企业创业激情和活力。”德城区一位凭借小额信贷获得发展的小微企业主如是说。

　　青岛：创新财富管理践行普惠金融

　　2月10日，青岛财富管理金融综合改革试验区正式获国务院批复，青岛成为以财富管理为主题的金融综合改革试验区。

　　山东省金融办党组书记、主任李永健在参加2014《财经》宜信财富中国财富管理高峰论坛时透露出掩饰不住的兴奋之情，但他同时表示，青岛不是要建单纯的财富管理中心，而是要从中国国情出发，满足不同层次的金融需求。“中国现在整个财富的分布还是基本上呈不对称的哑铃型的状态，所以在财富管理对象上我们得从中国实际出发，来开发这一类的产品，来适应不同层次多样性的需求。”

　　宜信公司CEO唐宁也曾表示，在宜信的事业中，无论是普惠金融还是财富管理，其本质都是“普惠”，服务有资金需求的贫困农户、小微企业主等高成长性人群，和服务有财富管理需求的大众富裕阶层，都是普惠金融的重要组成部分。

　　把在过去几年和富人紧密联系的财富管理服务，和大多为收入较低的群体服务的普惠金融联系起来，青岛为普惠金融实践提供了全新的探索和尝试。