业内:买保险15天内可反悔

    银保新规特别要求保险公司应在保险单册封面用不小于三号的字体标明风险提示语及犹豫期提示语。 南方日报记者 王良珏 摄

本月1日，商业银行代理保险业务销售新规定开始实施。南方日报记者 王良珏 摄

    为了规范商业银行代理保险业务销售行为，保护保险消费者合法权益，促进商业银行代理保险业务持续健康发展，本月1日，商业银行代理保险业务销售新规定开始实施。按照新规定，产品犹豫期被延长至15个自然日。并专门设立了门槛保护老年人和低收入者。

    要对投保人进行需求分析与风险承受能力测评

    据了解，近年来，银邮保险代理渠道业务发展迅速，促进了人身保险业保费规模、资产规模的快速增长。同时，银邮保险代理渠道发展仍处于初级阶段，发展方式较为粗放，业务结构不合理，存在着销售误导、违规经营、退保金大幅上升等问题。特别是社会各方对该渠道销售行为中的一系列问题反映较为集中，包括“存单变保单”、产品适销不对路、产品介绍不全面、客户信息不真实等。上述问题亟待得到有效解决。

    为此，保监会和银监会联合下发了《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》（以下简称《通知》），并于今年4月1日起施行。新规要求保险公司和商业银行将保护消费者的利益放在首位，依法合规地开展代理保险业务，进一步提高商业银行代理保险业务的销售适应性和管理水平。根据新规定，商业银行应当对投保人进行需求分析与风险承受能力测评，根据评估结果推荐保险产品，把合适的产品销售给有需求和承受能力的客户。

    专门保护老年人、低收入者

    为了减少销售误导，银保新规特别强调，商业银行应当对投保人进行需求分析与风险承受能力测评，根据评估结果推荐保险产品，把合适的产品销售给有需求和有承受能力的客户。其中，最大的亮点就是规定了老人和低收入者等特定人群的投保门槛。

    记者了解到，《通知》中特别对老年人和低收入人群的业务销售设置了门槛。根据《通知》要求，对城乡低收入居民、投保人年龄超过65周岁或期交产品投保人年龄超过60周岁的，向其销售的产品原则上以保单利益确定的普通型产品为主，不得通过系统自动核保现场出单，应由保险公司人工核保，核保中保险公司应对投保产品的适合性、投保信息、签名等情况进行复核。

    同时，在销售保单利益不确定的保险产品时，若存在趸交保费超过投保人家庭年收入的4倍、年期交保费超过投保人家庭年收入的20%，或月期交保费超过投保人家庭月收入的20%等情况时，应在取得投保人签名确认的投保声明后方可承保。

    保障型产品占比不低于20%

    银保新规的另一大亮点是，要求“保障型保险产品的保费收入之和，不得低于商业银行代理保险业务总保费收入的20%，达不到这一要求的银行将被限期整改。”

    据了解，之前银行销售人员推荐保险时，往往强调收益率，理财型保险占了相当的比例，而不少保险公司销售过多依赖银行渠道，银保理财型保险销售过多，也造成分红险等一家独大，违背了保险保障人身财产安全的市场需求本质。

    银保新规要求，保险公司、商业银行应加大力度发展风险保障型和长期储蓄型保险产品。各商业银行代理销售意外伤害保险、健康保险、定期寿险、终身寿险、保险期间不短于10年的年金保险、保险期间不短于10年的两全保险、财产保险（不包括财产保险公司投资型保险）、保证保险、信用保险的保费收入之和不得低于代理保险业务总保费收入的20%。

    对于业务占比达不到上述要求的商业银行总行及其一级分支机构，监管机构有权采取限期整改等监管措施。

    同时，对于分期交费的保险产品，鼓励采用按月交费等符合消费者消费习惯的保费交纳方式。保险公司、商业银行不得通过宣传误导、降低合同约定的退保费用等手段诱导消费者提前解除保险合同。

    在犹豫期内退保，

    只收取10元保单工本费

    该新规对于投保人的一个利好就是产品犹豫期被延长至15个自然日。所谓“犹豫期”是指投保人在收到保险合同的一定期限内，如不同意保险合同内容，可以提交申请并获得全额退保的期限规定，即俗称的“退单时效”。目前执行的产品犹豫期一直为10天，新规将银保渠道保险产品的犹豫期延长到了15个自然日。在犹豫期内退保，保险公司只收取10元保单工本费。

    据了解，延长犹豫期也是为了保护投保人权益。消费者必须对犹豫期高度重视，因为这15天的犹豫期是保障自己权益的最后一道防线。

    据了解，为了让消费者深入理解保险合同，规避风险，银保新规特别要求保险公司应在保险单册封面用不小于三号的字体标明风险提示语及犹豫期提示语。同时，对分红险、投连险、万能险等理财型险种详细规定了风险提示语的具体内容，如分红保险风险提示语：“您投保的是分红保险，红利分配是不确定的。”万能保险风险提示语：“您投保的是万能保险，最低保证利率之上的投资收益是不确定的。”有初始费用的产品还应包括：“您交纳的保险费将在扣除初始费用后计入保单账户。”

    此外，新规还要求银行网点应当以纸质或电子形式公示代理保险产品清单，不得使用“联合推出”或者收益率等类似理财产品的用语。并首次要求银行在扣划保费时要跟投保人达成协议，扣划保费时须在24小时内短信提示消费者。