为孩子买保险请留意三项原则

　　儿童节临近，围绕着孩子的各种话题迅速升温，其中，如何为孩子做一份全面安全的健康保障，是不少家长关心的话题。从哪些方面挑选适合儿童的保险较为适宜？记者为您梳理了三项原则。

　　父母是孩子最大的保险 投保看清“保费豁免”

　　很多家长在为孩子们选择保险的时候，往往容易忽视自身的保障，殊不知对于孩子的成长而言，父母才是孩子最大的保险。因此，保险专家建议在为孩子购买保险之前，父母首先要拥有全面的保险保障。同时投保少儿险种时，留意要有“保费豁免”条款，因为少儿保险中的豁免条款规定，在合同期内，如果投保人发生意外或者因故丧失缴费能力，可以豁免未缴的保费，而且对被保险人的保险保障依然有效。不同产品的豁免条款不相同，有的规定投保人因意外或者疾病导致身故或者全残都可以豁免，有的规定只有投保人身故才能豁免，还有的规定只有意外身故才能豁免，疾病身故或者全残不在豁免范围内，投保人当留意甄别。

　　遵循“由近而远”原则 首选意外、医疗险

　　保险专家建议，孩子成长期最大风险是健康、教育。一个家庭的总体保费支出应该把握在占家庭收入的15%左右，而孩子的保费支出宜占到总保费的10%-20%。这同样是出于“父母是孩子最大的保险”的考虑——作为家庭支柱的父母保障齐全了，才能更好地照顾孩子。孩子也不是不需要保险，而是考虑什么样的投保原则。近年来，孩子遭受意外伤害、生病住院甚至重大疾病的风险在增大，因此不妨首先考虑购买意外险、医疗险、健康险。父母为孩子投保，可遵守“由近而远，先急后缓”原则，即少儿期易发的风险应先投保，而离少儿较远的风险就后投保。

　　保险期限不宜太长 留意少儿险赔付有上限

　　此外，为孩子投保保险期限不宜太长。这是因为，考虑通胀等因素，现在花较高金额为孩子投保到老年甚至百岁时可领取保险金的产品，在额度上可能并不能很好地满足几十年后孩子的所需。另外，少儿险赔额最高有10万元的封顶。也就是说，对未成年的少儿来说，无论购买了几份保险产品，最大累积赔付额度都不超过10万元。这主要是为防范道德风险，保监会特别规定了未成年人身故保险金最高限额为10万元。

　　【产品速递】

　　理财型：培养孩子财商

　　选择理财型保险可以培养孩子的财商。以阳光人寿一项少儿保障计划为例，结合了保障与理财功能，是一款万能型两全保险，主险为两全保险(万能型)，附加险为重大疾病保险，同时可搭配特定保障功能的各类附加险。[投保示例]男宝宝，0岁，期交保费每年1万元，交费期10年，从保单生效至80周岁期间，可享受以下保障利益：一、教育基金：18岁至21岁每年领取2.5万元，共计领取10万元；二、投资收益：至60岁预期账户价值36.3万元；至70岁，预期账户价值49.2万元；至80岁，预期账户价值59.6万元。三、保障：人身保险金10万元、42种重大疾病保障金10万元、10种轻症重疾保障金2万元、白血病特殊给付保障金12万元。

　　保障型：专项防癌呵护

　　据统计，国内每年新增3至4万名儿童恶性肿瘤患者，其中白血病高居儿童癌症发病率首位。海康人寿为此推出了专项防癌疾病保险，这也是该公司首款费改产品，投保年龄为0周岁(出生满30天)至60周岁，可以终身保障。[投保示例]3岁女童，缴费期20年，保额20万元。每年缴纳860元保费。若未罹患癌症身故，可获得105%的保费返还。

　　扬子晚报记者 沈春宁 马燕