37℃高温险是对赌游戏？ 业内称创新偏离保险本质

　　永诚保险发布一款“高温天气险”产品, 保费每份100元；业内人士称，各种尝试都是保险公司在摸索和创新，应给予鼓励。

　　6月6日，众安“37℃高温险”截止售卖。就在人们以为高温险暂告一段落的时候，当天，永诚保险推出的“高温天气险”开始在微信里传播。

　　自众安“37℃高温险”面世以来，被指像是一场对赌游戏，噱头大过实质，饱受质疑。有业内人士称，这样的产品偏离了保险产品分散风险、消化损失、提供保障的本质。而亦有观点认为，对保险创新应该鼓励。

　　高温险的定价规律

　　6月6日，永诚保险在微信公众号“永诚保险客户服务”发布一款“高温天气险”产品,无独有偶，当天恰是此前销售火爆的众安“37℃高温险”截止售卖的日期。

　　与众安利用天猫和微信两大互联网平台销售保险不同，作为传统的保险公司，永诚保险在销售“高温天气险”时，采用的是人工手工投保的方式。

　　根据产品介绍，这款高温天气险保费每份100元，每人限购两份。购买截止时间到6月20日。在7月1日至9月30日期间，被保险人所在城市出现37℃高温日天数超过约定免赔天数后，每出现一个37℃高温日，可获得每份每天50元的赔偿金，每份保单累积不超过1000元。

　　保费、赔偿金均是众安“37℃高温险”的10倍。众安“37℃高温险”在天猫旗舰店售卖10元一份，超出免赔天数每天补贴金额为5元/份，最高可享达100元的保险金给付。如此的差距，定价是否有规律可循？

　　北京工商大学保险系主任王绪瑾告诉记者,一般情况下，保险费率的基本构成由纯费率加上附加费率，其中，纯费率是最关键的因素，而纯费率最基本的依据就是损失率。但我国目前损失率制定不算很准确，所以损失率属于探索阶段，那费率也属于探索阶段。

　　与众安37℃高温险相似，永诚高温天气险覆盖了全国25个城市，对不同的城市设置了不同的免赔天数，且高温的设置都选择了37℃。

　　总体来看，长江沿线城市的免赔天数相对较高，如有着“火炉”之称的重庆设置免赔天数最高，达到28天，南京、杭州、南昌等城市的免赔天数也均在10天以上。此外，北京和上海的免赔天数分别为6天和11天。

　　以北京为例，根据保单条款，北京地区免赔天数为6天。也就是说，成功投保后，在保险期间北京累计发生了六个37℃以上的高温日，从累计的第七天开始，投保人可以获得保险公司每天5元/份的高温津贴，累计最高赔付100元/份。

　　但是，根据公开数据显示，北京地区2011年、2012年、2013年三年的6月1日至9月1日期间，平均每年最高气温达到37℃的只有三天。也就是说，如果过去三年购买此保险，北京市民获赔的概率为零。

　　“高温险的定价比一般的财产损失精算更容易。根据历史的气象数据，保险公司在推出产品之前，精算过某个城市某个温度出现赔付的概率，天数等。赔付一般不会太大，但是还是会有。”首都经济贸易大学保险系教授庹国柱告诉记者。

　　记者发现，此前众安“37℃高温险”受争议的未覆盖城市长沙在此次永诚高温险的销售范围之列。但是温度设在了38℃，且免赔天数为10天。

　　险企稳赚不赔

　　不同于众安保险作为全国首个互联网保险公司的身份，永诚保险成立于2004年，是一家由国内实力雄厚的大型电力企业集团和产业投资集团共同发起组建的全国性股份制财产保险公司。

　　作为一家以电力能源保险业务为基础的专业性比较强的保险公司，为何也选择推出高温天气险？

　　面对记者的疑问，永诚保险一位客服人员表示，永诚保险经营各种险种。除了主营的险种外，每家保险公司都会有自己开拓的保险业务，或大或小。随着市场需求的变化，公司也会做出一些迎合或创新，这很正常。

　　近年来，互联网保险创新花样百出，“赏月险”、“太阳险”等接二连三推出。去年中秋节前夕，险企推出“赏月险”，赔付中秋看不到月亮的心情损失。当时该产品一度被质疑为变相赌博，引发了行业内对天气险的热议。

　　一位险企人士告诉记者，高温险与“赏月险”、“太阳险”类似，“噱头化”“博眼球”的成分比较多。产品本身跟消费者自身利益关系并不大，跟对赌似的，一定程度上已经偏离了保险产品分散风险、消化损失、提供保障的本质。

　　面对噱头的质疑，众安保险和永诚保险方面并不这么认为。一位众安内部人士告诉记者，“在国内，高温险确是新鲜事物，大家会有一些不理解的地方，这可以理解。但是，高温特别是异常高温跟人的生活息息相关。”

　　事实上，天气险产品在国外非常常见，也是成熟市场的普遍性产品。但在国内市场却是刚刚开拓的一片蓝海。因此，虽然争议不断，但是不少险企还是热衷于开发天气类险种。此外，王绪瑾认为看中其中的商机或许也是一方面原因。

　　众安“37℃高温险”自面世以来，受到了众多消费者的热捧。公开数据显示，截至6月6日，“37℃高温险”在天猫累计卖出近5万份，在微信平台成交超10万份。

　　此外，从媒体披露的数据来看，来自41个城市的共5154名投保者购买了“赏月险”，仅9%投保者获赔，保险公司获得保费收入在40万元以上，而赔偿金额仅为8.7万元，保险公司的获利在30万元以上。

　　险企创新各有烦恼

　　除了月亮、太阳被国内保险公司拿来做文章外，今年初全国普遍的雾霾天气也让险企看到了商机。然而，今天3月，两款“雾霾险”在上线几天后均因“滥用创新”被保监会叫停。

　　但此次的高温险没被保监会叫停，庹国柱认为，高温的确会对人的身体或是心理带来一定的损失，那么，保险公司以此作为标的来做产品，这个没问题。而且高温险的理赔很好操作。天气预报每天都会报，达到了保险公司的免赔天数之后索取理赔就行了。

　　在一位业内人士看来，保监会此次放行“高温险”，或意在鼓励保险企业产品创新，多方面探究潜在需求。

　　那么，高温险产品的面世是否属于创新？该如何界定创新？

　　对此，庹国柱表示，过去没有的产品，现在出现就算是创新。创新有大有小，有人觉得很惊喜，有人觉得不以为然。但是保险公司想给消费者提供各个方面需要的产品，保险公司正在往这个方向努力，值得鼓励。

　　去年11月，全国首家互联网保险公司——众安保险正式开业。与传统保险机构不同的是，众安在线不设分支机构，从事网络安全、电子商务、网购消费者权益保护、社交网络等互联网相关的财产保险业务。保监会数据显示，4月份，众安财产保费8544.39万元，3月份这个数据是4569.94万元，2月为2060.2万元，1月1066.46万元，增长迅猛。

　　看似创新不断的众安保险，虽然背靠着互联网和金融的大佬“三马”，但也有自己创新的烦恼。

　　今年3月，众安保险曾为中信银行、腾讯合作虚拟信用卡提供个人消费信用保险，但受虚拟信用卡被叫停影响而搁置，据称数百万元保费随之蒸发。

　　其他产品如退货险、手机碎屏险、高温险、航空意外险等产品也被认为并非互联网保险专长，很容易被传统保险复制。

　　新京报记者 梁薇薇 北京报道