微信“秒赔”可能刺激骗保 理赔资料难保真实性

    目前开通微信理赔服务的险企大多设置了微信单笔理赔范围，多数公司的理赔上限为2000元，少数险企的微信理赔金额较高，但也仅为5000元

    见习记者 苏向杲

    去年以来，多家保险公司纷纷推出微信理赔服务，理赔开始由线下向线上转移。然而困扰险企核赔人员的是，虽然线上理赔具有速度快时间短的优势，但是基于微信拍照传输的理赔资料的真实性往往无法保证，骗保成为阻碍微信等移动APP理赔发展的一大瓶颈。

    某险企人士对《证券日报》（保险周刊官方微博微信:证券日报微保险）记者坦言，微信理赔之所以会出现骗保，是因为商业保险公司无法与医院、公安机关等机构进行数据实时共享，微信理赔，尤其是大额理赔，往往存在骗保漏洞，所以目前各家险企的微信理赔单笔金额少，总体理赔业务量也小。

    理赔资料难保真实性

    无论是寿险还是产险，微信理赔目前无法避免的一个风险是骗保等保险欺诈行为的发生。

    “如果在线传送的资料直接可以作为理赔材料，那么所有的问题就迎刃而解了，但关键问题是，在线传送的资料也得经过人工审核，这样一来不大能为用户节省时间，也就是无法解决骗保的预防与控制问题。”上述险企IT部门人士对《证券日报》（保险周刊官方微博微信:证券日报微保险）记者说。

    从保险的理赔流程来看，要完成“秒赔”，需要医院等机构的紧密配合。

    以寿险的理赔流程为例，保险金的给付往往绕不开医院、法院、公安等机构部门。比如，健康医疗险理赔流程中，被保险人因罹患疾病办理理赔时需要提供医学诊断证明或出院小结，医疗费原始收据，费用清单及结算明细等证件。

    意外伤害险理赔流程中，被保险人因意外伤害办理理赔时，须提供医学（住院医疗保险需在保险公司规定的认可的二级（含二级）以上医院住院就诊）诊断证明，有关部门出具的意外伤害事故证明，医疗费原始收据及处方等证件。

    同时，死亡给付申请和伤残给付申请一般要求提供给付申请书，死亡证明书，法医鉴定书或交通意外责任认定书，住院门诊病历或交通意外责任认定书，医疗费收据等资料和证件。

    而从车险理赔来看，损失较小(10000元以下)的理赔，一般由保险公司派人到现场查勘，并出具《查勘报告》；损失较大(10000元以上)的理赔，部分会向交警部门报案，由交警部门到现场调查取证，并出具《事故认定书》。

    “在普通的理赔程序中，要收集全这些文件得需要一段时间，保险公司审核资料的真实性也需要一段时间，微信理赔更需要将医院、公安、保险公司三者数据联网，这样既可以完成秒赔，也可以防止资料造假。”上述险企人士表示。

    险企设理赔上限

    据《证券日报》（保险周刊官方微博微信:证券日报微保险）记者了解，目前开通寿险与车险微信理赔服务的险企，大多设置了单笔理赔上限。

    公开资料显示，中国人寿、新华保险、泰康人寿、合众人寿、幸福人寿等多家寿险公司开通了微信理赔服务。以泰康人寿为例，消费者在服务中点击自助理赔，弹出包含理赔申请、理赔申请前须知、理赔申请操作指引、理赔进度查询、定点医院查询等多项内容的页面，在线通过选择出险人、填写申请、上传相关资料，即可完成理赔申请。

    车险在微信理赔上的应用也毫不逊色，包括人保财险、平安产险、太保财险在内的多家险企也为车险提供微信在线理赔报案服务。以平安产险为例，车主通过微信平台发送指定信息就可收到指引手册，随即后台专员将指导消费者进行自助查勘，后期车主还可以通过此平台进行理赔进度的查询。

    上述险企人士说，虽然险企纷纷上线微信理赔服务，但微信理赔功能多数还停留在报案和自动推送理赔索赔材料清单功能上，部分保险公司也只是针对少数VIP客户开通微信报案、保险金给付与赔付等功能。

    不仅如此，记者查阅资料发现，为了防止骗保和保证微信理赔的真实性，各家险企都设置了理赔金额上限。记者统计，多数保险公司将理赔金额上限设置为2000元，少数险企的微信理赔金额较高，也仅为5000元。

    数据整合对接是关键

    上述险企人士认为，商业保险公司与医院、公安等部门信息的整合需要政府部门牵头打破壁垒。如果打通各个机构的数据壁垒，对客户是一个好事，对险企也是一件共赢的事情。

    《证券日报》（保险周刊官方微博微信:证券日报微保险）记者了解到，此前在政府部门的推动下，不少保险公司使用“医保通”来节省理赔时间。

    “医保通”最直接的效果就是简化客户理赔手续。传统上，住院客户必须在治疗结束出院时先行支付全部医疗费用，然后再向保险公司报案，提交完整资料，待审批通过后，才能从保险公司获取保险理赔款。

    而“医保通”把这个过程限制和压缩在客户住院期间，客户出院时保险公司理赔的主要工作已经完成，客户办理出院手续即可获得理赔，节省了客户办理理赔的时间，免去了往返奔波的辛苦。

    医疗机构也借由“医保通”提供了独特、新型的服务，可以吸引到更多的病人上门就诊，共享保险公司庞大的客户资源。

    但目前“医保通”无法与微信理赔平台对接。

    该险企人士表示，尽管目前存在各种各样的问题，但他仍然看好微信理赔平台，毕竟不同行业之间搭建统一的数据中心提供数据交换是发展的必然趋势，同时，随着越来越多客户开通手机4G功能，手机传送图片将越来越清晰、快速，这对于微信理赔功能得到完善也是一个利好消息。