村镇银行“补缺”普惠金融

　　初夏时节，山东省临沂市郯城县胜利镇200余亩通过信贷资金扶持栽植的大棚蜜桃喜获丰收。图为郯城县胜利镇农民将丰收的蜜桃装箱直供超市。 房德华摄

　　普惠金融在服务“三农”、小微和社区方面，发挥着重要作用。在这一过程中，村镇银行的身影越来越鲜明。

　　近几年，作为丰富农村金融服务主体、完善农村金融服务体系的一个重大举措，银监会等部门积极推进村镇银行的组建。目前，1100多家村镇银行在农村金融服务中发挥着越来越重要的作用。

　　业内人士指出，相比其他金融机构，村镇银行作为农村中小金融机构，其核心竞争力就在于让弱势金融群体获得有效的、全方位的金融服务，而这正好与普惠金融的本质相吻合。村镇银行也只有更好地践行普惠金融发展道路，才能保证不被激烈的市场竞争所淘汰。

　　让“三农”服务专业化

　　亲近客户，是村镇银行最大的优势之一。换言之，只要村镇银行发挥好这一优势，从客户需求出发，为客户提供及时恰当的金融支持，以此实现双赢，并非难事。

　　据上海银监局有关负责人介绍，为更好推进农村普惠金融，在沪村镇银行积极努力打造“三农”服务的专业团队，并通过建立“村镇联络员”金融服务模式，让“三农”团队与每一个区农联会、每一个镇和行政村、每一个农民专业合作社实现直接对接。

　　如奉贤浦发村镇银行建立了客户经理“包村”模式，深入田间地头、钻大棚、入养殖场，对“三农”、小微、农民专业合作社进行包村走访，掌握农户的经营动态和融资需求，在银行和农民专业合作社之间架起联系和沟通的桥梁。

　　上海锦丽农机专业合作社就是松江民生村镇银行在多次营销中“找”到的一个客户。该行工作人员介绍，市场营销人员了解到本地农户尤海明有贷款需求，经实地详细调查，了解到尤海明为上海锦丽农机专业合作社社长，该社随着业务的不断扩展，需新购两台农机，总价在30万元左右，除能享受财政补贴外，需自己承担15万元左右；此外，尤海明在松江区永丰街道仓吉村租赁了400亩农地用于家庭农场种植水稻，因正值种植期，产生贷款方面的需求，需求额度为40万元。

　　充分了解情况后，该行开通信贷绿色通道，在3个工作日内以抵押的方式向农户尤海明发放了40万元农户贷款，支持了其农业产业化项目的开展。

　　走“错位竞争”道路

　　除了专业化，差异化也是大多数村镇银行秉承的理念。以重庆渝北银座村镇银行为例，自2011年10月该行成立以来，就采取“回避”策略，即避免与大银行正面竞争，以“错位竞争”的经营思路，与大银行形成优势互补，将重心下沉，扎根基层，服务市民，做一个市场的补缺者而非追随者。

　　“这种看似‘草根’的经营思路，不仅填补了本地金融服务的空白，同时也让重庆渝北银座村镇银行在一定程度上避开了激烈的市场竞争。”重庆两江银监分局局长杨谊说。

　　“小本贷款”是该行“补缺”的一个重要表现。在主发起行台州银行支持下，渝北银座推出“小本贷款”业务，主要包含三方面特点：一是金额小，2000元至30万元之间；二是期限灵活，针对季节性强或现金流不规则的客户，可以量身定做还款计划；三是门槛低，不注重抵押，对于优质客户甚至可以提供无抵押无担保的信用贷款。

　　重庆锦上大仓艺术品有限公司就是“量身定做”的受益客户。不同于其他企业，锦上大仓由于主要经营的是油画、雕刻、工艺品等艺术作品，针对的客户也主要以零售客户为主，利润薄弱，且每月订单数量不固定，直接导致了收入来源不稳定。出于风险和投入成本的考虑，不少规模较大银行不愿意接受这样的客户。

　　在充分调研分析该公司的经营状况、资金流动情况和未来发展计划后，渝北银座为其量身定制了“灵活”还款计划，以匹配其淡季月和旺季月不同的回款情况。

　　同样在山西，万荣县汇民村镇银行开业三年来，在运城银监分局的指导下，也始终坚持“小额、分散”原则，为客户提供灵活、方便、快捷的金融服务。截至2013年末，该行为“三农”贴心办理小额信贷业务，累计发放贷款17160笔，累计金额92271万元，其中农户3万元以下小额贷款笔数占到95%，贷款余额占到总余额的85%。