不良贷款上涨“重灾区”向中东部扩展

　　本报记者杨洋今年上半年，局部地区不良贷款和不良率双双骤升。从目前已公布前6个月银行业运行情况数据的省市的来看，广东、山东、青岛等地不良率均突破1%，其中山东的不良贷款数据格外“突出”。当地某商业银行负责人向记者表示，实际情况可能更为严重。

　　山东银监局7月21日公布的数据显示，截至2014年6月末，全省银行业金融机构不良贷款余额815.37亿元，比年初增加167.31亿元。通过上述数据不难得出，上半年该省不良贷款余额增幅达到25.8%。

　　银行业改革与发展研究中心主任王勇表示，总的来看，上半年不良贷款依然在惯性上涨，同时风险蔓延趋势较为明显，不良贷款重灾区已开始从长三角、珠三角向中东部扩散，并且势头较为强劲。

　　不良贷款率提高

　　从数据来看，山东银行业除不良贷款余额增幅较大外，不良贷款率也呈现进一步提高趋势———不良贷款率1.57%，比年初上升0.22个百分点。

　　当地某股份制银行相关负责人表示，不良贷款率在今年一季度就已突破2%。目前这一状况并未改善，而个别小银行不良贷款率更高。

　　金融监管部门通常在评估银行业贷款质量时，把贷款按风险基础分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，其中后三类合称为不良贷款。毋庸置疑，不良贷款率高，说明银行收回贷款的风险大。

　　早在去年年末，山东省威海市中级人民法院便提出警示，金融纠纷案件数量增加较快，涉及威海市全部金融机构及7000多家企业，对当地经济平稳运行和金融生态环境产生了较大影响，需要引起高度关注。

　　值得关注的是，在不良贷款余额中，国有商业银行占比较大。山东省银行业一季度数据显示，国有商业银行、农村中小银行业金融机构不良贷款余额分别比年初增加46.32亿元和13.20亿元，分别占一季度新增不良贷款总额的64.6%和18.4%；不良贷款率分别比年初上升0.12个百分点和0.02个百分点。

　　对此，王勇表示，地方融资平台、房地产及产能过剩等目前风险较大的领域和行业，曾是国有大型银行信贷投入的重点，信贷规模较大。随着风险的爆发，国有大行自然会受到牵累。另外，今年以来，监管部门通过定向调控加大对“三农”及小微企业的支持力度，作为扶持“三农”、“小微”主力军的中小金融机构，数据统计口径有所改变，受此影响，其不良贷款情况也会有所改善。

　　不良贷款缘何上涨

　　银监会相关负责人近日表示，上半年金融机构不良贷款增长仍将继续，一些专家则特别提醒，山东不良贷款大幅上涨状况需要格外关注。

　　从纵向对比来看，山东省二季度不良贷款余额增幅达到25.8%，一季度为11.09%，增幅提高了近14个百分点；而横向对比，作为不良贷款重灾地区的代表省份，广东银行业金融机构今年上半年不良贷款率为1.36%，山东则高出广东0.21个百分点。

　　那么，山东不良贷款缘何出现飙升？王勇分析，主要是受宏观经济形势以及经济发展调结构、转方式影响。

　　从过去几年的情况看，山东GDP增速已由2010年一季度的15.2%下降至2014年一季度的8.7%。根据近期的出口、消费、投资数据，山东经济增速放缓的压力较大。与此同时，今年以来，当地加大调结构步伐，改变以往高投入高产出的发展模式。这都是不良贷款形成的重要外部因素。

　　部分产能过剩行业受到较大冲击，当地“淘汰一批”的要求也使得不良贷款反弹压力增大。目前山东部分钢铁企业负债率超过100%，而与此同时，一些属于过剩产能的企业误判行业发展态势，实施盲目扩张，最终导致资金链断裂。

　　此外，对外担保不审慎，众多企业受牵连。在地方政府的大力推动下，山东企业较为普遍地采取联保贷款模式，涉及的行业遍布钢贸、生物科技等多个领域。然而，一旦风险暴露，牵涉贷款总量大、企业面广、不良贷款也会集中显露。当地某商业银行负责人告诉记者，从去年开始，山东滨州、济宁等多地爆发联保风险，涉及银行信贷资金上百亿元。

　　银行风控不严也是不良贷款形成的原因之一。王勇就表示，对于部分企业，银行贷后监管不力，以致出现贷款过度集中或贷款被挪用情况，形成不良。当地某商业银行负责人则认为，部分银行今年信贷额度较紧张，出现抽贷情况。特别是在企业资金周转出现困境时，个别银行强行收贷，导致企业资金链断裂，同时也给其他银行带来风险。

　　不良贷款走高或将持续

　　从山东省目前已公布的产业转型升级方案看，当地将继续降低对工业的高度依赖，调整产业结构偏重的问题，并将出台一系列方案加快工业改造升级和促进服务业的转型发展。王勇表示，转型必将经历阵痛，银行也将因此受到影响，不良贷款高企问题或仍将持续。

　　更令人担忧的是，山东联保互保风险目前仍处于显现阶段，风险传染仍未结束。某商业银行负责人就表示，在当地政府及银行业绩考核的压力下，一些银行机构对于本无生存可能的企业采取借新还旧方式，延迟风险的爆发。如外部经济环境无明显好转的话，信贷风险的出现只是时间问题。

　　不良贷款继续走高的情况或不仅是在山东一地。今年一季度末，商业银行不良贷款余额同比增长22.72%。交通银行金融研究中心相关负责人预测，不良贷款惯性增长态势未来几个季度内保持不变，全年不良贷款余额将高于往年。

　　对于这一情况，王勇建议，银行应建立健全不良贷款内部控制制度。在进行信贷管理时，要严格遵循信贷风险事前防范、事中控制和事后补救的程序。同时，还应该力争做到严格执行、责任到人，发现问题应及时解决。还要特别防范关联企业贷款风险，减少不必要的损失。

　　今年1月末，财政部发布最新版的《金融企业呆账核销管理办法》，新版《核销办法》最大的特点是适度放宽了不良贷款的核销标准。眼下，各大银行正在按照新版《核销办法》进行不良贷款的核销，客观上也为银行化解不良贷款风险创造了条件。相关业内人士呼吁，还应积极运用信贷资产证券化手段，盘活存量，优化增量，提高信贷资产质量。

　　不良贷款继续走高的情况不仅是在山东一地。今年一季度末，商业银行不良贷款余额同比增长22.72%。交通银行金融研究中心相关负责人预测，不良贷款惯性增长态势未来几个季度内保持不变，全年不良贷款余额将高于往年。

　　专家建议，银行应建立健全不良贷款内部控制制度。要严格遵循信贷风险事前防范、事中控制和事后补救的程序。力争做到严格执行、责任到人，发现问题应及时解决。