解决银行对中小企惜贷或可借助物联网技术

　　为解决中小企业融资难融资贵现象，国家先后出台了多项政策，但效果还是不理想。我们应反思：原来是否过多地在银行身上兜圈子？好像银行是问题根源，为什么不逆向在企业身上另辟蹊径呢？

　　对银行来说需要考虑资金的安全性、效益性、流动性，但银行更关心资金的安全性。当前经济下行，中小企业普遍不景气，风险引来惜贷，银行追求 “稳”，即离不开抵押与担保。原先一段时间银行也想打破这种模式，创新出联保贷款制度，但在实际运用中凸显出很多问题，联保“连坐”致使很多优秀企业被拖垮。同时，出口萎缩、内需不振、资产价格回落等因素都使银行更加保守，对抵押品的要求也就更为苛刻。7月份社融和贷款剧烈萎缩，加上8月上半月贷款投放低迷，都表明这种萎缩在持续，其中部分原因肯定在于银行惜贷，但深层次的探究应包含市场的资产价值缩水抵押品也随之缩水，导致抵押品短缺。

　　种种情况表明，市场、银行、宏观经济都存在着不利于中小企业的融资环境，但剔除这些因素，我们可以变换一种角度来思考中小企业融资方法的可得性，中小企业融资难主要是账面不准确、抗风性能力差、缺少抵押品等这些问题，所以与银行的融资对接就显得很困难，但如果像解数学题，找到共性的东西就很容易破解。譬如中国人民银行在推动社会信用体系建设的同时，又设立动产融资统一登记平台，依据《物权法》建成应收账款质押登记公示系统，这就是很不错的信用理念，跳出不动产抵押的那种固有思想。运用中小企业产品普遍具有动产性质，也就是如果企业的动产可以作抵押，那么闲置的动产就能起到不动产的作用，动产就能成为企业和银行的共性关系，那么融资难问题就很可能迎刃而解，企业对银行来说就不再是信息孤岛。

　　这个平台实践中要让银行与企业都能接受，这就要市场提供一个双方能够合作的那种场所，一种模式是当前建立的应收账款服务模式，但应收账款只是表示企业在销售过程中被购买单位所占用的资金，也表明企业的产品已经销售，但企业的半成品或库存的存量产品怎样来获取银行贷款呢？这就需要另一种模式，即对企业库存现场能够远程直接接受银行实时监管，通过GPS定位云端管理，来实现动产的抵押平台。使银行能通过物联网的货物质押系统，实现动产的全程无遗漏环节的监管。这种平台突出的是银行对物的监控，如果银行能掌握中小企业的动产情况，动产也就成了银行能控制的不动产。所以只要把互联网与物联网嫁接到银行业务中，利用现代科技，掌握企业的动产流动方向，实现虚拟与实体的融合即可。

　　这种信贷方式可以普遍被银行接受，因为这可以使贷款事后预警也变成事前预警，原先银行都是对贷款人的人品、贷款用途、抵押物等进行审核，工作量很大，放款时间长，很多企业因时效性而丧失赚钱的最佳机会。银行自身也难以真正跟踪企业的用款情况，贷款流向国家明令禁止的行业或如青岛骗贷事件，表明银行预警能力差，风险控制不易。如果用物联网的形式来控制企业，企业的动产每一步都在银行掌控之中，银行信贷风险管理就得到根本改善，就有利于解决惜贷问题。

　　(作者单位：安徽舒城农合银行)