存款保险条例或明年二季度正式实施

　　酝酿21年的存款保险制度千呼万唤始出来。11月30日，国务院法制办公室关于《存款保险条例(征求意见稿)》公开征求意见。征求意见稿显示，投保机构向存款保险基金管理机构交纳保费，形成存款保险基金。存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。征求意见稿并未明确该条例具体施行的时间，而据记者了解，存款保险制度最快将从明年二季度开始正式实施。

　　值得注意的是，征求意见稿也并未明确市场所关注的具体的存款保险费率。意见稿只显示，“存款保险费率由基准费率和风险差别费率构成。”据前期参与过存款保险条例讨论的监管层人士对记者透露，费率可能会根据银行的注册资本、资本充足率、流动性指标等分级制定标准，划分五或六个等级。

　　中国社科院金融研究所所长助理杨涛在接受记者采访时表示，过去，政府对银行业的存款一直存在隐性信用保障，而存款保险制度就是从对存款的全额保险转为部分保险，存款人在心理上可能会觉得存款的保障程度降低了，短期内，经营状况较差、资产质量不好的银行，可能遭遇存款流失，即公众将存款从中小银行转移至大银行。但长远来看该制度有利于公众存款利益保障的制度化、明确化。

　　中国民生银行首席研究员温彬表示，随着利率市场化加快推进和民营银行的扩围，银行间竞争更加激烈，潜在的经营风险也在上升。存款保险制度作为利率市场化重要制度基础，它的建立有利于宏观金融稳定，也有助于利率市场化后商业银行的稳健经营和有序竞争。

　　征求意见稿明确，最高偿付限额为人民币50万元。超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。央行有关负责人解释说，同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额赔付。央行根据2013年底的存款情况进行了测算，可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。这个限额也并不是固定不变的，可根据经济发展等因素调整。

　　交通银行金融研究中心指出，对银行业金融机构来说，由于保险费率等具体细则未出，尚无法详细测算对银行的影响。不过，从国际经验来看，保险费率可能大体在0.015%—0.02%之间，因上交保险费而造成的银行利润减少比较有限。