理财险扎堆“开门红” 6%以上收益里挑实惠

　　为铺垫新一年业绩，保险公司们在岁末年初扎堆推新品抢夺市场，这场肉搏战在业内被称为“开门红”。虽说保险的真谛是保障，但近期抢市场的依然以高收益理财险为主。选择什么样的理财险才能跟着险企的节奏赚上一笔？赚钱君特意盘点了目前市场上较为流行的理财险，看看如何从“开门红”里挑到实惠。

　　赚钱君支招

　　三步选好理财险

　　1.应该选择财务稳健，可以信赖的险企。

　　消费者在选择某款产品时，可以先了解一下对应保险公司历史上的财务情况。在购买前一定看清保险期限和保障条款，可请专业人士帮忙购买。赚钱君还了解到，根据保监会的规定，参加过专门的培训且通过考核的业务员方能销售分红保险，消费者在投保前，得先找一个让人放心的业务员。

　　2.要根据自身实力及需求购买产品。

　　目前市场上的理财险的价格一般都比较高，并不是所有的消费者都能承担得起。投保前要考虑自身的资金实力，在不影响自身生活质量的情况下方可考虑投保理财险。此外，还要搞清楚自己是有保障需求还是投资需求，而且保障需求应该先得到满足。

　　3.做好长期投资准备。

　　目前很多理财险都是长期险种，在考验险企经营管理能力的同时，也要求投保人具备理性的投资心态，切忌盯着短期利益，毕竟高回报也意味着高风险，而且短期利益并不代表长远利益，赚钱君建议最高选择保障期不超过5年的理财险，这在一定程度上可以控制自己的资金安全。如果消费者一时冲动购买了不适合自身情况的理财险，要第一时间查看保险犹豫期的长短，在犹豫期内退保可以全额退款，免受保费损失。

　　激进

　　最高预期收益达6.9%

　　从招财宝、天猫平台以及险企官网的几款热门产品来看，前海人寿目前正推的聚富四号万能型保险最为激进，其预期收益率高达6.9%，该产品的保险期为3年。事实上，在招财宝平台上，除了利安人寿的一款产品只有5.8%的预期年化收益率之外，其余的40款产品均打出6%以上的宣传口号，其中目前仍在售的聚富四号万能型和中融融汇2号终身寿险万能型均达到6.9%。不难发现，所谓的预期高收益产品均出自业内一些中小型寿险公司，例如中融人寿、珠江人寿以及前海人寿。

　　提醒

　　收益未必能兑现

　　投保前查看历史利率

　　理财险中一般有两个收益率，即“预期年化收益率”和“保单最低保证年化结算利率”，后者是投资者可以放心拿到的保本回报(一般为2.5%)，前者预期收益能否兑现，要看公司运作情况和产品投资方向。

　　目前监管层规定保险公司不能承诺理财险的收益率，但险企则以预期收益率的宣传语来吸引消费者投保，投保人应意识到这些数据具有不确定性，所谓的高收益并不一定能如实兑现，“因为投资收益与市场大环境、各个险企的投资策略和能力有莫大关系。”因此，选择时最简单的就是关注它的历史结算利率。赚钱君发现，前文中前海人寿预期年化收益率6.9%的产品，在去年11月份的结算利率是6.7%，这一数据与目前的预期收益率相差0.2个百分点，“确定一个大概的利率浮动区间，然后根据自己的风险承受能力来决定是否购买。”

　　门槛

　　大多千元起投，最短3个月可免费支取

　　继保监会相继放开部分险企网销资格后，理财险重出江湖，赚钱君从各大网销平台了解到，很多理财险的起始资金都是1000元。除了一些产品要求最低持有一年外，个别万能险产品更是号称“3个月后可随时免手续费支取保费”。

　　在纳入表格统计范围的6款产品中，有5款产品都是1000元起投，限购份额从100份到2000份不等，预期年化收益率介于5.2%到6.9%之间。赚钱君注意到，阳光人寿推售的理财王两全保险较为特别，它的免费支取保费的期限是所有理财险中最短的，只要保险期达到3个月。反观其他理财险，一般都要满足半年以上的时间才可以免费支取。

　　除此之外，险企们为了扩大“开门红”的业绩规模，都不约而同地开出了各式各样的优惠条件，比如，购买上述6款产品均无初始费用以及保单管理费。再比如，某国内大型寿险公司推售的一款分红产品(搭售了一款万能险)，兼具理财、保障和养老的功能，而且险企声称为了“让利客消费者”，给出的预期收益率高达7%，这一产品一经推出就遭到了疯抢。

　　中途支取，理论上达不到预期收益率

　　“对于一些临时急需用钱的人说，期限越短越有利，不至于因为退保而支付高额的退保费。”上述寿险专家表示，消费者在投保时不仅要看预期收益，更要关注具体的费用项目、保障期，而产品的保障功能也值得关注。

　　赚钱君还提醒投保人，无论是收益率高与低，还是免费支取保费时间的长与短，可以确定的是，“理论上来说，如果中途支取保费，很可能在最后达不到预期收益率”。

　　因而，投保人在支取保费的时候，要考虑这种可能“折价”是否在自己的承受范围内。

　　健稳

　　个别产品收益随“息”动

　　相比高收益产品，安邦保险“安邦共赢3号投资型综合保险”则主打稳健收益，其“年化收益率与存款基准利率同幅同向联动，且始终高0.85%”。

　　在官网的产品页面，赚钱君了解到，它是一款兼具保障和理财功能的产品，保险期为三年，按照目前央行公布的三年定存利率推算，其预期年化收益率为4.85%。除了投资收益，在购买产品时，消费者还可以在家庭财险和航意险中任选一项作为保险保障。

　　不过，该产品的起购门槛较高，1万元为最低认购标准，最多购买19份。除了安邦保险，阳光人寿也为自己的一款两全险贴上了“稳健”的标签。与安邦共赢3号投资型综合保险三年保险期不同，阳光人寿推行的理财王两全保险(万能型)保险期为五年，预期年化收益率为5.2%，同时有身故或全残保障。

　　提醒

　　既保底又封顶

　　适合保守型投资者

　　在安邦共赢3号投资型综合保险的保险条款中，安邦注明了每份保险的满期给付金的计算公式，的确是以央行三年定存基准利率为准。赚钱君的疑问便来了，安邦的产品是不是违规承诺了收益率？

　　广州一位寿险专家认为，这款产品是否违规不太好说，“安邦很可能是将这款产品的保费分成了两个部分，其中大部分是直接存三年定存，另外的小部分拿去投资，风险比较分散，就算最后的投资收益不理想，安邦倒贴给投保人的也不是很多。”

　　在上述专家看来，这款产品实际上是一款既保底又封顶的产品，比较适合保守型的投资者。而阳光人寿的理财王两全保险，去年以来每月的结算利率均为5.2%，应该说收益率较为恒定。阳光人寿也在产品特色称，“精选投资标的，收益稳健”。即便如此，赚钱君也要提醒各位消费者，如果要了解万能保险的运作原理、产品的保险责任、利益演示以及主要投资策略，还需仔细阅读保险条款与产品说明书。阳光人寿也强调，最低保证利率2.5%之上的投资收益是不确定的，即“溢价”部分不在保证之列。

　　“开门红”理财险

　　公司 产品 保险期 预期年化 保底 门槛 去年11月 优惠 保障功能 免手续费支取

　　收益率 收益率 收益率 保费时间

　　前海人寿 聚富四号万能型保险 3年 6.90% 2.50% 1000元 6.70% 无初始费用，犹豫期退保免退保费 身故保障 满期

　　中融人寿 融汇2号终身寿险万能型 终身 6.90% 2.50% 1000元 6.90% 无初始费用、保单管理费 身故或全残保障 3年后

　　珠江人寿 汇赢1号终身寿险 1年起 6.50% 2.50% 1000元 7% 无初始费用、犹豫期退保免退保费 身故保障 1年后

　　新华人寿 i理财两全保险 7年 5.25% 2.50% 1000元 5.25% 无初始费用、保单管理费 身故或全残保障 6个月后

　　阳光人寿 理财王两全保险 5年 5.20% 2.50% 1000元 5.20% 无初始费用、风险保费等 身故或全残保障 3个月后

　　安邦人寿 共赢3号投资型综合保险 3年 4.85% 2.50% 10000元 4.85% 无初始费用、保单管理费 家庭财险、航意险 满期

　　(以上数据来自：网络公开资料，如有误差以保险公司实际公布为准)