“面签”破冰在即 民营互联网银行获鼓励

　　昨日，有消息称，央行近日下发《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见(征求意见稿)》，对银行远程开立账户提出框架性意见，除柜台方式外，银行账户开立有望取得第二种“线上方式”。昨日央行并没有对事件公开表态，但记者从多位银行业内人士口中证实了相关文件的下发。分析认为，一方面，消息对互联网银行的崛起扫清障碍，另一方面也为目前银行推出却又“面签”限制的直销银行提供了有力的技术支持。预计未来，证券公司非现场开户也有望破冰。

　　远程开户技术已无障碍

　　昨日，有消息称，央行近日下发《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见(征求意见稿)》，对银行远程开立账户提出框架性意见，除柜台方式外，银行账户开立有望取得第二种“线上方式”，为互联网银行业务创造了基础。昨日有多位业内人士向记者证实，央行确实近期下发了该文，银行业内近期都在讨论相关热点，消息对推动未来的直销银行解决了面签问题。

　　消息称，对于银行业务之本的开户问题，远程银行、人脸识别等技术手段已经可以达到实名认证的同等效果，但此前出于审慎监管的考量，“面签”一直是开户底线。这对于网点覆盖少的银行、尤其是根本不打算铺设网点的互联网银行来说，无疑是最大的掣肘。

　　账户开立体系仍以柜台为主

　　此外，有消息称，央行昨日召集五大国有银行、大部分股份制银行、几家大型城商行电子银行相关负责人，微众银行、网商银行筹备组相关负责人，以及监管体系有关部门，就征求意见稿召开讨论会，并反馈意见。

　　事实上，此前部分商业银行已经可以通过远程银行VTM(远程视屏柜员机)进行相关业务办理，但近两年互联网金融的蓬勃发展对纯线上的远程开户提出了新的需求，征求意见稿允许各家银行探索远程开户的同时，还是要求建立以“柜台开户为主，远程开户为辅”的账户开立体系。

　　利好一：民营互联网银行获鼓励

　　央行松绑远程开户，无疑最受利好的就是这些民营的互联网银行。事实上，上周，腾讯领衔的前海微众银行(俗称“腾讯银行”)放出第一笔3.5万元的贷款。据了解，该笔贷款是通过人脸识别技术和大数据信用评级后，完成贷款发放。后台软件系统识别出申请人身份，并与公安部身份数据匹配成功，通过微众银行进行相关数据分析，判断具体授信额度。

　　除微众银行外，公开资料显示，2014年7月25日，深圳前海微众银行、温州民商银行、天津金城银行获准筹建；同年9月29日，浙江网商银行、上海华瑞银行获准筹建。而根据监管层时间表，去年7月和9月获批筹建的这五家民营银行，将在2015年陆续正式开业。

　　申银万国认为，微众银行开业首日高层领导即赴调研，显示中央政府已经明确注意到民营银行的重要性，预计民营资本进入银行业将进一步放开。尽管目前中央层面对民营中小银行的开设持鼓励态度，但目前通过审批的数家民营银行均为一案一议的试点模式，仍未有实施细则对民营银行的大规模铺开进行指引和规范。此次高层在开业首日即为微众银行加油鼓劲，预计未来民营银行在开设标准、资产规模、股东持股比例、业务模式等方面将出台较为清晰的细则，以利于民营银行的标准化、大规模推广。

　　利好二：破解直销银行面签壁垒

　　远程开户的松绑事实上也为目前同样注重发展线上业务的传统银行的直销银行带来了巨大的利好。

　　数据显示，目前国内直销银行军团已超过20家，包含众多的上市银行和城商行。而当前直销银行给用户开立的银行账户，属于“弱实名电子账户”，受限于监管政策，可办理存款、购买基金等理财产品，但是要购买银行的理财产品，必须是此前在柜台开通过相关业务并且进行过风险提示的持卡人。此外，直销银行仍不能发行实体银行卡，不具备消费功能。

　　有银行人士指出，目前市场上的直销银行其实与互联网金融推动关系密切。直销银行使得很多交易渠道和服务都可以转移到互联网上，降低了银行的成本，使银行有更多的空间来回报客户。这也就意味着，银行可以通过降低成本为客户提供更高回报的产品。

　　目前直销银行最大的问题就是亲见亲签的壁垒，一位股份制银行广州地区相关人士日前接受本报记者采访的时候表示，该行的直销银行产品目前仍存在“如没有此前在柜台购买过产品面签过的客户，依旧不能购买银行自身的理财产品，只能购买一些代销的产品。”

　　为此，业内认为，事实上，央行此次征求意见稿，看上去是为互联网银行提供便利，其实更是对银行的直销银行打破了壁垒。

　　“客户不用到银行来就可以在网上或通过远程终端开户，我们也计划近期推出直销银行，不仅节约了开设网点的成本，还能通过互联网方式拓宽我们的用户群。”某中小银行个人业务负责人李先生(化名)昨日告诉记者。

　　银行开户目前主要是采用柜台亲见亲签的“面签”方式。一个重要的原因是出于风控的考虑。

　　技术上，远程银行、人脸识别等技术手段已经可以达到实名认证的同等效果。

　　远程开户如获松绑，互联网银行和直销银行有望突破制约获得更大的发展空间。