小微金融的台州模式：银企互动良好 不良资产率低

柏可林 摄

　　金融业有这么一句话：小微金融全国看浙江，浙江看台州。这句话虽不为所有人认同，但却客观点出了台州目前的地位：至少在小微金融领域，获得了舆论关注。

　　为什么小微金融要看台州？

　　《经济日报》日前是这么说的：高效的小微金融服务体系，使台州的实体经济有了更多韧劲，“在经济下滑大背景下，台州的小微企业虽然同样备感压力，但区域内发生‘资金链、担保链’风险，企业跑路等问题的概率则相对较低”。

　　“这是个有点神奇的城市。”《国际金融报》记者辗转联系到了江苏一家做鞋类加工贸易的小老板张某，他常年在江浙两地跑，与浙江不少企业都有生意上的往来，他对记者说，“年轻刚做生意时，我就曾到温州和台州去取经，发现那里的企业非常多，甚至一个小作坊式的企业都能产生不小的效益。现在，可能更多地是羡慕。因为不像我们这样，与那边的朋友交流后发现，贷款可能不再是难题。”

　　“所谓‘台州模式’，用一句话说，就是解决小微企业贷款顽疾，同时，让市场发挥该有的作用。”浙江省人大代表、温州中小企业促进会会长周德文也对《国际金融报》记者说，“某种程度上说，这是一个值得全国借鉴的模式。”

　　那么，台州在小微金融领域到底做了哪些事？有哪些创新？是不是又真的值得全国借鉴？

　　创新“台州模式”

　　近年来，台州市金融业在发展过程中积极探索小微金融改革创新，创出了特色鲜明、在全国有广泛影响的“台州模式”

　　台州，一直是浙江民营经济的发祥地之一。据台州市国税部门统计，2014年全年，该市应缴纳所得税10万元以下的小微企业达到了1.4161万家，共享受税收优惠5907万元。

　　“中小微企业的数量可能还不止这么多。”张某对《国际金融报》记者说，“因为民营经济发达，藏富于民，实际上，每年台州都有很多新开的企业，涉及到仪表、办公用品、机械设备等。”

　　“也许，正是因为民营经济发达，所以，为孕育‘台州模式’打下了基础。”张某猜测。

　　不过，现在的台州，不止是民营经济发达及民营企业众多，更出名的，还有所谓的“台州模式”——按浙江官方媒体《浙江日报》稍早前的解释：企业授信户数中99%是小微企业，金融业贷款的一半投向小微，小微贷款的一半由地方小法人金融机构投放，小微贷款一半多是保证贷款，同时，小微金融覆盖面、满足率等指标均领先全国。

　　在周德文看来，台州模式本质上与温州模式“基本相似”，甚至温州和台州本就有自己的模式——“温台模式”。

　　“20年前，就有两个模式在市场中引起过关注：一个是‘苏南模式’，一个就是‘温台模式’。其中，温台模式的内涵之一就是解决小微企业贷款难，这亦是目前台州模式的内涵。”周德文说。

　　“但现在，不得不承认的是，在解决小微企业贷款难方面，台州的小微金融模式，走在了温州前面。”周德文回忆，“温州和台州上世纪80年代都成立过城市信用社，即实际意义上的民营银行。后来，因种种原因，温州的城市信用社或关闭，或被政府整合，但台州的城市信用社却得以保留，并在演变后，成为现今台州当地几个比较大的银行，如台州银行等。这为目前所称的‘台州模式’打下了历史基础。”

　　对此，《浙江日报》介绍，上世纪90年代末全国城信社清理整顿中，台州的银座、泰隆和温岭3家城信社因服务小微定位明确、经营状况较好，经地方政府争取，最终得以保留，“如今，台州服务小微最出色的三家城商行——台州银行、泰隆银行、民泰银行，正是由此脱胎而来”。

　　有历史优势，还有政策优势。2013年，浙江省政府印发了《浙江省小微企业金融服务改革创新试验区实施方案》，通过在台州市建设浙江省小微企业金融服务改革创新试验区，完善小微企业金融服务体系，创新小微企业金融服务模式。在外界看来，这进一步激活了“台州模式”的潜力。

　　到底做了啥

　　台州政府在城商行的股权结构和高管任免上放手，同时搭建全市金融服务信用信息共享平台，做到了“有所为，有所不为”

　　既然“台州模式”解决了小微企业“贷款难”问题，那么，在操作过程中，台州又是怎么具体做到这一点的？

　　“重要的一项因素是，政府有所为，又有所不为。”周德文认为，“这其中，难能可贵的是‘有所不为’。对于很多地方政府来说，这很可能是做不到的一项内容。”

　　据《经济日报》介绍，台州政府对“度”的把握，体现在与城商行经营状态最密切相关的股权结构和高管结构上。

　　报道称，目前地方政府在台州银行的股份只占5%，在泰隆银行完全没有股份。台州银监局副局长吴志民回忆称，当时对民营企业规定的上限是30%，“1995年前后，全国各地纷纷组建城商行，大部分地方政府都持股到了上限，只有台州参股不控股，就是认可这些机构机制上的活力”。

　　吴志民还说，台州3家城市商业银行的高管均由银行董事会决定，从市场上挑选。他还透露，最初政府有名单汇报当地组织部，“但政府主动退出，认为股份制的银行就按《公司法》的规定运行。董事会选出的人，一定是适合这家机构文化、并且有能力的人去当高管”。

　　“这是真正的市场化操作。”对此，江苏某小贷公司负责人李某对《国际金融报》记者介绍，“这样的好处在于，能真正贴近市场，了解市场的真实需求，即做到了‘术业有专攻’。反过来说，政府部门指派的人选，不能说不好，但能不能真正地接地气，可能会被很多人质疑。”

　　在李某看来，通过人事制度安排上的市场化操作，还能改变企业对银行的某些看法，“反过来，又能促进企业与银行间的良性互动”。

　　“有所不为”之外，还要“有所为”。

　　据《解放日报》报道，去年7月29日，台州建成开通了全市金融服务信用信息共享平台，“把分散在人民银行、工商、药监、地税、公安、环保、质监、电力等17个部门，2000多万条信用信息集中起来。想把散落在各个部门的信息集中起来，这并非易事”。

　　中国人民银行台州市中心支行行长肖宗富对媒体介绍，根据多年来对当地小微金融发展的实践经验，“台州总结出小微企业多、信用增信难，经济部门信息多、共享难，小法人银行多、资金来源难等具体问题”。

　　在当地，这被称为“三多三难”。消息还称，“针对金融环境层面的问题，台州当地政府和监管部门进行了大量调研，根据市场的实际需求，通过搭建台州市金融服务信用信息共享平台、银行信贷产品查询平台，发起成立小微企业信用保证基金等举措，以期逐步破解存在的问题”。

　　低不良贷款率

　　在经济新常态下，台州小微金融的运作模式经受住了市场的检验。截至2014年底，台州地区银行业金融机构的不良率仅为1.19%

　　除了政府端，上述提到的台州银行、泰隆商业银行和民泰银行，同样在利用政策优势及自身的特点，做好小微贷款业务。

　　比如，泰隆银行就强调一直专注小微企业服务。按其打出的“贷款准入门槛低、无需抵押、高效便捷”的口号，还承诺信贷服务“三三制”，即老客户三小时放款，新客户三天内明确答复。