信用卡“套现”不可取 面临法律风险影响个人诚信

　　信用卡恶意套现涉嫌违法。 南方日报记者 王良珏 摄

　　近日，消费者可以通过京东白条、天猫分期购和蚂蚁金融服务集团花呗等赊购、类信用卡产品进行网络套现的消息，引发市场对于信用卡违规套现的新一轮关注。而日常生活中，不少市民利用信用卡免息期套现投资理财、“借新还旧”、获取流动资金、诈骗银行资金等。专业人士提醒，银行信用卡套现是违法行为，也是不诚信行为，会带来法律风险及威胁财产安全等问题。

　　 现象

　　信用卡套现五花八门

　　所谓的“信用卡套现”其实就是指持卡人不是通过正常合法手续，如ATM或银行柜台提取现金，而是通过其他手段，如在个体商铺的pos机上进行虚假的刷卡消费，将卡中信用额度内的资金以现金的方式套取，同时又不支付银行提现费用的行为。

　　在某企业从事行政工作的郭女士是一位老股民，她告诉记者，目前股市行情比较好，但手头上资金不多，为了炒股套现信用卡。“我朋友是开店的，在她那里刷信用卡，给一定的手续费就可以套现金了，只要我看好的票能跑过手续费、银行利息就能赚钱。”郭女士说。

　　像郭女士一样，王先生也有套现信用卡的经历。去年，由于买车急用钱，他找到一位开网店的同学，通过支付宝的方式套现了信用卡上的两万元。“同学的网店是卖手表、男士服饰的，价格比较贵，选几件支付购买了，假装买卖，我拿钱，他刷成交量。”

　　据了解，除了虚假消费套现外，信用卡套现还有两种方式，一种是商户利用收单机具进行套现。主要有三种情形：一是商户自买自卖，利用企业申请的pos机具套现。商户伪造虚假刷卡消费记录，通过透支信用卡款项，使资金转入商户账户后再用于生产经营。二是利用关联企业的pos机具虚假交易进行套现，套现资金再转回用于企业的生产经营。三是商户以融资为目的持有多张信用卡，统一进行刷卡套现。

　　还有一种是非法套现公司代客户进行套现。目前，一些非法套现公司利用该公司或与其合作的特约商户的收单机具，有组织地代客户进行刷卡套现，其套现行为具有规模大、隐蔽性强的特点。用卡机交叉套现方式，因套现的信用卡和pos机具往往归属于不同银行，给银行和相关部门的监管增加了难度。此外，非法套现公司通常还涉及民间借贷，这就直接威胁银行的资金安全。

　　 提醒

　　信用卡套现可获刑

　　“信用卡套现是一种不诚信的表现，触犯了我国法律规定，属违法犯罪行为，一经发现，不仅会上榜银行征信系统的黑名单，情节严重者还要承担刑事责任。”相关法律人士表示，信用卡套现严重者涉及洗钱。涉及信用卡套现的商户将列入商户黑名单中，以后将无法再入网。

　　据了解，我国法律规定，违反国家规定使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第225条的规定，以非法经营罪定罪处罚。

　　同时，刑法也指出，持卡人以非法占有为目的，采用上述方式恶意透支，应当追究刑事责任的，依照刑法第196条的规定，以信用卡诈骗罪定罪处罚。而持卡人若通过虚假交易等手段恶意获取银行积分并兑换使用，系以非法占有为目的，用虚构事实或隐瞒真相的方法骗取公私财物，如数量较大，或涉嫌构成刑法规定的诈骗罪或合同诈骗罪等。

　　除了涉及违法外，专家也表示，信用卡套现更容易把持卡人推入以卡养卡、无力偿还的深渊，甚至会造成不良的信用记录。轻则被停卡或降低信用卡使用额度，累积的积分可能被取消，还会面临积分兑换的还款金额被取消从而产生欠款，个人信用记录上将留下污点；重则被发卡银行拉入信用黑名单，严重影响日后的个人贷款、银行卡申请等。

　　此外，非法套现信用卡容易泄露个人信息，一旦被犯罪分子冒用个人名义办理信用卡实施套现犯罪。受害人会在不知情的情况下遭受财产、信用损失。

　　 建议

　　正规金融渠道可获得现金需求

　　“信用卡取现，是信用卡本身的固有功能之一，属正当取款行为，属于一种预借行为。” 某银行工作人员表示，信用卡取现额度最高为卡内授信额度的50%，单日的最高取现额度为2000元，很适合有小额现金需求的用户使用。用信用卡取现，不仅不会为个人信用抹黑，若是做到按时足额还款，还会增光添彩。

　　据介绍，信用卡取现会收取一定的费用——手续费和利息，手续费各家银行有所差别，大多在1%—3%之间，利息则全部一致，自取现之日起，按资金的实际使用天数计息收费，每日的利息为取现金额的万分之五。

　　“用信用卡套现也是逼不得已，很多情况下都是因为急着要用钱”。王先生说出这种行为的无奈。而业内人士介绍，有很多渠道融资可以解决现金需求，没必要选择信用卡非法“套现”。

　　“就算是在紧急情况下，个人获得资金的渠道也很多。如无抵押贷款，不仅有节省利息的可能，遇到办事效率高的机构，还能在一两天内获得资金。像个人住房贷款、个人消费贷款很多银行都有在做，个人可以很方便地拿到所需的资金。”银行工作人员说，“而且，很重要的一点，信用卡的信用记录直接影响到个人之后的各种金融行为，一旦信用受损，很多行为都将受到限制，得不偿失。所以就算碰到急需资金的情况，市民也应该通过正规的渠道获得资金，不要去碰信用卡‘套现’！”