PPmoney：微众银行APP来了，会颠覆我们的理财观念吗？

　　2015年8月15日，人们期盼已久的微众银行APP终于正式上线。然而，从目前的用户体验来看，微众银行虽然存在着诸多的亮点，但同时也给我们带来了些许的失望。

　　其中，从使用的便捷程度看，微众银行APP可通过微信和QQ两种方式登陆。与此同时，用户注册后还可以获得一个19位数的微众卡卡号，但目前并未有实体卡。

　　再者，在具体操作中，从绑定第二张银行卡起，就需要通过人脸验证功能。然而，令人感到失望的是，因远程开户仍未有得到放开，因此人脸验证功能的体验也是相对局限，至于借助“刷脸”来实现远程开户的功能，目前还没有得以实现。

　　此外，备受人们关注的，莫过于微众银行的理财产品。

　　就目前而言，微众银行的理财产品仍然属于微众银行代销或者直销合作金融机构的产品，其中包括了“活期+”、“定期+”以及股票基金。但是，就目前而言，虽然微众银行已具备了理财以及转账的功能，但其仍未有自己的产品，且转账功能也仅限于自己名下进行转账，整体局限性较大。

　　对此，虽然微众银行的APP正式上线了，但是其给用户的整体体验感依然不强，仍未给予用户太多的惊喜。或许，对于微众银行APP上线初期，它还未能达到颠覆人们理财观念的影响。

　　但是，与之相比，P2P理财产品的投资优势似乎更为显著。

　　一般而言，人们对理财产品的分析与判断，还是离不开三个方向，即安全性、收益性以及流动性。

　　从安全性的角度分析，时下微众银行推出的理财产品多为非保本浮动收益型产品。换言之，现阶段微众银行推出的理财产品并不受到《存款保险条例》的保护。因此，投资者在选择这类理财产品进行投资的时候，也会存在一定的投资风险。

　　至于P2P理财产品，目前正处于两极分化的发展格局。但是，随着监管元年的到来，实则也预示着P2P行业迎来了规范健康发展的时代。

　　其中，从《互联网金融指导意见》到《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》再到《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的陆续出炉，实则规范行业的健康发展，逐步终结互联网金融的“三无”时代，从本质上维护投资者的合法权益。

　　从收益性的角度分析，时下微众银行的理财产品整体收益率并不高，

　　其中，以其“活期+”产品为例，近7日年化收益率仅为5.27%；而“定期+”产品的预期年化收益率也具有较大的浮动性，且需要具备一定的准入门槛，由此也限制了不少投资者的参与。

　　但是，与之相比，P2P理财产品的整体收益率却相对较高。其中，虽然近几个月P2P行业的综合收益率出现了持续下滑的走势，但是其综合收益率水平依然保持在12-13%之间。至于一些颇具安全保障性的平台，其平均收益率也在10%左右，收益优势还是相对明显。

　　再从流动性的角度分析，以微众银行的“定期+”产品为例，其产品基本不支持提前赎回，而在产品到期之后则会支持自动买入货基，或者转入到微众银行的电子账户之中。

　　至于P2P理财产品，在流动性方面，却具备了一定的优势。其中，以PPmoney互联网金融平台为例，其采取的是债权转让交易系统，意在解决投资者的资金流动性，增加投资者的投资体验等。

　　综上所述，虽然微众银行APP正式上线，但是从整体的用户体验来看，还不算太完美。然而，从产品安全性、收益性以及流动性的角度分析，微众银行APP的上线初期，或许整体理财优势并不凸显。但是，相比之下，P2P理财产品的投资理财优势却相对显著。