民营互联网银行“大数据PK”：网商不良贷款率数倍于微众

　　同样立足于大数据展业、同样擅长于大数据风控、同样习惯于借大数据为用户素描发展态势，近日微众银行和网商银行两家互联网银行也几乎同时公布了开业运营以来的特色数据。

　　由于不是同一个维度(指统计口径)，两家互联网银行的指标虽然各有千秋，但是很难直接比较。不过，从资产质量来看，微众银行还是遥遥领先于对手的，网商银行的不良贷款率大致3倍于微众银行。

　　此外，《证券日报》记者注意到，网商银行APP已经低调上线，在APPstore目前获得了高于大多数传统银行的“四星评价”，而微众银行仍保持了此前本报曾报道过的“五星好评”。

　　贷款规模：网商居首

　　日前，网商银行抛出开业以来的首张成绩单。数据显示，截至目前，网商银行服务小微企业的数量已经突破80万家，累计提供的信贷资金达到450亿元。目前，网商银行户均贷款体量约为2万元左右，旺农贷产品上线不到半年，已经覆盖了全国24个省139个县的2425个村庄，农民的户均贷款支用金额在4.4万元。

　　作为首家开业的民营银行和互联网银行的微众银行，也在近日交出部分“业务大数据”。自2015年5月份以来，该行陆续推出微粒贷、微众银行APP、微车贷等产品，以个人贷款和大众理财为主的普惠金融产品服务体系基本成型，目前个人客户数已超过600万人。

　　从信贷规模来看，网商银行确实高于微众银行。不过，微众银行显然也是“城会玩”。2015年9月份，微众银行把一批中小商业银行拉进微粒贷中，充分调动这些中小商业银行的存量资金优势，共同向个人和微企提供优质金融服务。据微众银行最新的数据，目前已经签约的中小商业银行已经超过20家，有12家已经有实际业务发生。目前每日新发放的“微粒贷”贷款中，80%的贷款资金由合作银行提供。

　　资产质量：微众占优

　　对于不良贷款率，网商银行给出了不到1%这一数字，这一数据此后也被解读为“较2015年商业银行平均1.67%的不良率低了0.67个百分点”。

　　但是，一位上市银行副行长对《证券日报》记者表示，“将网商银行8个月的运营数据与银行2015年的数据作对比是不科学的，因为8个月并不是展示资产质量的完整周期。”换句话说，8个月对于很多的贷款来说，并没有达到风险暴露期。对于这一点，网商银行行长俞胜法也曾对媒体坦言，“由于成立时间较短，客户的风险尚未完全体现出来”。

　　事实上，如果与几乎同时展业的另一家互联网银行微众银行相比，网商银行的不良贷款率并不算低。以微众银行的微粒贷为例，该产品的笔均借款金额低于1万元，逾期率低于0.3%(需要说明的是，逾期率与不良贷款率并非同一指标，但是由于部分逾期贷款可以在报告期内追回，其并不一定百分之百转化为不良贷款率，因此逾期率通常高于不良贷款率)，也就是说，微众银行的不良贷款率也将低于0.3%(微众银行的有关人士也证实了这一点)，约为网商银行不良贷款率上限的三分之一至四分之一。

　　与资产质量高度相关的自然是资产价格。《证券日报》记者此前电话暗访网商银行客服，反复追问后被告知“个人仅能申请无抵押无担保贷款”，利率分别三类，大致是“个人每日万分之五，中文站会员年化利率17%左右，根据条件会有少量优惠；国际站会员年化利率在12%-17%左右”。不过，网商银行有关人士对记者否认了上述说法，并表示，“就贷款利率而言，我们的产品定价是‘千人千面’，并不集中于几个区间之内。我们接下来马上会上线供应链金融产品，会基于仓储、物流等数据向有需求的小微企业提供货押贷款等供应链金融服务”。该人士同时表示，由于借调了部分支付宝客服，目前的电话客服可能还不够专业，正在理顺中”。

　　手机APP:微众满分

　　《证券日报》记者注意到，网商银行APP已经低调上线，目前显示的版本是3月16日版，该手机银行在APPstore目前获得了高于大多数传统银行的“四星评价”，而微众银行仍保持了此前本报曾报道过的“五星好评”。

　　不过，本报记者尝试注册网商银行时被告知，“目前只对部分小微企业开放，未来敬请期待”。而微众银行的手机APP早在去年9月份就已经上线，网商银行这一次慢得可不是“一星半点”。证券日报