国内信贷结构失衡短期难解 手机APP贷款兴起对症下药

　　近年来，伴随着国内移动互联网技术的快速发展，人们的生活方式发生了极大改变。不仅订餐、购票等消费类活动可以足不出户，就连贷款这样的金融事务也可以在手机上轻松完成。

　　飞贷金融董事长唐侠在2016全球移动互联网大会上表示，未来伴随着互联网的广泛应用，大数据有望更加丰富并且共享，这将促使信贷服务去时空化、信贷产品也会更加非标准化，未来信贷将呈现“随时随地，随借随还”的新格局。同时，他指出，真正的手机APP贷款应该满足以下5个标准，包括全线上贷款、面向全民贷款的开放性、大额度、随借随还、对信用额度和费率进行动态化的调整。

　　据数据显示，目前我国小微企业数量已超过5600万家，占工商注册总量的94.15%，GDP贡献超过60%，就业贡献超过80%，但在几千万家小微企业中，只有5%比例的融资需求者能够勉强获得银行体系的信贷服务，整体“融资难”的问题仍较为突出。

　　然而，截止2015年年末，我国金融机构贷款余额99.35万亿，而小微企业贷款余额占比仅为12%。可见，我国信贷供求关系所面临的问题，不在信贷总量供给上，而是在结构上存有一定失衡。

　　飞贷金融董事长唐侠认为，造成我国信贷结构失衡的主要因素是，一方面，传统金融机构尚未建立起专门针对小微企业及企业主贷款的风控体系，完整财务报表、抵押担保和信用评级等方面的缺失，增加了传统金融机构对小微企业放贷顾虑；另一方面，小微贷款存在着“短、小、频、急”等非标准化信贷产品的需求特点，而我国金融机构的信贷产品体系经过几十年的建设，已形成一套较为完善的标准化信贷产品体系。

　　目前，传统金融机构对小微企业贷款在风控体系和产品体系上的不匹配，以及移动互联网技术的快速发展，给手机APP贷款营造了较大的发展空间。纵观当下手机APP贷款产品，以飞贷为例，该产品面向全体大众，整个贷款流程均可在线上完成，省去了之前的面签环节，而且5分钟内贷款人便可以拿到贷款额度，较传统金融机构在放贷时间上有了较大改观。

　　放贷时间上的缩短，并不意味着手机APP贷款拥有高水平的放贷质量。在信息审核的过程中，是否可以对某人发放贷款，最终贷款发放的金额是多少都需要更加严格的风控。飞贷金融首席风险官卜凡德认为，手机APP贷款的主要逻辑在于运用互联网大数据，目前我国个人征信体系尚不完善，个人信息较为分散，需要对不同部门提供的数据以及商业化数据进行整合、加工，从而对客户进行分析，得出相应的评价。

　　业内人士分析指出，手机APP贷款不仅打破了时空界限、简化了贷款流程，而且从用户核心需求和痛点出发进行了产品创新，让复杂的金融业务变得像其他服务一样所见即所得。而这一新型产品形态，也正在高速冲击传统贷款模式，引发整个信贷行业的彻底变革。记者 刘 琪