明明白白“借呗” 开开心心“花呗”

　　▲ 银行是否愿意借钱给你、能借多少、利率优惠多少，不仅与个人征信报告上是否有逾期有关，而且与职业、收入、公积金缴付比例以及固定资产、消费水平、负债规模等多种因素挂钩

　　▲ 大多数银行信用贷会被记录到个人征信报告中，体现为个人负债情况，因而在一定程度上会对后期申请房贷产生影响

　　来一次说走就走的旅行、换一辆心仪已久的SUV汽车、留学深造提高自己的“含金量”……现在，越来越多的人愿意花“明天的钱”圆今天的梦。不少金融机构也逐渐发现个人消费信贷这块“富矿”，并大力开发相关产品。那么，作为消费者来说，怎样才是正确的贷款“打开方式”？

　　一头连接商家(B端)、一头连着消费者(C端)，互联网金融“近水楼台先得月”：支付宝里悄悄冒出了“借呗”“花呗”，贷款都透着一股潇洒劲儿；京东也“土豪”气十足，不怕您没钱“买买买”，可以打“白条”啊，再加上微信推出的“微粒贷”等，让人忍不住下手的冲动。

　　且慢！别看马云、刘强东们如此卖力吆喝，到底借他们的钱划不划算呢？这就要因人、因事而异，仔细考察比较了。就拿“借呗”来说，其实是支付宝推出的一款贷款服务，目前的申请门槛是芝麻信用评分在600以上。按照评分的不同，用户可以申请的贷款额度从1000元至30万元不等，还款最长期限为12个月。

　　若论“借呗”的优势，胜在方便快捷、无需抵押，动动手指就能“秒到账”。不过，其贷款利率一般为日息万分之四，换算成年化利率高达14.4%，几乎是一般银行消费贷款平均利率水平的两倍多。因此，它更适合急用钱又缺乏其他资金渠道的人短期周转，时间长了并不划算。微信“微粒贷”、京东“金条”等互联网消费金融也与之类似。

　　与火热的互联网金融相比，国有“四大行”和商业银行显得比较低调，但他们其实也在不遗余力地推动金融与现代科技手段相结合。目前，客户只需要通过网上银行、手机银行即可查询自己的授信额度，办理个人信用贷款业务，不用去柜台排队等待，手续大大简化。对有一定经济基础、工作比较稳定的人来说，也是很好的贷款渠道。

　　银行信用贷的年化利率通常在5%至6%左右，总体而言是最优惠的。值得一提的是，由于四大国有银行信贷资源充裕、资金成本低，有时为完成季度信贷投放考核任务，会不定期推出优惠贷款利率。如中国工商银行“融e贷”在活动期间的贷款年化利率为4.35%，甚至略低于部分理财产品的收益率，简直称得上“良心价”；只要有工行的信用卡额度就可以申请，同样轻松便捷，比起信用卡分期业务要划算太多了。

　　从发展趋势看，个人信用将越来越“值钱”。银行是否愿意借钱给你、能借多少、贷款利率优惠多少，不仅与个人征信报告上是否有逾期有关，还与职业、收入、公积金缴付比例以及固定资产、消费水平、负债规模等多种因素挂钩。以职业为例，公务员、事业单位职工、国有企业和世界500强企业员工，医生、教师等特定行业的从业人员，以及代发工资客户、拥有住房公积金账户客户容易受银行青睐，往往可以享受更优惠的贷款利率和更高额度。如果您符合上述情况，千万不要浪费宝贵的机会；如果不符合上述情况，就需要提供固定资产和收入方面的证明。

　　现在，各种消费贷款的名目繁多，产品设计千差万别、暗藏玄机。就拿还款方式来说，既可以每月还本付息，也有先扣除利息再放款的；还有每月先还利息、到期再一次性归还本金的(先息后本)；有的还支持随借随还，不支取不产生利息。实际的年化利率也不尽相同，具体还要结合消费者自身情况来选择，不妨“货比三家”，避免掉入“陷阱”。

　　此外，很多人可能不了解，大多数银行信用贷会被记录到个人征信报告中，体现为个人负债情况，因而在一定程度上会对后期申请房贷产生影响。如果您有贷款购房的打算，千万不要因小失大。

　　杜 铭