无抵押贷款“小广告”满天飞 是“馅饼”还是陷阱

　　信用卡提额、无抵押贷款，“小广告”满天飞——是“馅饼”还是“陷阱”？

　　市民李先生：我是一名企业退休工人，儿子准备结婚。我和老伴这些年的积蓄不多，但我们不想向亲友借贷，去银行又担心手续复杂，也怕孩子有负担。最近注意到小区楼道里有各种无抵押贷款的小广告，想通过贵报咨询：通过这样的渠道借款可不可靠？有没有风险？

　　市民辛女士：最近半个月我的生活被一家自称信贷公司的电话骚扰的不得安宁。每天他们不停地拨打我办公室的电话，手机也经常接收到莫名的垃圾短信。起因是部门一同事的哥哥的同学在一家贷款公司贷了款，后来贷款公司找不到借款人，开始对同事哥哥的同学等所有能联系到的人进行铺天盖地地骚扰。同事和我不堪其扰拔掉了电话线，他们就换不同电话打到其他办公室，严重影响了我们的工作。我使用屏蔽骚扰电话的软件进行阻截，也没有效果，后来拨打了“110”报警，但骚扰电话依然没有停止。我想通过贵报向有关部门呼吁，对这种没有下限的讨债手段，应该有行之有效的整治手段，还给我们安宁的生活。

　　供求双方都有顾虑

　　近两年，随着经济的快速发展，个人借贷行为也日益活跃，贷款公司的广告已经成了“小广告”的主力军，打开互联网浏览页面、驾车在路上穿梭、走进居民楼里，映入眼帘的满满是那些无抵押贷款小广告。这个行业兴起的同时，关于借贷行为引发的纠纷、乃至一些恶性事件也有发生，比如今年8月末，双阳一名大学生因遭遇以小额贷款为手段的电信网络诈骗后服毒自杀。

　　面对这样的贷款行为，我们该如何避免不必要的损失或伤害？记者进行了一定范围的走访调查。

　　小徐参加工作快三年了，他一直想自主创业却苦于没有资金。他向记者讲述了这样一件事：一次，他看到聊天群中有人发广告，内容是用户花3980元购买他们公司的设备，经过培训后，可以通过银行的网上申办信用卡系统审核，为自己包装身份从而办理高额度的信用卡。小徐一方面怀疑这种手段的真实性和合法性，另一方面看该公司在朋友圈里发送的一条条办卡成功的盈利信息又很动心。他问记者：这种方式如果真的能帮助不符合条件的人提高信用卡额度，算不算违法？或者是打着办卡提额的幌子进行诈骗活动？

　　小郑在美甲店工作，技术熟练并拥有固定客户，她想要自己开店，缺少资金。因为来自农村，家里帮不上她忙。这些年打工积蓄不多，也没有房产，所以她担心申请银行贷款会被拒绝，“所以我看了那些无抵押贷款广告很动心，又不知道可不可靠。”小郑说出了自己的想法和担忧。

　　胡先生是“小额贷”公司的经营者，从事民间借贷行业有二十多年了。从我省刚批准成立“小额贷”公司起，他就选择了固定的经营场所并申请了正规营业手续。“一部分人到我这里贷款就是图方便快捷！”胡先生介绍说，有一部分做小生意的业主，短期周转需要资金时会找到他，因为互相熟悉，很快就能拿到贷款，资金周转开后马上就把贷款偿还了。“对于不太熟悉的客户，一是要认真看抵押物，另一方面也会对贷款人做一定程度的调查。”胡先生说，调查难点在于“小额贷”公司之间信息不共享，无法像银行一样了解贷款人的资产与负债的全面信息，所以多年来他一直都非常谨慎。“如果有实在无法收回的贷款，肯定会通过法律途径解决！”胡先生说。

　　相关机构的提醒和建议

　　面对百姓不同的贷款需求和各方面的顾虑，记者联系到了省金融办民营企业融资服务处的相关工作人员，同时也在吉林省金融网查阅了相关政策规定。我省从2008年开展小额贷款公司试点工作，小额贷款公司须在营业场所显著位置悬挂由省金融办监制的“吉林省小额贷款公司统一标识”牌匾，并在经营场所显著位置悬挂“小额贷款公司不得吸收公众存款，公众参与非法集资不受法律保护”警示牌。试点以来，我省一直要求小额贷款公司的贷款利率上限不得超过人民银行公布的同期限贷款基准利率的4倍。2016年出台的《关于进一步规范小额贷款公司健康发展的若干意见》中，我省要求小额贷款公司严格按照国家最新司法解释利率放贷。小额贷款公司经营放贷业务，可以与借款人自主协商确定贷款利率和综合有效利率，但不得违反《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。

　　需要广大群众注意的是，因为非法放贷的违法成本较低，一些打着“投资公司”“理财公司”旗号的公司也在从事个人贷款方面的活动，其经营活动的合法性、以及对公民个人财产安全保护是有风险的，需要仔细辨别防止遭受损失。

　　随后记者又联系到省公安厅相关部门，就读者关心的问题进行了咨询。民警提醒广大群众：金融虚假信息的特点就是抓住了目标对象的某方面诉求，所以不要轻信能带来巨大利益的宣传；特别涉及到交纳费用的，往往都属于虚假信息，如果能理性分析就会发现破绽；还有一种情况是群众虽然发现一些行为有违国家法律，甚至涉及到犯罪，但在经济利益驱使下仍然抱有侥幸心理，这样最终蒙受损失的还是自己。面对种种诱惑，广大群众一定要冷静思考，不要头脑发热，这样会减少不必要的损失。

　　民警还提醒，在互联网金融非法交易中如果自身利益没有受到损失，可以到网信部门反映情况，由他们对相关的问题信息进行处理；如果已经卷入案件之中，则需要保留相关证据到公安机关报案。

　　记者又采访了中国农业银行吉林省分行负责信用卡及个人贷款业务的相关专业人士，针对记者提到的几例关于信用卡申办及提额广告的做法，他们也给出了一些提醒：首先公民要重视个人信用维护，不要轻易相信提额和代办信用卡、非法小额贷款的中介或广告，防范不法中介机构利用客户身份信息办卡冒领冒用，透支消费。第二，针对客户的提额申请，银行有正规的审批手续和流程，主要依据客户信用卡的历史交易情况及客户的风险状况进行审批。对有套现特征及过度授信的客户，银行将拒绝提额申请，对套现客户还会采取降额、锁卡等处理措施。另外，如果单位或个人伪造个人资信材料办理信用卡或提额业务的，银行将会依照法律规定追究个人信用卡诈骗等相关法律责任。

　　以上相关机构的意见及建议，希望能帮助广大读者在涉及到有关申请信用卡、个人贷款等方面问题时，擦亮双眼，做出理性的判断与选择。