高利贷常伴刑事犯罪 法律缺位风险重重

　　急需周转资金的李女士将房子做抵押向私人借高利贷，没想到，对方却利用行规，让李女士做了委托售房公证，并将房子迅速出售。日前，放贷人秦某涉嫌诈骗罪在西城法院出庭受审，民间高利借贷的潜规则和巨大隐患也随之暴露。

　　还款期未到房子被卖

　　“我不是故意要骗她房子的。”坐在被告席上，放贷人秦某极力为自己辩解。他被控以事主李女士的房产做抵押出借高利贷110万元，并将房产以210万元的价格擅自出售，将钱装进自己腰包。

　　2010年初，急需资金周转的李女士用自己的6间平房做抵押，向一家投资担保公司借款100万元，利息为每月4万元。几个月后，李女士觉得利息太高，想更换担保公司。

　　“放贷也是个圈子，一个借款人出现，大家就都知道了。”对于李女士这块“肥肉”，秦某也觊觎上了。“当时觉得她抵押房子的市值高于借的钱，所以就接下单子。”房子是这单生意中秦某最在意的。

　　秦某借了110万元给李女士，其中100万元直接还了原来的高利贷。剩下的10万元，李某直接扣了第一个月2.75万元的利息。

　　用房产抵押借高利贷有一条行规，借款人要与出借人签订委托出售房屋的协议，房产证交由出借方保管。这实际上是对出借人的保护，如果借款人还不了钱，出借方就可以拿着委托公证将房子卖了抵债。

　　秦某承诺，如果李女士按期支付利息，绝不会变卖房产。

　　可事实上，在放款的第二天，秦某就以210万元的价格将房子卖了出去。

　　房子几经倒手多人获利

　　“第一个月还没到期呢，你为什么就给卖了？”庭审时，公诉人质问秦某。“她借钱时承诺抵押的房子没有出租，但我发现她把房子出租了，所以就卖了。”秦某的解释无法让公诉人接受：“出租了房子意味着还不上你钱吗？”“不是。”秦某摇摇头。公诉人质问：“那你卖人家房子是什么行为啊？”秦某高声分辩：“我不管您怎么想，我当时没考虑别人，我就不想承担风险。”

　　事实上，秦某没有任何风险，还坐收渔利。11月13日，李女士主动给秦某支付了第二个月的利息2.75万元。此时，秦某已经卖了她的房子。“你卖房为什么不通知李女士，卖了人家房子之后，为什么还收利息？”公诉人追问。“我怕她知道后闹，房子过不了户。”秦某答。“她是房主，你还怕她瞎闹？”公诉人认为，秦某的说法都是狡辩，他的本意就是通过借高利贷骗到李女士的房产变卖。

　　根据检察院提供的证词，连秦某的同行听说此事之后，都指责他这是诈骗。而秦某却说自己“玩”得好，不会有风险。

　　李女士的房子被秦某卖掉后，又被房虫以260万元的价格转卖。很快，新房主再次将房产以290万元出手。直到买房人拿着房产证找上门来，李女士才知道自己被骗。

　　“你认为自己构成诈骗吗？”公诉人问。“是。”秦某点点头，轻描淡写地说：“我就是没告诉她，就把房子卖了。”

　　高利贷红火自有原因

　　社会上，像秦某这样的高利贷者并不少见。秦某说，在这个圈子里，都是用房子车子抵押借款，有钱的“玩房”，没钱的“玩车”，红红火火，成了一个地下产业。

　　对于民间借贷的盛行，西城检察院公诉二处刘晶处长分析说，长期以来银行存款利率一直维持在较低水平，股票、基金市场又不景气，大量社会闲散资金没有有效的投资渠道。

　　而银行等正规金融机构信贷资金有限，贷款手续较为复杂，急需用钱的贷款人难以在有效时间内筹集到所需资金。供需两旺带“火”了民间借贷市场。

　　此外，借款人普遍存在盲目借贷，不计风险的情况。据秦某供述，借款人抵押贷款的目的多为投资或维持奢侈生活。投资贷款者中80%为盲目借贷，有的对于投资信息过于轻信，抵押借款最终无力偿还。

　　高利贷并不是个新行业，在很多人的印象中，这是见不得光的非法产业。“但事实上，目前我国法律法规仅对高利贷行为进行了界定，对于民间借贷，除了擅自设立金融机构罪之外没有特别明确的禁止性规定。”

　　刘晶处长说，目前的司法解释规定“民间借贷的利率可以适当高于银行利率，各地人民法院可以根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍。超过此限度的，超出部分的利息不予保护。”可见，国家并没有禁止性规定，对于那些非机构性的民间高利贷，更是难以打击。

　　高利贷常伴刑事犯罪

　　据检察官介绍，私人贷款公司一般按每月5%至10%的比例收取利息，加上“利滚利”的计息模式，会在短期内产生巨额利息。

　　此外，自古高利贷就有“九出十三归”的行规，意思是借钱1万元，只能得到9000元，但还款时却要支付13000元。至今，这一传统仍被沿用。

　　也因为这种高利率，现实中，常会伴生刑事犯罪。

　　经营租车公司的肖某因为汽车被人骗租，造成严重亏损和资金短缺，他借款700万元高利贷盘活公司，年利率在20%左右。此后，公司就进入了挣钱、还利的死循环之中。为了保障经营，肖某不计后果地将自有车辆和一部分他人代租的车辆再抵押借款，高额的利息最终压垮了肖某，他只好一走了之。

　　在此后逃亡的5年时间里，肖某做过公司保安、当过建筑工人，吃够了苦头，最终投案自首。经西城检察院公诉，被判一年半。

　　去年8月，被害人石某经人介绍认识了北京一家投资担保公司的老板朱某，向其借款2万元，月利息4000元。此后，石某除了汇款7000元作为利息和手续费用外，一直没有还款。

　　今年3月5日，朱某伙同公司三名员工开车将石某强行带到昌平一处农庄，逼石某还款5万元。石某不肯，朱某的三名员工便对石某拳打脚踢，让石某给家里打电话筹钱；后石某的家人报警，朱某等人被抓。

　　今年7月，朱某因非法拘禁罪被昌平法院判处有期徒刑8个月，三名员工也获刑7个月。

　　对民间借贷应区别对待

　　对整治高利贷市场，检方认为，目前我国调整民间借贷的法律法规明显不足。对于高利贷行为可区分为一般民间借贷和职业放高利贷行为，将职业放高利贷，特别是涉恶行为，适当纳入刑法范畴。

　　西城检察院刘晶说：“从市场主体上，应构建以放贷者为核心的法律制度，规范市场准入制度。如参考香港地区的《放贷人条例》等制定相应法规，形成相对完善的法律监管体系。”

　　在建立规范完善的民间借贷市场之前，应继续加大正规融资渠道对资信、业绩良好的中小企业的政策倾斜，加大扶持力度。

　　为整顿民间借贷市场，需要司法机关继续保持对涉高利贷犯罪活动的打击力度。对于民间高利借贷中存在的非法吸收公众存款、擅自设立金融机构、诈骗、敲诈勒索、盗窃等犯罪行为重点打击。(记者 孙莹 插图 冯晨清)