外报:夫妻财产分开存潜在隐患 或增加沟通障碍

　　中新网12月5日电 美国《华尔街日报》5日刊登题为《夫妻财产分开的潜在隐患》的文章，文章称，考虑将部分财产或全部资产分开的伴侣应该注意以下一些潜在隐患，其中包括分立账户可能会增加沟通障碍、分立账户可能不便管理等。

　　对一些伴侣来说，“共同”只限于一定程度上的合二为一。他们没有“共同”的地方之一就是金融资产。夫妻以及同居的伴侣常常会各用各的银行或经纪账户，他们还可能将房地产及其他财产放在各自名下，而不是联名持有。

　　这种策略有其明智之处。比方说，资产所有权的分离在遗产规划方面有显著优势。

　　但配偶财产分开也会带来一些问题，特别是在配偶一方去世或者夫妻离婚时。而如果配偶双方未能认识到所有相关法律事宜，则问题会更加严重。

　　考虑将部分财产或全部资产分开的伴侣应该注意以下一些潜在隐患。

　　1. 分开持有的财产可能在法律上并不是分开的。

　　你也许会认为，只写着你一个人名字的账户是属于你自己的，但你所在州的法律可不一定认同。

　　总部位于匹兹堡(Pittsburgh)的财富管理咨询公司Schneider Downs Wealth Management Advisors LP的董事总经理南希·斯基恩斯(Nancy Skeans)称：“如果你居住在一个实行共同财产制的州，你婚后取得的所有财产都是双方的共同财产。”

　　她说：“即使是在一个实行非共同财产制的州，离婚案中也总会有法官判定财产归属。仅仅因为你把资产放在自己名下，并不意味着在你决定离婚时对方不能动用这些资产。”也就是说，你自认为属于你的资产有一部分可能会归你的前配偶所有。

　　斯基恩斯说，州继承法也有可能会让夫妇们感到意外。比方说，假设宾夕法尼亚州的一对已婚夫妇分别拥有一些资产，且双方都没有遗嘱，那么配偶中的一方去世后，这名配偶的部分资产可能会归孩子所有——即便已故一方本想将所有资产都留给健在的配偶。

　　再举一个例子： 有一对伴侣，之前都结过婚，现在他们选择只同居而不结婚，并分开持有资产。当其中一方去世时，已故方名下持有的任何资产都有可能会归这个人的父母所有。

　　斯基恩斯说，在宾夕法尼亚州，“如果我没有结婚，也没有孩子，在没有遗嘱的情况下，我的资产会回到我父母那儿”。(不过也有例外情况，比如人寿保单中指定的受益人。)

　　鉴于法律问题的复杂，与专业人士谈谈如何制定遗产计划还是颇有必要的。

　　2. 分立账户可能会增加沟通障碍。

　　分立账户可能会促使配偶独自管理这些账户，而不是从双方作为一个整体的角度来考虑财务状况。

　　退休金账户一般都在个人名下，所以常常会存在这个问题。斯基恩斯表示，伴侣应该讨论他们的财务目标和风险承受能力，然后确保他们退休金账户(以及其他所有账户)上持有的资金合在一起能够实现这些目标。

　　交流是至关重要的。斯基恩斯说，配偶中一方“可能会控制他们的投资，而不与对方讨论”。斯基恩斯有个客户的丈夫已经去世了，但她仍对丈夫管理双方投资的方式感到恼火。斯基恩斯说：“我们每次谈话的时候，她都会提到，要是她丈夫投资风格不那么激进，她的养老金会是现在的两倍。”

　　明尼阿波利斯Ameriprise Financial Inc。的财富策略部门副总裁苏珊娜·德巴卡(Suzanna de Baca)表示，伴侣如果不能共同规划，还可能会产生较高的费用。比方说，假设伴侣双方用不同的账户持有同一只共同基金，他们如能把基金全部交由一方持有或者设立联名账户来持有，可能就会降低费用，因为一些基金对大额账户收取的费用较低。

　　3.如果遇到破产或诉讼，单独所有的财产可能面临较大风险。

　　如果你申请破产或者受到起诉，财产共同持有的形式能够保护你的非金融资产，因为债权人和原告往往会避开他们最终只能拥有一半权益的财产。而单独所有的资产则不能以这种方式自动获得保护。但在上述情况下，还是有一种保护单独所有资产的方式。

　　新泽西州新普罗维登斯(New Providence)的律师事务所McManus & Associates的创始人约翰·麦克马纳斯(John McManus)表示，“对奔着你的住房等主要资产的人来说，共有形式是一种很好的遏制方式。”他说：“他们在起诉我的时候不会想要那个资产，因为他们无法轻易迫使我妻子将其出售，最后他们也就只拥有该财产一半的权益。”

　　然而，从遗产规划的角度来说，麦克马纳斯觉得他的客户在各自名下单独持有资产会更好，这样资产就能放在个人信托中，便于安排去世后这些资产的去向。(单独持有的意思是配偶双方各自拥有完全不同的资产，或者是通过“按份共有人”的形式来分享产权——“按份共有”是一种配偶双方单独拥有各自份额的共有形式)。

　　麦克马纳斯举例说，可以用这种方式建立一个信托：“如果我妻子去世，她就立我为受托人。我可以花钱，我可以在需要的时候用钱，但我去世时资产只能归我们的孩子所有，而不能给我的新配偶。”

　　与此同时，这些资产也不受债权人或诉讼人影响。麦克马纳斯以他的房子为例：“今天我要把我持有的一半权益放在信托里”，这样在他去世时，他的权益就会归他的妻子所有。他还说：“如果我受到起诉，由于我已经放弃了我在这座房子中拥有的权益，所以我能受到保护。”

　　4. 分立账户可能不便管理。

　　配偶去世的打击是巨大的。而资产单独所有制会让已经够困难的局面雪上加霜。

　　比方说，如果某个支票账户是在夫妻一方的名下，则健在的一方可能不得不提供死亡证明，还要等上一段时间才能获准成为账户签署人，过程非常耗时。

　　信托公司Northern Trust Corp。的资深规划师约翰·沃尔塔焦(John Voltaggio)表示：“我们的日常支票账户应该设成联名账户。即使配偶中一方去世了，支付账单也不会受到影响，这样就不会有任何管理问题。”