民间融资打擦边球：月息3%很常见 可垫资付尾款

　　近日，一些市民发现，以1065、1069等号码开头的推荐贷款、理财业务的垃圾短信多得不行，删了一条又来一条。有些竟然打着《北京晚报》合作单位的名义频繁骚扰139号段的机主。记者调查发现，这些发短信的大多是民间小额贷款公司和担保公司，他们靠高利贷获利。这些公司现在之所以更加活跃，与银行收紧银根、放贷审慎有直接关系。

　　银行

　　下半年贷款不容易

　　“消费贷额度用完了，下半年都不会批装修、旅游、买车等消费类贷款了”

　　刘女士在大兴区有一套三室两厅的房子。最近小区周围新开通了公交线路，房租也随之上涨。刘女士就想把房子重新装修一下，再添置点家具和电器，希望能出租个好价格。经过一番考察和计算，她发现把这套160多平方米的房子好好收拾下来，总费用差不多需要15万。刘女士这套房购于2002年，当时贷了款，现在还有十几万元的房贷没有还清，这让手头紧张的刘女士犯了难，眼下自己连贷款都不能马上还清，更别提再掏15万装修了。都说“金九银十”是房市出租的旺季，错过了这段时间，价格就会打折扣。怎么办呢？刘女士首先想到了银行的抵押消费贷款。

　　然而咨询多家银行后，刘女士发现银行这条路暂时走不通。

　　一来是各银行均不接受二次抵押。一位银行的个贷经理们告诉她，刘女士的房贷还没还清，还不能用来做抵押。这是银行出于对风险的考虑，刘女士也能理解。二来银行下半年钱紧，消费类抵押贷款的信用额度纷纷减少。例如某国的银行金融街支行的个贷负责人直接对刘女士说：“我们银行的个贷分为消费类、住房类和经营类。总行正在进行结构调整，我们支行今年的消费类贷款额度已经用完了，下半年都不会批装修、旅游、买车等消费类贷款了，您还是问问别的支行吧。”一家股份制银行的理财顾问也对她说，“虽然他们银行目前还可以接受个贷的申请，但实际上50万元以下的消费贷款是很难获批的，即使批了利率也要上浮15%。

　　担保公司

　　月息3%其实很常见

　　“行业都是这样的，大部分利息都在3%到5%之间，我们收的并不高。”

　　连房贷加装修款，刘女士现在需要40多万。银行走不通，还有什么途径呢？

　　这时刘女士忽然接到一条短信：“有房有车急用钱？短期借款当日放款，银行3至5天批款，已有贷款的房子还可以贷款。北京晚报合作单位。”若是平时，她早把这条短信当垃圾删了，但现在看到却眼前一亮。她拨通了短信上的电话。这是一家做投资担保业务的公司，客服小姐听完刘女士的需求后，答应可以帮她融资，但要收取一定的息费。

　　抱着试试看的心态，刘女士来到了这家位于北苑路一栋写字楼15层的担保公司。得知刘女士来访，接电话的客服小姐早已笑容可掬地等候在电梯口，她又领来一位理财经理“您这种情况我们做得多了。银行不是不接受房产二次抵押吗？我们可以先替您垫资付清尾款，再帮您向银行申请抵押消费贷款。”据理财经理介绍，该公司提供各种贷款服务，无论是房贷、车贷还是创业融资，都可以找他们。

　　“垫资”的说法乍听上去很诱人，实质就是刘女士向该公司借款还房贷。借款必然有利息，在刘女士的追问下，理财经理才说：“我们都是行业惯例，月息3%，您要借十几万，一个月利息就是几千元。”刘女士一算：月息3%，乘以12个月，年息就高达36%！见刘女士皱眉头，理财经理赶紧解释：“行业都是这样的。大部分在3%到5%之间，我们收的并不高。而且您最多一两个月就能从银行拿到抵押贷款还我们，总共也没多少利息。”

　　据了解，我国法律规定，民间借贷的利率不得高于基准利率的4倍。然而即便按照5年以上的贷款基准利率6.55%计算，这家担保公司也高出了5倍多，属于名副其实的高利贷。至于帮刘女士申请银行贷款，担保公司还要另外收取银行贷款总额的1%作为手续费。

　　这位经理给刘女士一张业务介绍，上面密密麻麻罗列着公司宣称的合作银行，有中资银行也有外资银行。“不知您看不看新闻？现在银行钱紧，您去申请贷款多半不批。我们有这么多合作银行，都是五六年的关系了，可以帮您推荐利率最合适的融资模式，还不用您一趟一趟地跑建委、公证处和银行。”

　　刘女士很纠结：如果不还清房贷，就不能从银行拿到抵押贷款；但担保公司“垫资”的息费太高，且信誉度她也不敢信。权衡再三，最终刘女士决定放弃担保公司，先想办法从朋友同事中筹措一笔钱还清房贷，再挨个银行尝试申请个人贷款，只是如此一来，年内把房子装修完的计划恐怕很难实现了。

　　提醒

　　和晚报合作千万别信

　　“民营公司擅于捕捉商机，但操作中有许多小动作，万一出事将给社会带来冲击”

　　中央财经大学教授郭田勇表示，与把钱借给公司和企事业机构相比，银行把钱借给个人需要担的风险更大，因此贷款的积极性不高。而第三方金融机构不在金融监管范围内，没有条条框框的限制，擅于很快捕捉市场商机，与银行相比更亲民。但是这些机构在操作中存在许多“小动作”，不出问题的时候可能你好我好大家好，万一出问题将给社会带来冲击。

　　调查中，为刘女士办理贷款的这家担保公司就将发垃圾短信作为推广业务的最主要手段，并打着《北京晚报》合作单位的旗号为自己增加可信度。该公司理财经理称，他们在本报做广告多年，而事实是本报根本没有与这家公司合作过。

　　郭田勇表示，上个月，国务院在《金融支持经济结构调整和转型升级指导意见》中明确指出，今后金融业要助推消费升级，创新金融服务，支持居民家庭首套自住购房、大宗耐用消费品、教育、旅游等信贷需求，支持保障性安居工程建设，扩大消费金融公司试点。6月底的资金紧张给了银行一个教训，那就是不要把钱过多地放在如虚拟票据、房地产等不该放的地方，而应放在先进制造业、战略新产业、“三农”、小微企业、居民消费信贷等正确的地方，希望随着征信体系的不断完善，个人贷款的渠道将进一步拓宽。 实习记者 张品秋