评论：“以房养老” 诸多问题仍待解

　　文/代希奎

　　9月13日，国务院公布《关于加快发展养老服务业的若干意见》，其中明确提到要开展老年人住房反向抵押养老保险试点，也就是俗称的“以房养老”。

　　消息刚传开，就有报道称，作为“以房养老”主体的老年人们首先不答应了：“我也有儿有女，说实在话，他们还眼巴巴地等着我的房子呢。我不能把这个房子抵押给银行之后，我的生活水平倒是提高了，可以得到银行利息了。可等我百年之后，房子给银行收走了，我的孩子不得骂我啊！”

　　这话听起来除了有对“以房养老”的不信任外，多少还有些无奈和辛酸。毕竟，在房价高企的当今社会，房子已成为不知道多少人的心病，也成为许多家庭最后的依靠和保障。

　　更何况，对于长期以来根深蒂固以“养儿防老”为传统的中国老年人来说，一夜之间鼓励他们转变成“以房养老”的模式，形成“房子”比“儿子”靠谱的观念，恐非一朝一夕之事。

　　2011年，中信银行就推出过养老按揭业务，“以房养老”最高每月可贷两万元。但是推出后便遇冷，在东莞市场，根本无人问津。同样，南京、上海等城市也曾尝试过“以房养老”，但效果均不佳。

　　事实上，除了老人们对“以房养老”的模式一时间在观念上无法接受外，掌握着市场主动权的金融机构、相关主管部门对“以房养老”也有顾虑。

　　笔者了解到，银监会在调研“以房养老”的时候就提出，除了70年产权，房价的不稳定性会制约“以房养老”的推广，银行一旦接手“以房养老”业务，房价未来上涨还好，下跌的话就会给银行带来很大损失。那么，银行没有合理的利润空间，自然就不情愿也无法大力推广并开展此项业务。因此，如何让房地产市场平静下来将是关键。

　　此外，目前市场上的“以房养老”产品多数就只有10年左右的贷款期限，这样的产品设计过于简单，也没有从老年人的实际情况考虑。10年以后，那些还健在的老人谁来负责？估计到时候老人的养老问题反而会带来更大的社会问题。

　　而且国内“养老地产”的开发还不成熟，开发商虽然知道养老房产有利可图，但是都坦言“并不好做”。因为其投资回收期太长，随时有资金链断裂的风险，因而国内纯粹的养老地产目前还没有成功的模式。

　　再加上中国还有数亿农村人口，生活在农村的老年人即便是有房产，那房子也根本不具备市场流通的价值，又何谈“以房养老”。他们晚年赖以依靠的还是自己的子女和国家公共养老体系的完善。

　　“以房养老”作为舶来品，面临着老年人观念扭转困难、国内房地产市场价格中长期走势不稳定、人均预期寿命等关键因素难以预测、金融机构对市场未来犹豫不决等诸多待解决的问题，要想走下去，还需要相关法律法规的完善和金融主体机构的成熟。

　　尽管“以房养老”显示出国家对养老问题的重视和期望取得突破的决心，但脱离目前的国情，恐怕还会遭遇尴尬。

　　有鉴于此，笔者认为，解决目前国人的养老问题，还是应该首先大力健全基本社会养老保障体系，尽快改变养老“双轨制”，在企业中普遍建立补充性养老制度，而“以房养老”应该是现有养老模式的补充，而非今后的主体。