中银协推汽车金融行业自律 消费者"购车款"买房待监管

    ■本报见习记者 毛宇舟

    上周，中国银行业协会汽车金融专业委员会正式成立，这也意味着银行业与汽车金融业有了统一协调的组织，未来行业自律与行业规章制度将有本可依。中国银行业协会专职副会长杨再平指出，截至2013年年末，汽车金融公司由最初的3家发展到17家，总资产规模由2005年的60亿元发展到2600亿元，未来将通过自律制度建设，强化汽车金融业务的规范发展。

    其实早在前几年，各家银行就开始盯上了汽车消费贷款的蛋糕，2007年，光大银行推出了“阳光行车借记卡”和“光大银行－万兴汽车信用卡”两张银行卡。推出的阳光汽车服务网络更是涵盖了道路救援、汽车百货、汽车保险、洗车美容、行业品牌联合、支付结算、金融理财、特约商户等多个方面的内容。

    然而，随着消费贷款规模的爆发式增长，许多人动起了歪心思，在房贷趋紧的时候，利用上百万的消费贷款曲线买房，成为了行业内躲避监管的手段。

    汽车金融市场潜力惊人

    国内车贷业务在1998年刚推出的时候本来红红火火，以年均200%以上的速度迅猛增长。据统计，汽车消费贷款余额在刚起步的1998年仅4亿元，2002年增长到700多亿元，2003年这一数字则突破1800亿元。

    但进入2004年以后，由于多家商业银行出现大面积坏账，这一当年的新兴业务跌到谷底。而中国传统的现金为王的消费理念，也使得汽车消费贷款在人群中的推广变得愈加困难。大众汽车金融公司开业后一个月内，只有100多个贷款协议，遭遇到严重的“水土不服”，远没有海外兄弟公司那般风光。

    民生银行在2012年发布的《汽车金融报告》指出，未来十年，中国汽车消费金融市场余额将超过1万亿元，消费金融渗透率也将从目前的10%升至30%以上。但报告同时也表示，中国汽车消费金融市场占有率与国外发达国家相比，尚处于刚起步的阶段，市场渗透率不足15%，与美国近70%的市场渗透率相比，差距悬殊。

    随着近些年来商业银行的事业部改革，多家银行表示出了对汽车金融业务浓厚的兴趣。2008年，民生银行在民生交通金融事业部取得突破，并不断加大金融服务向产业链渗透的步伐。

    光大银行作为最早进驻汽车金融市场的银行之一，经过多方面的创新和尝试，已向市场推广的全程通线上融资系统、现金管理系统、阳光E购车服务，还将推出线上保理系统以及线上供应链金融服务平台。

    近日，平安银行交通金融事业部也高调亮相，其联合了100多家中国汽车产业链上的整车厂、经销商、交易市场、二手车、租赁、零配件、服务供应商，欲从产业基金、产业园入手，通过与汽车产业各个链条展开针对性合作，打造不一样的汽车金融服务。其2013年年报显示，平安银行汽车金融中心新发汽车消费贷款500亿元，同比增长173%，汽车消费贷款余额488亿元，较年初增长131%。

    银行业协会最新数据也显示，截至2014年第一季度，全国已营业的17家汽车金融公司总资产超过2819亿元，较上年末增长219亿元，总贷款超过2658亿元，较上年末增长237亿元。1月份至3月份，月度环比平均增幅为3.2%，保持了信贷资产规模逐季平稳上升趋势。

    更为难得的是，汽车金融公司资产质量保持着良好状态。截至2013年年末，汽车金融公司整体不良贷款率仅为0.45%，远远低于商业银行约1%的不良贷款率。

    车贷违规买房

    银行消费贷款，顾名思义，就是指银行机构对消费者个人发放的、用于购买耐用消费品或支付其他消费用的贷款。数据显示，2013年，消费者零售贷款为1818.5亿元，零售放款车辆超过157万台。

    而随着房地产按揭贷款的收紧，一些急于拿钱周转或者没有资质的贷款人想到了消费贷救急，伪造贷款购车合同、提交虚假购车发票，从而达到贷款的目的。

    一位股份制商业银行信贷经理告诉记者，一般情况下，汽车贷款是打到第三方账户中，但是在没有经销商或者中介的情况下，则不好操作，即使这些钱用来做其他投资，如买房一类的，银行也很难监测。

    专家指出，将个人消费性贷款用于投资或是购房等领域，实际上已经是合同违约行为，需要承担相应的民事责任。事实上，这样的案件屡见不鲜。

    近日，北京银监局就发布通知指出，个别银行个人消费贷款存在制度内容规范不够审慎，金额及时间段明显与日常消费属性不匹配，要求原则上个人综合消费贷款发放金额不超过100万元、期限10年以内，用途不得用于购房、投资等非消费领域。