"以房养老"银行跑在保险前 看上去很美做起来复杂

　　谈璎

　　保监会推动的老年人住房反向抵押养老保险试点看上去很美，是一项有效解决养老资金的新尝试，但具体操作起来还有不少难点有待一一解决。

　　在“以房养老”的尝试上，银行业其实已先行一步。上海银行方面今天上午表示，目前已经形成了较为完善的“以房养老”产品系列和增值服务，满足老年客户租房养老、换房养老、房贷养老等多元化的“以房养老”需求。而“倒按揭”产品只是上海银行为客户提供的一个选择。“倒按揭”产品的推出对于银行来说，根本目的是丰富老人的养老金融选择，提高老人生活品质。该产品并不适用于所有人，它不仅要求老人拥有房屋产权，而且更适合空巢家庭、失独家庭的老人。老人签约后，上海银行“倒按揭”产品还提供30个自然日的犹豫期。

　　据介绍，上海银行的 “倒按揭”贷款分为定期型产品（贷款期限固定，如10年）和终生型产品（贷款期限到借款人身故为止）。在“倒按揭”贷款期间，借款人无需还款，并且可以继续住在已经抵押的房屋内，也可以把房屋出租以便同时获取租金收益。当贷款到期，银行要处置抵押的房产时，如果子女（继承人）愿意并归还了银行贷款，就可以收回房屋。

　　记者了解到，在去年推出“倒按揭”产品后，上海银行在部分网点进行了产品试运营，并且已有客户签约。

　　而到目前为止，尚未有保险公司或相关以房养老的保险产品在保监会申报，包括早就参与课题研究的保险公司。对于保险公司参与以房养老热情度不高，据权威人士分析，主要是两方面的原因：一是之前只有征求意见稿，指导意见稿昨天才正式下发，间隔时间较短；二是以房养老产品设置十分复杂，保险公司需要承担客户长寿风险以及房屋降价风险，这对于不少保险公司而言是不小的考验。

　　相比对住房反向抵押养老保险的观望态度，各大保险公司目前更热衷于建设养老社区项目，同时带动保费的大幅增长。泰康、平安、合众等保险公司已经在北京、上海、武汉、浙江桐乡等地布局了多个养老社区。