邯郸金融样本:银行贷款放不出去 民间融资估算600亿(2)

　　另外根据2013年中国银行业运行报告，在去年全国各类商业银行各项贷款余额占比中，投向房地产的贷款余额比重也在8%上下。

　　“邯郸的房地产企业、中小企业从银行中根本就没办法获取贷款，而邯郸这些银行的贷款结构中，很大一部分贷款仍然是投向了钢铁、煤炭、水泥这样传统行业。这一局面与邯郸的产业结构有关，也与目前的信贷政策取向有关。”前述中国人民银行地方分行人士继续说。

　　当然，另外一个层面上，其实在邯郸当地银行目前的贷款结构中，发放贷款投向的行业方向也与民间融资行业基本吻合，而这些贷款投向传统行业所面临的风险，邯郸银行也有所察觉。在邯郸银行2013年财报中，其在提示风险时就指出，年末本行钢铁生产、钢铁贸易、煤焦化和水泥行业贷款余额45.7亿元，占到贷款总额的24.9%，信贷风险将会加大。

　　其实，在今年7月份邯郸陆续出现企业违约偿付民间借贷集资之前，有机构人士已经观察到并且提示了邯郸所面临的金融风险。

　　在记者查阅到的一篇在今年3月份刊发的《民间融资无序扩张存在隐忧——以邯郸市为例》的学术文章中，其实已经警示过邯郸民间融资的乱象。

　　“民间融资运用市场机制吸引了大量的居民储蓄，灵活信贷发放，分流了银行机构的存贷款客户，增加了银行机构的经营压力。”该文作者叶丽娟指出，其目前供职于中国人民银行某地方分行，“而银行业出于安全性考虑，对钢铁、煤炭、焦化等行业开始采取严格的信贷控制，民间融资的逐利性流入这些行业的上游或下游企业。”

　　民间融资或达600亿

　　“邯郸虽然金融行业扩张较快，但银行机构的信贷规模、增速仍难以满足邯郸社会经济发展需求。”叶丽娟在文章中指出，“与此同时，银行机构的信贷发放受到严格的风险控制程序约束，相当一部分中小微企业难以满足正规信贷的获取条件。”

　　据悉，截至2013年三季末，邯郸全市共有银行类金融机构18家，资产总额6417亿元，市间银行网点380家，县域银行网点797家，全辖平均每个县区金融机构网点62家。截至2013年末，邯郸全市金融机构存款余额3441.6亿元，贷款余额2116亿元，相比年初分别增加503.2亿元和235.2亿元。

　　“民间融资作为正规银行的补充，近年来在邯郸地区快速发展，并凭借其门槛低、抵押担保形式灵活，手续简便、放款迅速，还款期限和结息方式多样等特点，吸引了大量民众和中小微企业参与，并出现无序发展的势头。”叶丽娟这样表达她的担忧。

　　据叶丽娟在这篇文章中介绍，目前在邯郸存在的民间融资主要包括6种主要形式。比如债权债务式的民间借贷，主要形式为个人借贷、地下钱庄、企业间借贷等，其中尤以个人为主体的民间信用借贷情况居多，参与程度较广、规模大，而且难以统计，主要靠信誉担保，基本没有抵押；另外，邯郸民间融资还包括典当融资、小额贷款公司、融资性担保公司、投资公司及投资咨询公司和农业专业合作社。

　　其中，截至2013年11月底，邯郸市小额贷款公司共有38家，注册资金19.8亿元，2013年1月到11月已经累计放贷24.26亿元，而部分小额贷款公司存在吸收存款、跨区域放贷的问题。同样，当期邯郸融资性担保公司共有44家，注册资本金总额达到45亿元，累计担保余额仅为28.4亿元，且部分担保公司未能与银行签约，存在利用自有资金或变相融资形式直接向用款企业高利放贷。

　　除了上述6中主要融资形式外，据记者了解，在邯郸当地还存在房地产开发商以楼盘认购、定期返房款等名义进行融资，规模难计。

　　“据估计，当前邯郸市民间融资规模约在500亿元到600亿元左右。”叶丽娟在文中给出测算结果，而其也给出了其推算这一数字的测算依据和方法。

　　叶丽娟在文中介绍，关于民间融资规模的测算，主要包括两种方法。其一，最近可供参考数据是2011年5月份，中国人民银行调查测算全国民间融资规模大约在3.38万亿元，占到当时贷款余额6.7%；其二，金融业内的估算比例一般为民间融资规模约占当期金融机构存款余额30%。

　　记者查阅公开资料后发现，截至2013年底，邯郸市贷款余额为2116亿元，存款余额为3441.6亿元，依照上述叶丽娟提供的方法计算，邯郸市民间融资规模区间将在140亿元到900亿元之间。

　　不过，叶丽娟称据当地民间融资行业内部人士分析以及当地的产业结构、投资观念等多种因素进行权衡，其进一步认为邯郸民间融资规模应高于总行测算的全国平均水平，但因为企业和农户自身资金规模有限，且多在本区域内滚动进行，资金总量相比银行主要存款来源的大型钢铁资源类企业，其比重应该达不到30%的比重。

　　“因此，折中估算邯郸当前的民间融资规模约在500亿元到600亿元左右。”叶丽娟指出，另外，邯郸目前民间借贷、融资吸收资金年息在12%到30%之间，放贷年息在24%到60%居多，也有部分月息高达6分甚至更高。

　　“一旦某些金融机构的资金链断裂，受害面会非常大，极易导致投资者财产甚至更大损失，引发群体性事件，影响社会和谐稳定。”叶丽娟当时就对邯郸民间融资进行预警，并给出了针对邯郸金融生态的对策与建议，其中包括推进利率市场化、鼓励商业银行创新融资产品满足社会需求，加快对正规民间融资机构的征信监管进程以及打击非法融资行为。

　　“现在我们在处置这些集资问题时，采取的是打击和帮扶并举。但是对目前执行的金融监管和金融政策而言，是不是也应该多做反思与改进。”邯郸市当地一位官员无奈地表示。（余燕明）