新年第一个月房贷未减:“跨年月”遇“分段计息”

　　“不是说降息后月供会变少吗？难道降息的福利没有涉及我？”有业主发现，新年第一个月要还的房贷金额比上个月的还要高，这让他感到十分不解。据了解，本次月供的“不降反升”的主要原因是“分段计息”。

　　据介绍，在降息前已经完成贷款合同的购房者，从2015年1月1日起才能享受调整后的低利率。而在这个“跨年月”的贷款金额计算方式，采取的则是分段计息。也就是说购房者1月的月供将由2014年12月按旧利率计算的利息和2015年1月新利率计算的利息两部分组成。以每月5日还款为例，2014年12月5日至31日，共27天，将按照调降前利率按天计算利息，也就是说，购房者贷款1月份大部分天数里，并没有按低利率计息。而且由于每年最后一个月银行利率是按天计息，因此12月月供的总计息天数是31天，并非平日里每月30天的计息基数。

　　当按天计息时，12月多出来的一天利息可能比按新利率计息这几天能“省下”的数额还要多，尤其是还款日靠近月初的贷款者，月供“逆增”的可能性会更大。举例来说，按照贷款者每月5日还款，贷款总额是100万元、20年还清，2014年12月还款7485元，其中本金2152元，利息5333元；2015年降息调整还款计划后，1月还款7719元，其中本金2263元，利息5456元。1月还款比2014年12份反而增加了234元。

　　从2月份起，全月都会按照新的利率进行计算。据了解，多数购房者的贷款总额在40万元至100万元之间，通常采用等额本息的还款方式，那么执行新利率后，月供将下降94元至230元不等。业内人士对此建议，1月份的月供并不能代表2015年全年的月供标准，应以2月份所交的月供金额为准，客户不妨在自己的1月月供还款日之前，多存入一些资金，以备还款使用，避免贷款逾期。南方日报