误解“以房养老”指向人们对老有所养的焦虑

　　“房子押给银行二十年，每月从银行借‘养老金’，可要是我一不小心活过了贷款期限，房子归银行了，那我归谁？”

　　“以房养老”试点方案有望于明年一季度推出的消息，让有关“以房养老”的调侃成了这个周末的热门话题，其中，种种对“以房养老”的误解和抵触，实质上都指向人们对未来老有所养的严重焦虑。

　　【导向疑问】

　　“以房养老，那还缴社保干什么？”

　　“以房养老”试点方案有望于明年一季度推出的消息，再次震荡了国人的养老焦虑。

　　13日公布的《关于加快发展养老服务业的若干意见》中提出，未来将由保监会牵头，会同民政部等部门，“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”。

　　有媒体引述民政部社会福利和慈善事业促进司司长詹成付的解读，称这次《意见》以试点形式写了进来，对于老年人、对于保险公司都是利好消息，若试点成功，对于解决老年人的养老资金“短缺”等问题有积极意义。

　　而这个看似多赢的建议却意外遭遇了公众的反感——

　　“是说我年轻的时候拼命工作给银行还房贷，到老了房子归自己了，再抵押给银行换点养老钱，原来我这辈子的使命就是给银行挣一套房？”

　　“那没房的人怎么办？这是要让每个人手里都非得攥着一套房子吗？”

　　“农村老人怎么办？宅基地能抵押吗？”

　　还有人将这个政策信号，和清华教授杨燕绥关于延迟领取退休金的建议联系在了一起。最近，杨燕绥在接受媒体采访时建议，50岁左右退休的职工，可“经培训居家就近参与老年服务，50岁至65岁男性做老年养老院园林义工，女的给老人做饭洗衣服”，到65岁再领取养老金。

　　这一思路和试点“以房养老”的消息，加剧了人们对养老金缺口的担忧——

　　“以房养老、再就业养老，那还缴社保干什么？”

　　“25岁按揭30年买房子，55岁还完房贷退休，要么去打工养活自己，要么把房子押给银行还钱，65岁房子还给银行再领养老金。辛苦一辈子，就给银行打工了。”

　　而群情激动的人们忽略了一个基本常识，试点“以房养老”只是为老年人补充养老资金多提供一个渠道，并非强制性的社保政策，无关养老金的领取。也就是说，一个退休老人可以在领取社保体系提供的养老金之外，通过“以房养老”提升晚年生活的品质。

　　“以房养老不是社保政策，最多算个金融机构的理财产品，连金融创新都算不上。打上养老的旗号，实在是名不符实啊。”经济学人马光远在自己的微博中说。

　　不过，人们对“以房养老”所表现出的抵触情绪却不容忽视，公众的敏感凸显出国人对“老有所养”的期待，既迫切又脆弱。

　　【观点】

　　大家想多了，“以房养老”不认同就不用理

　　邹琳华(中国社科院财经战略研究院城市与房地产研究室博士)：“以房养老”现在看起来轰轰烈烈，但以此联系、导出各种对于“养老”的悲观展望，是大家想多了。我认为这只是政府对于未来发展养老产业的探索，是一种政策性的尝试；真正发展起来，会有一个非常长远的过程，可能要再过几十年。

　　目前而言，政府出台“以房养老”的方案，不妨概括成“形式大于内容”，更多的意义在于提供一种导向，一种养老模式的创新。退一步说，就算以后真的推行开来，涉及到的适用人群也是非常窄的。目前即便在欧美，以房养老也不是主流，占的比例非常小。所以你如果不认同，或者没有必要采取这种方式，就完全可以不去理这回事。

　　谢逸枫(亚太城市房地产业协会会长)：“以房养老”最早在十年前就开始提了，在如今养老问题备受关注的时间点上又提出来，我认为传递出来的信号：一是中国房地产总体还将呈上涨趋势，因为“以房养老”实现的前提，是金融机构要对未来二三十年的房地产市场抱持积极态度。二是我国目前的养老金储备已经不够，出现亏空，要寻求养老模式的创新。“以房养老”是对现有养老制度的一种补充，但并不会成为主体。它只是为老人提出一种可能的方案，没有强迫有养老能力的人要这么做。

　　【围观】

　　“万事不离其房”

　　本来就已经让国人万般纠结的房子，如今又多了一重意义：养老。房子究竟能不能养老的事儿还没掰扯明白，人们已经开始试图从政策信号中去解读“房”事了。

　　@孟晓苏(保障房建设最早提议人之一，汇力基金董事长)：国务院刚提出开展反向抵押以房养老保险试点，老人们还没说什么，一群有房老人的子女先在网上发起反对浪潮，真是触动利益比触及灵魂反应更大。我作为这种保险产品十年前的建议人，已明确说明只做无子女老人和失独老人，跟你们惦记的父母住房无关，还没听明白？改日我建议征收遗产税！

　　@Lee勇Gemini：中国基本上就是万事不离其房。

　　@许仰东：如果中国老年人，都开始接受以房养老，持房变租房。那么，中国房产市场一定供大于求。如果有这一天，房市会“变天”！

　　@雾满拦江：关于以房养老，新闻称长春一家银行曾尝试推出养老按揭。要求申请养老按揭的老人需有两套或以上自有住房，如果仅有一套住房，并以该住房为抵押的话，要提供另有居所证明。昨天有朋友分析，以房养老至少一人一房，看这新闻就能明白，一人一房都不够，感觉房价又有上涨的理由了……

　　@薛涌留美预科：以房养老，是西方国家很普遍的做法。但这一般由私人公司操作，住房反向抵押完全自愿，而且也不影响养老金等正常福利。私人公司经营此事，有着实际的风险。房价大跌，公司就可能倒闭。在中国尤其如此。

　　@牧云追梦：海子说：“从明天起/我的房子/交给银行/不再上班/就此养老。”

　　【操作疑问】

　　“老两口一套房，养谁呢？”

　　明年就要退休的姚阿姨对最近热传 “以房养老”有自己的疑惑：“我们老两口现在就住一套房，以房养老，够养谁呢？”

　　姚阿姨和老伴的退休工资加起来不到五千，她曾经考虑过等将来年纪大了，就跟老伴找个条件好的养老院去住，不给女儿添麻烦，可是一打听，“条件好的公办养老院，都排到几千号了；民办养老院，好点的，一个月得三千多，也不容易进。我跟老伴这退休工资差远了。”

　　家里位置好的大房子给孩子住了，老两口住着一套小两居，“以房养老，银行给的钱不能比租金多吧？我们这房子现在租不到三千，还不够养一个人呢。”

　　而距离退休还有二三十年的中年白领们对“以房养老”疑虑更多，“我们这房子买的时候就只剩下五十几年的产权了，再过三十年，房子剩下不到二十年产权，银行又不傻，怎么可能要呢？”家中房本还没满五年的年轻妈妈董婷婷说。

　　昨天，中央党校教授、经济学博士周天勇也在自己的微博上表态：“我赞成以房养老的改革试点，关键是要改革70年土地使用期的体制。如果不改革，根本就无理无法操作。”

　　除了产权期限等客观条件，挡住“以房养老”的还有人们的观念，“我跟老公已经是‘房奴’了，房子要是不能留下来，难道孩子将来还要当‘房奴’？”董婷婷忿忿地说：“‘以房养老’，只有一套房子的人谁舍得？有好几套房子的人谁需要？”

　　【观点】

　　先要想明白：70年产权咋办？

　　谢逸枫(亚太城市房地产业协会会长)：国务院目前只是提出了一个“意见”，还没有形成方案。我认为明年的试点方案中，必须体现出来对几个重要问题的详细说明。第一是70年产权的问题，当老人将房产抵押时，商品房的使用年限本就已经不多了。再经过二三十年老人身故，使用年限更是所剩无几。70年过后，房子的产权如何规定？是否要补交土地出让金、税费？需要明确的政策。

　　第二是每月补偿标准如何科学准确测算，这也是“以房养老”最大的难点。尤其近年来我国大中城市的房地产价格快速上涨，这种上涨的势头是否稳定，能持续多久？在此情况下，为房屋估值存在着较高风险和难度。更何况，除了“算房子”，还要“算人”，抵押人的余下寿命如何测算？如果超过了金融机构的预期，养老金又会产生新的亏空。如果是夫妻两人共同拥有房产并需要养老，考虑两个人生存状况的联合生存模型所需统计数据还不足，一时之间难以建立起相应的联合生存模型。

　　更重要的是，“以房养老”只停留在政府推进层面，在法律层面上还没有相关的明确规定，大爷大妈们对“以房养老”这种模式也不放心。

　　邹琳华：推广“以房养老”，最大的难点在于政府支持。因为以目前的技术，并不能实现对于房屋价值、未来趋势与抵押人寿命的精准测算。抵押出去房屋，本来预计住20年，但超过了这个期限，你不可能说把老人赶出去，让他流落街头。金融机构的风险非常大，单靠企业是推广不了的。需要政府成立公益机构，为金融机构作担保，抵押人寿命超长、房价下跌等风险，必须由政府买单。(主笔 张棻 魏婧 插图 宋溪)