“养老金融”带来新变化
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班淼姝 摄
绿色金融、科技金融、文化金融……时代的发展和社会制度的不断完善让金融的覆盖面越来越广泛化、全面化。近年来，伴随着人口老龄化问题，“养老金融”成为了社会新的关注点。近日，国务院办公厅印发《关于推进养老服务发展的意见》（以下简称《意见》），强调指出将按照2019年政府工作报告对养老服务工作的部署，破除发展障碍，健全市场机制，持续完善居家为基础、社区为依托、机构为补充、医养相结合的养老服务体系，确保到2022年在保障人人享有基本养老服务的基础上，有效满足老年人多样化、多层次养老服务需求。
在《意见》提出的六个方面共28条具体政策措施中，关于金融业推进养老服务发展方面的要求有以下四方面，养老服务将发生的变化已经可以预见。
民办养老机构
融资难题将大力改善
《意见》提出，要畅通货币信贷政策传导机制，综合运用多种工具，抓好支小再贷款等政策落实，推动解决养老服务机构融资问题。
以往，民办养老机构在经营上常常会遇到资金困难的问题。《意见》明确，对符合授信条件但暂时遇到经营困难的民办养老机构，要继续予以资金支持。同时，要切实解决养老服务机构融资过程中有关金融机构违规收取手续费、评估费、承诺费、资金管理费等问题，减少融资附加费用，降低融资成本。
此外，《意见》除了指出要探索允许营利性养老机构以有偿取得的土地、设施等资产进行抵押融资外，要求金融机构对从事养老服务行业并符合条件的个人和小微企业给予贷款支持，鼓励金融机构参照贷款基础利率，结合风险分担情况，合理确定贷款利率水平。
“康养”股票、债券
将成为重要经济力量
《意见》表示，大力支持符合条件的市场化、规范化程度高的养老服务企业上市融资。同时阐述，应扩大养老服务产业相关企业债券发行规模。
《意见》支持合理灵活设置债券期限、选择权及还本付息方式，用于为老年人提供生活照料、康复护理等服务设施设备，以及开发康复辅助器具产品用品项目。并鼓励企业发行可续期债券，用于养老机构等投资回收期较长的项目建设。
对于项目建成后有稳定现金流的养老服务项目，允许以项目未来收益权为债券发行提供质押担保。允许以建设用地使用权抵押担保方式为债券提供增信。探索发行项目收益票据、项目收益债券支持养老服务产业项目的建设和经营。
养老金融产品
数量将大幅度增长
一直以来，老年群体都是储蓄、个人理财等金融领域的重要力量。但与其金融领域参与度相比较，针对老年群体设计的金融产品却非常欠缺。此次，《意见》明确提出要大力发展养老普惠金融，并从银行、保险、信托等领域给出了发展方向。
在理财、贷款方面，《意见》支持银行、信托等金融机构开发养老型理财产品、信托产品等养老金融产品。同时，依法适当放宽对符合信贷条件的老年人申请贷款的年龄限制，提升老年人金融服务的可得性和满意度。
在基金、证券设置方面，《意见》同意在扩大养老目标基金管理规模，稳妥推进养老目标证券投资基金注册。并表示，可以设置优惠的基金费率，通过差异化费率安排，鼓励投资人长期持有养老目标基金。
在保险保障中，一方面，支持商业保险机构举办养老服务机构或参与养老服务机构的建设和运营，适度拓宽保险资金投资建设养老项目资金来源。这表示未来，商业保险机构将更多地参与到养老服务中。另一方面，支持商业保险机构在地级以上城市开展老年人住房反向抵押养老保险业务，要求房地产交易、抵押登记、公证等机构设立绿色通道，简化办事程序，提升服务效率。“以房养老”将得到进一步完善。
值得注意的是，《意见》支持老年人投保意外伤害保险，并鼓励保险公司合理设计产品，科学厘定费率。这将推动目前保险投保年龄限制普遍设定在65周岁这一情况的进一步改善。
老年人消费
将更完善更方便
比起收入，老年群体在消费支出上仿佛并不“积极”。但事实上，随着中老年群体的不断消费升级，其在物质、精神、保健护理等方面的消费需求已不断上涨，形成了巨大的消费市场。因此，目前老年消费市场上存在着的，如产品千篇一律、乏善可陈等诸多问题亟需改善。
为促进老年人消费增长，《意见》要求各相关部门开展全国老年人产品用品创新设计大赛，制定老年人产品用品目录，建设产学研用协同的成果转化推广平台。同时，要求各部门出台老年人康复辅助器具配置、租赁、回收和融资租赁办法，推进在养老机构、城乡社区设立康复辅助器具配置服务（租赁）站点。
此外，《意见》还传达开展系统的营养均衡配餐研究，开发适合老年人群营养健康需求的饮食产品，逐步改善老年人群饮食结构等信息。
在对养老投资、消费领域给出工作方向的同时，《意见》还将加强老年人消费权益保护和养老服务领域非法集资整治工作纳入细则。要求在广泛开展老年人识骗防骗宣传教育活动，提升老年人抵御欺诈销售的意识和能力的同时，加大联合执法力度，组织开展对老年人产品和服务消费领域侵权行为的专项整治行动。严厉查处向老年人欺诈销售各类产品和服务的违法行为。李悦
